Авторские материалы Наследников хотят защитить от долгов умерших родственников

Банкам хотят запретить требовать с наследников выплаты кредитов умерших родственников. Соответствующий законопроект будет рассмотрен Госдумой. В случае его принятия оплату долгов, доставшихся в наследство, банк должен будет требовать со страховой компании, а не с родственников умершего. О сути предлагаемых новшеств – материал корреспондента "Вестей ФМ" Марины Костюкевич.

Чужие долги – это житейская и весьма распространенная ситуация. Наследственная масса может для кого-то оказаться двойным кошмаром. Сначала люди теряют родственника, затем вступают в наследство, а потом узнают, что кредит, который погибший или умерший человек не успел выплатить, лег на их плечи. Почему? По закону долги наследуются. Юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем вступать в наследство, тщательно проверяйте, не "висит" ли на вашем родственнике долг, превышающий унаследованное имущество.

Законопроект, который предложила депутат Наталья Костенко, должен защитить таких наследников. Взыскивать долги, которые получил наследник, предлагается банку напрямую со страховой компании. Но при чем здесь страховщики и почему они должны брать на себя эти риски? Потому что у нас нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит без договора со страховой компанией. Она страхует жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, риски уже оплачены.

На практике банки стараются навязать заемщику при заключении договора свою страховую организацию, которая в связке с банком. Как правило, именно в этой страховой компании ставки для заемщика выше, чем в других. И если вдруг заемщик уходит из жизни, не расплатившись, долги банк предпочитает взять с наследников, а не со своей страховой компании. Ведь брать деньги с гражданин проще – и для банка, и для страховой компании.

Теперь это будет исключено. Заемщики смогут переложить все риски на ту страховую компанию, с которой был заключен договор при оформлении кредита. Подтолкнула законотворцев к этому целая череда скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний. Было принято решение Верховного суда, где специально подчеркнуто, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет, а не в той, которой доверяет банк.

И это – реальная защита людей, которые порой оказываются в невыгодной для себя ситуации. Причем зачастую это бывает из-за правовой безграмотности или в спешке, чем могут пользоваться банки, говорит адвокат коллегии адвокатов "Искрина и партнеры" Юлия Искрина.

ИСКРИНА: Иногда люди при желании быстро получить кредит и закрыть свои проблемные вопросы невнимательно относятся к этому. Стоит цель быстро получить кредит, а "прочитаю потом".

В результате заемщик вынужден соглашаться на страхование той компанией, которую предлагает банк. Хотя имеет право выбрать свою, поясняет Юлия Искрина.

ИСКРИНА: Сторона выбирает самостоятельно. Это означает – что она доверяет организации. Это и в договоре можно прописать – что при наличии самостоятельного выбора в случае, если будут какие-то негативные последствия, сторона знала и самостоятельно выбирала страховую компанию.

Когда человек, оформляющий кредит, выбрал стороннюю компанию, он сам и его наследники в будущем защищены от претензий со стороны банка. Ведь родственники могут и не подозревать, что у их родственника был страховой договор.

Банк же в этих случаях (где как раз есть юристы), вряд ли будет подсказывать родственникам, что ничего выплачивать не надо. Потому что, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина – гораздо проще, чем требовать деньги со страховой компании, особенно своей.

Теперь же наследники, "одаренные" долгами, могут сказать: "Страховая взяла на себя риски, мы вносили за это деньги, спрашивайте долги с них".

Но во всех ли случаях будет работать эта схема? Нет. Если сумма страхового возмещения меньше задолженности или выяснится, что договор страхования не продлили вовремя, банки могут с полным правом потребовать долг с наследников. Чтобы этого избежать, при пролонгации или реструктуризации кредита обязательно нужно пересматривать и договор со страховой компанией. Он должен совпадать по срокам, а новые договоренности со страховой должны быть отражены в соглашении и после изменения условий кредита, подсказывает Юлия Искрина.

ИСКРИНА: Сторона должна внимательно смотреть, на какой срок определяется страхование, чтобы не попасть в такую неловкую ситуацию. Если срок увеличивается – пунктом или дополнительным соглашением увеличивать срок страховки. Хотя это можно внести и в основной договор – что "в случае увеличения срока кредита увеличивается и срок страховки". Чтобы не прийти к тому, что слабая сторона будет страдать.

Новый законопроект – это дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан, чтобы им не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределенности. В случае его принятия там будет прописано, что именно кредитор как выгодоприобретатель должен предъявить требования страховщику о возмещении в счет оплаты займа. Банк же предоставляет и все документы, подтверждающие события с признаками страхового случая, при условии, что заемщик сам не потребовал компенсации от страховщика.

Таким образом, наследник в списке требований становится не первым, а последним.