Актуально Россиянам начнут присваивать кредитные рейтинги

• Россиянам начнут присваивать кредитные рейтинги, которые будут определяться на основе различных параметров. Об этом в интервью "Российской газете" рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.

В 2019 году, по его словам, вступят в силу поправки в Закон о кредитных историях, и благодаря этому документу банкам станет проще решать: давать ли клиенту заём или нет. Ну а граждане смогут понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. Балл будет рассчитываться на основании кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, а также самого возраста этой истории. Выше балл – ниже риск. По сути, это то же самое, что банковский скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заёмщику кредита сейчас. Законодательство с 2014 года позволяет формировать такую историю уже без согласия гражданина.

Что это значит? Это значит, что если вы берёте кредиты и везде говорите, что не согласны о том, чтобы ваши данные передавались в Бюро кредитной истории, они все равно туда передаются с 2014 года.

С разъяснениями – руководитель общественной организации "Россия без долгов" Денис Юрьевич Калугин.

Сколько бы люди в регионах ни брали кредитов, сколько бы они эти кредиты ни пытались не отдавать, как бы ни росла их просрочка, они приходят в банки, и банки совершенно спокойно выдают им новые кредиты. Как с этим бороться?

Д. Калугин: Вопрос сложный. По статистике, по состоянию на 2018 год россияне задолжали банкам уже 13,5 трлн рублей. Что касается кредитного рейтинга, то это лишь очередная попытка заново изобрести велосипед. Потому что с 2014 года все данные о заёмщиках однозначно передавались в одно Бюро кредитных историй.

Но если данные передаются в Бюро кредитных историй, а у человека просрочки по трём кредитам, он приходит в банк брать четвёртый кредит, банк направляет запрос в это Бюро кредитных историй и все равно выдаёт этому человек кредит, тогда зачем нужно такое бюро?

Д. Калугин: Это давно тянущаяся, долгая история, связанная с теневым рынком, в том числе микрофинансирования, на который до сих пор не обратил достаточного внимания Центробанк. И хотя какие-то попытки в этом направлении осуществляются, но если отъехать за 1500 км от столицы, то можно увидеть, что микрозаймы как выдавались без обращения в Бюро кредитных историй, так и выдаются.

К тому же банкам в любом случае нужно наращивать свою кредитную массу, и они периодически закрывают глаза на наличие каких-то задолженностей у человека для того, что просто-напросто добрать кредитный портфель.

А правда, что банкам выгодно раздать как можно больше денег, причём не важно кому, главное – чтобы побольше их раздать?

Д. Калугин: Думаю, что это вряд ли касается банков из первой десятки, которые и к своему рейтингу, и к своему имени, и к рискам относятся очень профессионально. Хотя в целом ситуация на рынке именно такая: чем больше денежная масса (кредитная нагрузка), тем, соответственно, это всё прибыльнее.

И что нам даст этот рейтинг, который пытаются ввести? Какое максимальное количество баллов может получить человек с безупречной кредитной историей?

Д. Калугин: По моему мнению, это просто попытка переизобрести велосипед, потому что каждый россиянин в состоянии раз в год бесплатно получить свою кредитную историю, обратившись в Бюро кредитных историй. Просто это был какой-то совершенно не читабельный документ, а сейчас появятся какие-то звездочки, баллы или ещё что-то. То есть, это будет некое обобщённое восприятие кредитной истории, которая будет проста и доступна человеку. Хотя на самом деле, даже социальная сеть "ВКонтакте", где банки проводят свои школы, официально отказалась сотрудничать с кредитными институтами для того, чтобы не отдавать им информацию о заёмщиках из своих собственных данных.

Вы сказали про "десятку" банков, для которых их собственный рейтинг очень ценен и дорого. А как быть в следующей истории? Человек берёт ипотечный кредит, и банк видит, что у него примерно половина совокупного дохода уходит на погашение этого ипотечного кредита. И он совершенно бессовестным образом предлагает ему взять дополнительно ещё один кредит на сумму 650 тысяч рублей. Заманчивая цифра, учитывая, что ипотечники чаще люди молодые, им нужны деньги ещё на ремонт, мебель, ресторан, и деньги кончились. Как быть с этим? Может быть, пора уже прекратить навязывать человеку эту кредитную историю?

Д. Калугин: Здесь я встану на сторону банков. Святая обязанность каждого гражданина, вступившего в финансовые отношения с кредитной организацией, чётко рассчитывать свои риски, как бы заманчиво всё ни выглядело. Это вполне себе рыночные отношения. Если я ставлю подпись под договором о кредитовании, значит, я осознанно принимаю такое решение. А если вы не готовы, то сознательно примите решение отказаться.

Это если я – финансово грамотный человек. Но с программой финансовой грамотности населения в России до сих пор какая-то непонятная история. Сколько у нас людей просто ведётся на то, чтобы взять лишние деньги? Отсюда и начинается банковская кабала. Банк сам выстраивает такие условия.

Д. Калугин: Банк предлагает, но не заставляет, не принуждает гражданина ставить свою подпись под кредитным договором. Здесь на самом деле вопрос финансовой грамотности людей, то есть, нашей способности объективно и досконально оценить степень риска для каждого.

Это вопрос собственной оценки рисков, финансовой грамотности, но, к сожалению, ещё и огромного соблазна для большинства.

Д. Калугин: Безусловно. Российским гражданам в этом отношении ещё расти и расти.

Программу "Актуально" ведёт Дмитрий Чернов.