Авторские материалы "Новый по цене битого" и другие новости ОСАГО

Центробанк хочет дать водителям деньги. Изменить систему выплат по ОСАГО предлагает регулятор страхового рынка. Суть идеи – в том, чтобы при выплате финансовой компенсации расчет происходил бы по цене новых деталей. Тем самым суммы, которые получат пострадавшие, резко вырастут. По мнению авторов, это должно повысить привлекательность института ОСАГО. С другой стороны, если такой вариант найдет воплощение, под угрозу могут быть поставлены основные принципы страхования. Подробности – у обозревателя "Вестей FM" Сергея Артемова.

Реформу тарифообразования в ОСАГО, которую провозгласил Центробанк, он же методично продвигает к исполнению. Принципы изменений были опубликованы в июне. "Коридор" базовой премии по договору планируется расширить на 20% – вверх и вниз. А к ним – ввести 7 коэффициентов: по территории использования машины, числу водителей, внесенных в полис, стажу, мощности самой машины и так далее. Еще летом глава РСА Игорь Юргенс предположил, что для добросовестных водителей тариф в итоге может даже сократиться.

ЮРГЕНС: Скорее всего, он понизится. И уж точно, если водитель действительно ездил всегда безаварийно и имел несколько КБМ – коэффициентов "бонус-малус", потому что он выписывался как на лицо, так и на машину, и на несколько машин, ему будет найден и установлен самый низкий из тарифов. И он год будет ездить с ним. То есть я предполагаю, опытный водитель получит некое снижение.

Однако у ЦБ, вероятно, сложилось другое мнение – там не очень надеются на добросовестность уже страховых компаний, которые реально могут эти тарифы снизить, и потому регулятор предложил хотя бы добавить денег пострадавшим. И это – новость уже сегодняшнего дня. По логике Центробанка, если водитель, чья машина понесла ущерб, хочет взять компенсацию деньгами, все детали должны быть оплачены по цене новых. Пока такая схема действует лишь в случае, если водитель выберет ремонт за счет страховой. Там автоматически ему поставят новые запчасти. Однако ремонт хорош в Москве и Санкт-Петербурге – с развитой сетью дилерских центров. В небольших городах в регионах ремонтировать машину бывает просто негде. И ждать новых запчастей – довольно долго. А так – водитель получит денежный эквивалент ремонта, по сути, и сам далее решает свои проблемы.

Если идея заработает – у страховых компаний не возникнет трудностей с пересчетом, говорит директор по методологии страхования Российского союза автостраховщиков Евгений Васильев. Трудности будут у водителей.

ВАСИЛЬЕВ: Здесь на самом деле никаких больших сложностей в методике подсчета нет, просто величина износа начисляться не будет. Единственное, что потребуется – увеличение страховых тарифов.

А далее Евгений Васильев рассказывает, что предложение о порядке выплат на деле не новое, и как только в очередной раз оно произносится вслух, то страховщики тут же проводят собственные исследования возраста автопарка в стране. Эксперт приводит сведения из последнего анализа.

ВАСИЛЬЕВ: Последние мои данные, которыми РСА владеет, – средний возраст парка составляет около 10 лет. У нас довольно старый парк. Величина износа сейчас ограничена законом об ОСАГО и не может превышать 50%. И вне зависимости от того, каков "возраст" автомобиля, больше, чем на 50%, размер выплаты снизить невозможно. И последняя наша оценка, примерно 2 – 3-летней давности, говорила о том, что тарифы нужно повышать примерно на 36%.

Опять же, возмещение ущерба – по любой схеме, учитывая новые запчасти или износ старых, имеет свой предел, оговоренный в законе об ОСАГО, – 400 000 рублей, продолжает Евгений Васильев.

ВАСИЛЬЕВ: У нас существуют инструменты дополнительного добровольного страхования, когда человек может эту сумму увеличить. Но минимально возможная – 400 000. И если в этих пределах будет нанесен ущерб, то потерпевший получит от страховой компании эту сумму. Если этой суммы будет недостаточно для покрытия ущерба и дополнительного страхования у причинителя ущерба не будет, то он будет в рамках гражданского законодательства обязан возместить весь дополнительный ущерб.

Значит водителям дорогих машин после серьезных аварий придется побегать по судам.

Но что касается основной темы – Центробанк также огласил свежие данные: в первой половине этого года выплаты по ОСАГО сократились на 35% в сравнении с первым полугодием 2017. Хотя премии выплачивают те же самые. И это – почва для спора о самой реформе вообще. Если страховые компании собирают столько же, платят – меньше, то есть ли смысл давать им возможность еще повышать тарифы? В РСА признают: эти данные еще предстоит обработать, в том числе и в потенциальной привязке к возможному новому расчету денежных компенсаций. Насколько изменится тариф при текущих реалиях, там ответить пока не готовы.

Неравенство условий – ремонта за счет страховщика и выплаты деньгами – должно сохраняться и впредь, полагает гендиректор компании "Иншур Профи Консалтинг" Андрей Крупнов. Чтобы не ставить под сомнение саму природу страхования.

КРУПНОВ: Между этими двумя формами есть принципиальная разница. Когда компенсируется ущерб в натуральном виде, то восстанавливается функциональность. Был у человека исправный автомобиль без механических повреждений – на выходе он получает исправный автомобиль без механических повреждений в результате ремонта. Если же страховое возмещение начисляется в денежной форме, то оно должно быть равно реальной стоимости того имущества, которое было уничтожено в результате страхового события. Потому то, что возмещение в денежной форме происходит с учетом износа, это может быть обидно и неприятно, но это абсолютно отвечает сути страхования, как бы цинично это ни звучало. Если происходит тотальный убыток по любому имущественному виду страхования, страховая компания выплачивает реальную рыночную стоимость имущества, а не стоимость аналогичного нового. Соответственно, почему, если происходит убыток частичный, возмещение должно начисляться без учета износа?

В последнее время жалобы страховщиков на автоюристов, а также на мошенников, использующих механизмы ОСАГО, поутихли. Андрей Крупнов уверен, что выплата по прейскуранту новых запчастей придаст новых сил последней категории граждан.

КРУПНОВ: Не будем забывать, что мошенники на страховом рынке у нас реально существуют, реально зарабатывают и хотят зарабатывать дальше на страховых компаниях. С точки зрения профилактики мошенничества выплата в денежной форме без учета износа – это очень неудачная мера. Эти "прекрасные" люди слетятся на подобное предложение как мухи на мед, и ничего, кроме всплеска мошеннических выплат, мы, в общем-то, не получим.

И это – без оговорок – может обернуться поводом для страховщиков вновь требовать увеличения тарифов по ОСАГО. Сведение балансов относительно предложения Центробанка продолжится. За тут – и сам регулятор, и многие депутаты. Против – страховое сообщество. Эксперты рынка – осторожны.

И сегодня вновь возник разговор о видеофиксации в оформлении полисов ОСАГО. И не в том русле, на котором настаивали страховщики – чтобы каждая машина проходила диагностический осмотр в объективе камеры, чтобы избежать подделок карт. Среди свежих предложений, поступивших в Центробанк, – разрешить самим водителям пользоваться камерами при оформлении полисов. И пусть тогда менеджеры под запись расскажут, что у них отсутствуют бланки, или попросят в нагрузку купить еще какой-нибудь полис. Страховщики эту идею иначе как "толстым троллингом" не называют.