Актуально Чтобы деньги не ушли с карты безвозвратно

• С сегодняшнего дня банки могут временно блокировать карты клиентов при подозрении на проведение подозрительных операций.

Разъясняет руководитель аналитического центра "Фандери" Михаил Кимович Беляев.

Какую операцию банк может посчитать подозрительной?

М. Беляев: Это самый тяжёлый вопрос, потому что у нас получилось как всегда. Приняли поправки к законодательству, а признаки операций, когда банк может блокировать деньги на счетах по переводу с пластиковой карты, ЦБ обещал разработать и сообщить через неопределённое некоторое время. Надеюсь, что месяца через два-три он осилит это. Мне кажется это странным, потому что в Центральном банке достаточное количество народа, чтобы можно было подготовить какой-то предварительный списочек. Тем более, что для других случаев есть подобные признаки: операции, которые не имеют экономического смысла (это больше касается юридических лиц), превышающие определённую сумму, поступающие из каких-то подозрительных источников.

Ободряющий момент: банк сначала должен запросить вас о том, если у него возникло какое-то подозрение, вы переводите деньги или не вы. Как он об этом будет запрашивать, тоже не уточняется.

В России действует Закон о национальной платёжной системе. В нём есть статья 9, которая гласит: у клиента с банком должно быть заключено соглашение (как правило, это соглашение об оповещении СМС), согласно которому банк должен оповещать клиента о каждой операции по его банковской карте независимо от того, приходят на неё деньги или уходят с неё. И у клиента есть ровно сутки для того, чтобы на это СМС отреагировать. Или он даёт молчаливое согласие, и тогда деньги уходят. Или он опровергает данную сделку, и тогда банк её блокирует, если он успел её заблокировать. А если не успел, то тогда деньги уходят, но банк обязан провести своё расследование и на его основании, если он убеждается, что клиент не нарушал правила пользования картой, эти деньги в безусловном порядке клиенту на карте восстанавливаются. А дальше банк уже ищет того, кто эти деньги списал. Это уже его проблема, а не клиента.

Если банку какая-то операция кажется подозрительной, но у него нет соглашения с клиентом, по которому он должен его о чём-то оповещать, банк обязан как-то клиента оповестить?

М. Беляев: Обязан. И если клиент не подтвердил и не опровергнул операцию, то через двое суток, а банк блокирует только на двое суток, банк эту операцию осуществляет. Пусть родственник где-то в Парагвае наберётся терпения, и он эти деньги через двое суток получит.

Пока Центральный банк общие рекомендации в виде инструкций ещё не разработал, на основании которых банки будут понимать, что они должны жёстко выполнять, а что не должны, они руководствуются своими собственными критериями и соображениями.

На мой взгляд, лучше, если банк заблокирует деньги по подозрительной операции, он их никуда не переводит, а только блокирует с обязательством того, что клиент или лично их сам разблокирует, или они в любом случае уйдут через двое суток, чем чтобы они моментально ушли. И вот тогда уже действительно у клиента начнётся настоящая головная боль.

Человек, как правило, может себе позволить заплатить несколько десятков рублей в месяц для того, чтобы заключить соглашение с банком об оповещении его по СМС.

Может надо оповещать банк о том, что клиент выезжает из страны, чтобы банк не хватался за голову и не блокировать его операции?

М. Беляев: Это как раз тот случай, когда вас (клиентов) много, а я (банк) один. Если бедному банку каждый будет названивать, что кто-то летит сюда, а кто-то прилетел оттуда, в банке с ума сойдут.

А вообще драматизировать ситуацию особо не надо, хотя цифры серьёзные. За 2018 год в России зарегистрировано 330 тысяч атак на банковские карты. Речь шла миллиарде рублей, из которых кое-какие деньги ушли безвозвратно.

Даже самый бедный человек для наличных денег всё-таки покупает кошелёк. Соглашение с банком об оповещении – это та же самая покупка кошелька. Что делать... Деньги всегда находятся под риском, и всегда мы стараемся заштопать дырку в кармане, купить кошелёк и заиметь какой-то внутренний карман, куда можно будет положить кошелёк, чтобы деньги не увели.

Программу "Актуально" ведёт Елена Щедрунова.