Авторские материалы Наркотик под названием "кешбэк"

Карты с кешбэком делают россиян беднее. Банки все активнее предлагают такие продукты, но большинство клиентов получают совсем не то, на что рассчитывали. По статистике, с появлением бонусной карты расходы среднего гражданина вырастают в разы. В чем подвох, разбирался экономический обозреватель "Вестей FM" Валерий Емельянов.

Карты с кешбэком приобретают у россиян бешеную популярность. Ради бонусов клиенты берут по несколько штук сразу. И даже те люди, которые раньше категорически выступали против займов, заказывают кредитные карты, потому что там кешбэк, как правило, ещё выше. На это указывают статистика ЦБ и отчеты самих банков.

Правда, там ничего не говорится о том, насколько кешбэк реально выгоден людям. Свежие данные российских маркетологов показывают, что невыгоден совершенно. В среднем клиент, который пользуется картой с кешбэком, зарабатывает на ней только номинально. Возврат с покупок приносит от 1% до 5%, редко 10%. А вот расходы по такой карте в сравнении с тем периодом, когда тот же самый человек платил наличкой или картой без бонусов, вырастают на 20 – 30%. Это – один из негативных поведенческих эффектов. Человеку кажется, что он может себе позволить больше, ведь банк оплатит и даже доплатит за покупку. Но на деле получается все наоборот – переплата идет в карман банку и его партнерам. Комментирует эксперт "Международного финансового центра" Дмитрий Чечулин.

ЧЕЧУЛИН: Именно сам кешбэк в размере от 1 до 10% как таковой ваш доход не увеличивает. Это, скорее, позволяет психологически смириться с использованием карт. Поэтому говорить о том, что любой человек может заработать на кешбэках, опрометчиво. Получить какие-то серьезные бонусы от его использования, если отслеживать акции и спецпредложения банков и партнеров – да, это возможно.

Это далеко не единственный прием, который позволяет банку "раскрутить" своего клиента. Очень часто кешбэк номинирован не в рублях, а в виртуальных баллах или милях, которые выглядят гораздо более внушительно и создают иллюзию, что человек сэкономил больше, чем на самом деле. Еще один нюанс – в том, что баллы и мили специально созданы для того, чтобы люди забывали их менять на деньги или не успевали это сделать вовремя.

Недавно на весь Интернет прогремела история: семья несколько лет копила баллы на крупную покупку, "набежало" полмиллиона бонусов, а затем все сгорело, потому что программу внезапно закрыли. Некоторые банки делают это более изящно, но суть остается той же: "вы копите кешбэк, но пока его не тратьте – это невыгодно". Фактически это – лотерея с целью вынудить клиентов потратить как можно больше. Пример такой программы привел нам директор аналитического департамента "Golden Hills – КапиталЪ АМ" Михаил Крылов.

КРЫЛОВ: Например, если 50 000 рублей тратить всего один месяц, то они принесут 1000 баллов, эквивалентных 600 рублям. Если ту же самую сумму тратить 4 месяца подряд, то мы получаем 4000 баллов, что уже эквивалентно 4000 рублей. А самое приятное – если 2 года подряд тратить по 50 000 ежемесячно, то на второй год кешбэк вырастет до 50 000.

Впрочем, доподлинно известно, что есть клиенты, которым удается "обмануть систему" и заработать даже больше, чем обещают банки в рекламе своих кешбэк-карт. Например, это официанты, которые "прогоняют" через свои личные карты с кешбэком платежи от посетителей заведения, в котором они работают (если те, например, заплатили наличными). Часто на кешбэк-программах хорошо "навариваются" кассиры, операторы заправок и мелкие предприниматели, которым удалось раздобыть собственный платежный терминал (они просто платят картой сами себе, пока банк не заблокирует их). Обычный человек, не имеющий доступа к большим оборотным средствам, тоже может подзаработать, но это будет на порядок сложнее. В идеале нужно вести учет доходов и расходов и действовать по отработанной схеме – например, заправляться строго в одном месте на одну и ту же сумму. Своим опытом делится валютный стратег ГК TeleTrade Александр Егоров.

ЕГОРОВ: Кого-то кешбэком заманивают в сети покупок, и в итоге там теряется больше денег, чем зарабатывается. Но тут все зависит от финансовой грамотности. Свой пример могу привести: с помощью кешбэка на покупку топлива на АЗС мне удается сэкономить от 8 до 10% с каждой заправки. Если грамотно относиться к тем возможностям, которые дают банки, то с помощью карт с кешбэком можно реально бороться с инфляцией.

Карты с кешбэком, как и любые другие банковские продукты, в конечном счете подсаживают клиента на финансовые услуги. Однажды попробовав бонусы, клиент, как правило, больше не боится платить за обслуживание пластика, за овердрафт или проценты по небольшим карточным займам. Дальше события развиваются по нарастающей. Клиента постоянно склоняют на что-нибудь "потяжелее" вроде кредита на ремонт, бытовую технику, на новую машину или ипотечную квартиру.