Актуально Россиян будут предупреждать о рисках инвестиционного страхования жизни
• Многие из нас, придя в банк или в страховую компанию и решив застраховать свою жизнь, сталкиваются с предложением оформить так называемое "инвестиционное страхование жизни". То есть, вы не только платите страховые взносы, но ещё компания пускает их в оборот, зарабатывая клиенту какие-то деньги. Вам рассказывают, что вы на выходе получите гораздо больше, чем вложили, даже больше, если бы вы эти деньги положили на депозит.
Так вот, выяснилось, что на этом рынке полно мошенников. Поэтому правительству пришлось принимать определённые решения в этой сфере. В частности, с 1 апреля страховщики и банки будут обязаны предупреждать клиентов при продажах подобных страховок обо всех рисках инвестиционного страхования жизни.
Мнение эксперта Российского института стратегических исследований Михаила Кимовича Беляева.
Если кому-то в банке предложат подобный финансовый инструмент, что этот человек должен обязательно узнать у агента, который ему эту услугу предлагает?
М. Беляев: Прежде всего, надо узнать, действительно ли является тот, кто вам предлагает такого рода финансовый инструмент, представителем солидной и надёжной страховой компании, а не мошенником. Потому что этот инструмент предполагает долгосрочность, а за длительный период времени всё может произойти с этой компанией. И это самый главный и самый основной риск той компании, которая вам всё это предлагает.
Допустим, мы выяснили, что данная страховая компания надёжная, у неё хорошая история, есть все документы, она везде, на всех сайтах, числится как добропорядочная, во всех реестрах, и отзывы у неё хорошие. Теперь переходим к самому инструменту. Этот инструмент (инвестиционное страхование жизни) является как бы гибридом между рисковым страхованием и накопительным страхованием. Рисковое страхование предполагает, что вы вносите небольшие взносы, и, когда с вами происходит страховой случай (окончание жизни), наследники получают сумму, значительно превосходящую ту, что вы вложили. Накопительное страхование – как раз наоборот. Вы что-то вкладываете, и если с вами что-то происходит в течение страхового периода, то тогда вы эту сумму получаете, а в конце страховки вам возвращают эти самые деньги фактически в первоначальном варианте.
Рисковое и накопительное страхование особой популярностью не пользовалось в России, поэтому был изобретён гибридный вариант полиса, где ваш достаточно крупный первоначальный взнос делится на две части. Первая (большая) часть идёт на накопление. Предполагается, что она будет вкладываться в консервативные инструменты, которые, может быть, принесут прибыль, а может быть, особой прибыли не принесут. Во всяком случае, считается, что они безубыточные. А вторая (не очень большая) часть. Предполагается, что она может вкладываться в такие рискованные инструменты как акции промышленных компаний и гипотетически должны приносить уже прибыль большую. Но на выходе, если всё посчитать и посмотреть, в каком соотношении это всё делается, оказывается, что эта небольшая доля, даже если она приносит большие деньги, в конце концов, теряется как незначительная величина по отношению к первоначальному взносу. Риска тут потери особых денег нет, но и нет никакой особой выгоды. И вот здесь российские страховые компании и Центральный банк, который отвечает в стране за всю финансовую историю, как раз должны предупреждать не столько о рисках, связанных с инвестиционным страхованием жизни, а о том, чтобы не было завышенных ожиданий и иллюзий насчет того, что этот инструмент может человека очень сильно обогатить.
Чем он может быть полезен? Он может быть полезен при пенсионных накоплениях, когда вы вкладываете деньги в какие-то инструменты, которые, по вашему мнению или мнению финансовых консультантов, могут принести вам достаточно большие доходы. Этот инструмент параллельно служит как бы ещё одной вспомогательной страховочной верёвкой, которая в случае, если что-то случается, помогает вам поддержать ваши накопления, то есть не расходовать их и не нарушать ваши пенсионные планы. Можно будет черпать деньги оттуда, а ваш пенсионный план останется неприкосновенным и продолжит работать на вашу пользу. Однако понятно, что это всё так работает только на достаточно серьёзных деньгах. Если деньги маленькие, то рассчитывать на большие доходы очень сложно.
Программу "Актуально" ведёт Елена Щедрунова.
