Авторские материалы «Можно в одночасье потерять вообще все»: новый способ попасть в «кредитное рабство»

Новый способ попасть в "кредитное рабство": банки заманивают россиян предложениями объединить все старые кредиты в один. Такая услуга была на рынке и раньше, но этой весной ее стали использовать особенно часто. Клиентам говорят, что это едва ли не лучший способ избежать просрочки по выплатам. Но на практике слияние кредитов не всегда проходит гладко. Как правило, это оборачивается еще большей переплатой в пользу банка, а в худшем случае клиента оставят без жилья или опишут другое имущество. Экономический обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов продолжит тему.

Долговая нагрузка россиян растет, и банки спешат на этом заработать. Показатели количества кредитов, общей суммы займов на человека и размеров просрочки за последние месяцы по стране увеличились. Банки сейчас сознательно ищут заемщиков, у которых есть просроченные платежи, и предлагают им рефинансирование, в том числе через слияние кредитов. Плюсы для заемщика, на первый взгляд, очевидны: погашать все долги можно в одном месте, зачастую – по более низкой ставке, чем прежде. Но на деле оказывается, что не все так лучезарно. Чтобы найти честную программу реструктуризации, еще надо постараться. Большинство банков под видом объединённых кредитов просто выдают еще один, причем на таких условиях, что гасить им старые займы неудобно и невыгодно. Комментирует аналитик компании «ФинИст» Ирина Ланис.

ЛАНИС: На самом деле это больше делается, наверное, для привлечения новых клиентов: если у человека есть несколько кредитов в разных банках, скорее всего, при подаче заявки на реструктуризацию ему будет предложен один большой кредит. Если и удастся выгадать десятые доли процента, то это не сильно отразится на самой сумме. А если это – старый кредит, большая часть которого выплачена, то и смысла особого в реструктуризации нет.

При таком сценарии в выигрыше оказывает только сам банк. Платежи по процентам, которые ранее шли от одного заемщика нескольким кредиторам, теперь получает только он один. Но это еще относительно безвредный для клиента вариант – нет ни выгоды, но и переплаты тоже нет. Хуже, когда ежемесячный платеж или ставка снижаются за счет увеличения срока выплаты. В этом случае человек по своему новому кредиту гарантированно заплатит больше. Например, полмиллиона рублей, взятые на машину, можно погасить за 3 года платежами по 18 000, на процентах потеряв около 150 000 рублей. Но если срок вырастет на 2 года (даже с хорошим снижением ставки, раза в полтора), то человек все равно переплатит 200 000 и более. Еще хуже, когда автокредит, ипотеку или другой залоговый заем объединяют с беззалоговыми. Фактически человек, соглашаясь на такую схему, уменьшает долю квартиры или машины, которую он уже выкупил у банка, и начинает гасить все заново, рассуждает руководитель аналитического отдела «Гранд Капитал» Сергей Козловский.

КОЗЛОВСКИЙ: Если мы говорим об ипотеке, то есть кредите под залог недвижимости, и объединяем ее с автокредитом или ранее взятым кредитом на какие-то локальные нужды, например, кредитом наличными, все это становится единой кредитной массой, и если человек перестает справляться уже с рефинансированным кредитом, то залог переходит к залогодержателю. То есть основной риск в том, что можно в одночасье потерять вообще все.

Основную проблему реструктуризации можно сформулировать так. Заемщикам, которым она невыгодна, ее получить на удивление просто – хоть с залогом, хоть без него. Зато тем, кто реально нуждается в пролонгации и рефинансировании долгов, получить эту услугу практически нереально. Классический пример удачно проведенной реструктуризации – когда человек имеет несколько дорогих займов в микрофинансовых организациях, банк гасит все их сам и взамен выдает человеку кредит по сниженной ставке. Но мало у кого это получается. Банки отбирают тех, кто оказался на грани просрочки или просрочил платеж первый раз. Клиенты МФО обычно увязают в долгах, прежде чем приходят к мысли, что надо было действовать иначе. Поэтому возникает порочный круг, когда старые кредиты гасят новыми, но с повышением ставки. Все эти манипуляции с заменой кредитов скрывают суть происходящего, а она – в том, что людей подталкивают к массовым банкротствам, рассуждает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов.

БЛИНОВ: По всей видимости, неслучайно появляются продукты, призванные оптимизировать кредитную нагрузку населения. На текущий момент россияне должны порядка 13 – 15 триллионов рублей. Когда они вернут эти деньги – вопрос дискуссионный. А если мы допускаем, что платежи будут растянуты во времени еще больше, то хотелось бы понять: у тех людей, которые вообще доживут до погашения, будет ли на это деньги?

По банковским форумам "бродят" люди, которые просят посоветовать, соглашаться ли на реструктуризацию, но нет почти никого, кто бы мог поделиться своим успешным опытом. Рекомендации от «бывалых» обычно сводятся к простой формуле: продавайте все ценное, пока не забрали по суду. Если у вас нет ничего, кроме квартиры, и она еще не заложена в банке, то подавайте на банкротство.