Авторские материалы Рефинансирование с пониженной ставкой: в чём подвох

Банки настойчиво предлагают должникам перекредитоваться. Вместо старых кредитных карт и потребительских займов клиентам навязывают новые, привлекая пониженными процентными ставками. Для тех, кто брал в долг достаточно давно, это может оказаться невыгодным предложением, поэтому аналитики рекомендуют все хорошо просчитать. Банки могут вынудить заемщика дважды оплатить проценты банку. Обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов оценивал, стоит ли верить новым кредитным предложениям.

Почти каждый банк имеет программу рефинансирования. Некоторые из них сейчас практически не выдают новые займы, занимаясь только тем, что выкупают старые долги. Клиентам объясняют, что это – очень выгодно для них: за счет снижения ставки ЦБ у людей появилась редкая возможность снизить переплату по своим займам и выбрать более удобные условия погашения. Доля правды в этом есть. Для заемщиков, у которых на руках несколько дорогих кредитов (потреб- или кредитная карта), удобнее платить за них в "одной кассе". Также рефинансирование, как правило, выгодно ипотечникам. В среднем люди берут под покупку жилья 2,5 миллиона рублей на 17 лет. Еще пару лет назад ежемесячный платеж по такому займу составлял 29 000 рублей, а сегодня – 25 500. За весь срок при таком рефинансировании заемщик сократит переплату почти на 700 000. И это – эффект всего лишь от 2% снижения ставки. Банк, в свою очередь, получает надежного клиента с хорошим доходом и безупречной кредитной историей. Это будет новый клиент "со стороны" либо свой же, зато более лояльный, чем прежде. Вот в чем логика банков, объясняет ведущий эксперт РАНХиГС Семен Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Банки охотятся за такими клиентами. Тут срабатывает уловка, даже чисто психологически: человеку дали тот же кредит, но под меньший процент после рефинансирования, и это повышает шансы, что такой клиент станет более лояльным и будет покупать другие продукты. В этом смысле рефинансирование ипотеки в России сравнительно состоялось. Нельзя сказать, что толпы людей этим пользуются, но в целом это развивается довольно неплохо.

Но то, что описано выше, это идеальный случай. Идеальный потому, что банки неохотно берутся за погашение кредитов на ранних сроках. Общее правило такое: рефинансирование выгодно клиенту, если проводить его в первой половине срока, и выгодно банку, если делать это во второй половине. Это связано с особенностью стандартных аннуитетных платежей: они гасят проценты раньше, чем "тело" долга.

В чем подвох, проще понять на конкретном примере. Человек взял полмиллиона в долг под 15% на 5 лет. Без рефинансирования он будет платить по 12 000 в месяц и в целом переплатит 213 000. Если рефинансировать такой долг на второй год кредита по ставке на 1% ниже, то платеж сократится на 200 рублей, и в сумме за 5 лет человек на процентах потеряет 203 000, то есть сэкономит 10 000 по сравнению с первым сценарием. Но вот если перевести кредит на ту же ставку на пятый – последний – год, то для клиента никакой выгоды не будет – тот же платеж, та же переплата. Заработает только банк – тот из них, который выкупит кредит у первого, потому что человек, согласно правилам аннуитета, начнет платить проценты как бы по второму кругу. На больших суммах позднее перекредитование невыгодно даже внутри одного банка. Это нужно учитывать еще на стадии, когда вы оформляете первый кредит, говорит председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Людям нужно знать, как устроен кредитный продукт. Надо внимательно с этим ознакомиться, попросить распечатку при получении кредита: когда что гасится, какие возможности есть при реструктуризации. Чтобы было полное понимание и полная прозрачность.

При средних и малых суммах небольшое снижение ставки (на 1 – 2%) для клиента бесполезно. Чем крупнее заем, чем больше разница ставок и чем больше времени до конца графика платежей – тем выгоднее пойти на рефинансирование. При обратной ситуации – наоборот. Проще всего в этом разобраться, если воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором (в Интернете их много) и конкретно под свой случай посчитать расходы для обоих сценариев: старый кредит без изменений и новый на остаток долга с новой ставкой.

Но на этом еще не все. Банки часто берут комиссию за переоформление займа или обязывают обновить страховку, несмотря на действие старой. Эти неучтенные расходы могут полностью обнулить выгоду рефинансирования. Есть и важные юридически нюансы. Например, человеку может быть выгодно вывести из залога квартиру или машину, даже если рефинансирование ему обойдется дороже (например, в ситуации, когда можно продать имущество по хорошей цене). Однако чаще банки стремятся сделать наоборот: объединить ипотеку с потребкредитами и картами. Чисто по процентам клиент действительно заплатит меньше, но при этом будет вынужден заложить жилье из-за денег, которые когда-то брал на покупку «плазмы», холодильника или ремонт квартиры.