Вечерняя смена Россиянам предложат по-новому формировать будущие пенсии

Программу ведут Ольга Максимова и Дмитрий Чернов.

Наконец, россияне смогут копить деньги на старость в негосударственных пенсионных фондах в любое время и в любом количестве в рамках так называемого ГПП (гарантированного пенсионного плана). Государство при этом обещает сохранность средств, освобождение до 6 процентов отчислений с зарплаты, отправляемых на пенсионный счёт, от НДФЛ. Работодатели при этом получают льготы по налогу на прибыль. Вроде бы всё здорово. Но главный вопрос – заработает ли, наконец, в нашей стране какой-то инструмент по пенсионным накоплениям?

Один из ключевых показателей успешности страны, зафиксированных в национальных целях, является снижение бедности в два раза и опережение пенсионными выплатами темпов инфляции. Чтобы добиться заявленных условий, без третьего накопительного пенсионного компонента вряд ли можно обойтись. Но как вернуть доверие граждан к накопительной части пенсионной системы? Единственный, наверное, вариант – это увеличивать доходность пенсионных вложений темпами выше, чем это делают государственные ценные бумаги, вклады и т.д. Как всю эту машину запустить для начала?

Никита Масленников: Это на самом деле самый актуальный и острый вопрос, на который разработчики этой инициативы и пытаются ответить. Собственно, один раз они уже пытались предложить экспертному сообществу первый вариант законопроекта, но он встретил достаточно много возражений, предложений, взыскательной критики, и пока его отложили. Я, честно говоря, не уверен насчёт 1 января 2022 года, потому что мне кажется, что это решение не окончательное, и старт нужно было бы давать пораньше, по крайней мере, обратив внимание на содержание послания президента Федеральному собранию. Там речь шла как раз о длинных деньгах, необходимых для экономики, а эти пенсионные накопления – как раз и есть эти длинные деньги, главный их состав. Поэтому посмотрим. В конце февраля разработчики (Минфин и ЦБ) обещали предложить к публичному обсуждению новый вариант этого ГПП.

В этом варианте или пусть даже идее, которая сейчас разрабатывается, что подразумевается? Отчисления вне зависимости от желания человека? То есть, работодатель берёт и какую-то часть зарплаты работника откладывает в виде накопительной части?

Никита Масленников: По этому вопросу очень много заблуждений. Главное отличие этой новой модели – абсолютная добровольность. Но это и означает, что это будет и моя частная собственность. Хочу – отчисляю, хочу – не отчисляю. И заморозить это уже не получится ни при каких обстоятельствах. Это же мои деньги. А сегодня та накопительная пенсионная система, что заморожена, не является собственностью гражданина. Да и собственностью работодателя тоже очень условно считается. Это на самом деле собственность РФ, которая представлена в ПФР, ну а дальше можно с накопленными суммами с точки зрения практики делать всё, что угодно. А сейчас вся эта история заканчивается принципиально. Потому что это будут деньги частные, гражданина, его частная собственность, и он добровольно участвует в этой системе.

Но возникает вопрос: как же его мотивировать, любимого? Потому что сегодня понятно, и здесь нельзя не согласиться с Сергеем Швецовым, первым зампредом Центрального банка, который говорил, что в принципе, конечно, для их большой вызов, как мотивировать людей участвовать в ГПП. На деле получается, что участвовать в этой самой системе гарантированного пенсионного продукта смогут те, которые сегодня, по текущей ситуации так складывается, получают ежемесячный доход от 45 тысяч рублей. А это, согласитесь, не так уж много. Это далеко не те миллионы и десятки миллионов, на которые рассчитывали раньше при квазиподписке, и т.д. Это гораздо меньше. И есть, конечно, надежда, что существенным резервом станут самозанятые. Сейчас их в стране 300 тысяч зарегистрировалось. А когда вся эта система распространится на все субъекты федерации, конечно, счёт самозанятых пойдёт на миллионы. Для них это действительно важно. Потому что сегодня они добровольно отчисляют деньги на страховую пенсию, а это для них, естественно, страховка, определённые гарантии того, чтобы хоть как-то обеспечить себя. Но это пока ещё надежда слабая.

Каким образом эти накопленные деньги будут человеку выдаваться? Как будут производиться выплаты? Эти деньги будет равными кусочками большого пирога нарезаться ему после 65 лет? Или он может сразу всю сумму забрать, раз это его деньги?

Никита Масленников: Этот вопрос тоже абсолютно справедливый. По ходу экспертных обсуждений было предложено пока исходить опять-таки из принципа добровольности. Человек просто сообщает, как он хочет получать эту выплату: либо целиком полностью всю, либо ежемесячно или ежеквартально? И здесь ему нужно уже будет выстраивать трассу с тем пенсионным агентом, куда он отчисляет средства. Но такая добровольность – это только один из мотивов. И этот мотив очень важный.

Кроме того, на сегодняшний день снижаются ставки и по кредитам, и по депозитам. Стало быть люди потянулись на финансовый рынок. В общем, они совершенно рационально ведут себя. На конец 2019 года по стране было открыто три миллиона брокерских счетов и миллион индивидуальных инвестиционных счетов. Это означает, что с учётом тех средств, которые находятся в негосударственных пенсионных фондах, сегодня гражданами РФ в инструментах финансового рынка, но это не депозиты и не вклады, размещено порядка 10 трлн рублей. Это уже серьёзно. Но это очень ограниченный контингент людей. А тех, кто получает от 45 тысяч рублей в месяц и выше, не так много. И вот дальше возникают вопросы, а как же мотивировать? Есть несколько позиций, которые хотелось бы озвучить. Во-первых, важное отличие гарантированного пенсионного продукта то, что он, естественно, частная собственность, наследуется, все проблемы относительно спокойно решены, можно досрочно истребовать эти средства и забрать их для лечения тяжёлых заболеваний. Например, онкологии. Теперь предложения экспертов заключаются в том, что нужно расширить перечень для досрочного снятия средств. Потому что могут быть разные ситуации. Например, такая же система работает в Казахстане, но там возможно средства из гарантированных пенсионных продуктов использовать в качестве залога для первого взноса ипотеки. В других странах есть другие мотивации. Поэтому здесь ещё надо посмотреть. Это очень важно.

Предлагается копить с помощью негосударственных пенсионных фондов эти средства? Они будут куда уходить – в НПФ? Или это будут какие-то специальные другие ресурсы?

Никита Масленников: У нас же есть финансовый институт, который себя неплохо зарекомендовал. Это действительно негосударственные пенсионных фонды. Естественно, они будут под жёстким контролем Центробанка, то есть, будет создана гарантия накопления. Будет, естественно, центральный пенсионный интегратор, в котором будет создан личный кабинет инвестора. Куда вы будете заходить и смотреть, в каких НПФ, с какой доходностью, по каким инструментам, какие есть альтернативные возможности на финансовом рынке. Почему гарантированный пенсионный план выше и интереснее? Если это удастся отработать в течение этого года, тогда мы сможем с 2022 года запускать ГПП.

­Россиянам предложат по-новому формировать будущие пенсии