Авторские материалы Электронный документооборот: удобство или угроза?

Банки уходят в онлайн: крупные российские финучреждения намерены отказаться от бумажных договоров с клиентами. Электронные услуги – не редкость уже сейчас: во многих организациях кредиты, вклады и переводы оформляют в цифровом виде. Это существенно ускоряет процесс. Но эксперты предупреждают о возможных угрозах. Каких именно – расскажет корреспондент «Вестей ФМ» Александра Писарева.

6 из 10 договоров заключаются в цифровом формате уже сейчас. Это – данные одного из известных банков. Доля минимальна – в остальных электронные соглашения составляют 70%, а иногда и 90% от всех. Без бумаги оформляют кредиты, переводы, открывают счета и вклады. К переходу на онлайн-работу готовы все крупные российские банки.

Отмечают, что такая схема имеет множество преимуществ. В первую очередь – ускоряет процесс: не нужно ждать, пока все страницы документов, как правило обширных, распечатают и завизируют. Теоретически в перспективе изменения могут снизить процент по кредитам, так как электронное оформление уменьшит издержки банков.

К тому же это безопаснее – операции требуют многоуровневых подтверждений – с помощью личного кабинета, СМС или биометрии. Однако в Сети можно найти жалобы на то, что во время электронных процедур навязывают дополнительные услуги. Вот одна из записей: "Менеджер попросил дать кредитную карту – якобы для входа в систему под моим профилем для формирования заявки на перекредитование. Пришлось вводить в терминал пароль от карты и сообщать код из СМС-уведомления. В июне с меня сняли сумму за организацию какого-то страхования. Как ответили мне в сервисном чате приложения банка, я «сама подтвердила подключение услуги, сообщив код из СМС». Услугу отключили, но акцентировали: снятая сумма возврату не подлежит".

Код из СМС – это простая электронная подпись, это понимают не все. Опасения у экспертов вызывают и регулярные утечки данных: в октябре прошлого года в Сети оказались сведения о 5 000 клиентов одного из крупных банков – от персональной информации до лимитов по кредиткам и дат платежей. В июне в Интернет попали данные 900 000 клиентов 3 разных банков. Однозначно сказать, что безопаснее – цифра или бумага – трудно, отмечает Алексей Раевский, гендиректор компании Zecurion, которая занимается защитой информации от утечек.

РАЕВСКИЙ: Электронная подпись надежнее, чем бумажная, потому что на бумаге можно подделать подпись, все что угодно сделать. Без эксперта это проверить довольно сложно. А с электронной – все гораздо надежнее. Но если мы перейдем от теории к реальному миру, можно представить массу вариантов злоупотреблений. Например, можно вынудить пользователя подписать важный документ под видом неважного. Можно его перехватить в процессе использования. Здесь всё будет зависеть от реализации системы.

В случае с электронной подписью доказать в суде, что ее ставили не вы, практически нереально, отмечают специалисты. Так или иначе, переход на электронный документооборот неизбежен, считает эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев.

БЕЛЯЕВ: Депозитные отношения между банком и клиентом тоже перешли в значительной мере на безбумажные технологии. Осталось дело за кредитом. Тут надо переступить психологический барьер, понять, что ты должен полностью доверять банкам, что ты можешь проверить свой документ в любой момент у себя на устройстве в случае, если у вас возникают какие-то споры и трения с банком по поводу реструктуризации или суммы. Всё это должно приниматься в судах, что тоже потребует законодательной переработки.

Что касается навязывания услуг – вопрос здесь не в формате документа. Точно так же раньше могли пропустить мелкий шрифт, продолжает Михаил Беляев.

БЕЛЯЕВ: Это уже вопрос финансовой грамотности, внимательности, ответственности, вопрос понимания. Технологии не виноваты. Если мы будем говорить о том, что, допустим, в электронную версию после подписания можно вставить дополнительные условия, о которых клиент не был в курсе, то это уже, извините, вопрос фальсификации документов и договора. Это лежит в другой правовой области. Должны быть очень тщательно проработаны правовые пункты, которые бы защищали клиентов.

То есть, к примеру, нужно читать текст всего сообщения, а не бездумно копировать пароль. По мнению экспертов, перемены вряд ли повлияют на количество выдаваемых кредитов. А для желающих сохранится возможность подписывать документы в традиционном – бумажном – виде.