Актуально Эксперты Минфина дали гражданам советы по погашению долгов

Программу ведёт Елена Щедрунова.

Министерство финансов открыло онлайн-обучение граждан финансовой грамотности. И буквально на днях появилась информация о том, как избавляться от долгов. Это своего рода инструкция, как правильно себя вести, если у вас есть долги, и как правильно их погашать.

Как говорят эксперты Минфина, погашение долгов надо начинать с самого маленького, а самый крупный отложить на конец и только по чуть-чуть его выплачивать?

Сергей Хестанов: Некоторое рациональное зерно в этом есть, хотя чисто теоретически правильнее было бы в первую очередь погашать долг, исходя не из его размера, а из процентной ставки. Потому что каждый раз, когда человек что-то заимствует, он, естественно, платит проценты, и в разных источниках, где можно занять, проценты эти существенно разные. Причём как раз чаще по каким-то краткосрочным займам, которые обычно берут люди в виде не очень больших сумм, действительно проценты бывают выше. Но бывают и исключения. И первое, на что нужно смотреть, это процентная ставка.

Что касается процентных ставок, уже несколько лет советуют, и банки на это идут, рефинансировать свои долги. Банки часто предлагают рефинансировать кредит в других банках, взяв у них деньги под более низкий процент. Этим можно снизить свою долговую нагрузку. Насколько это правило продолжает действовать в нынешней ситуации? И насколько нужно им пользоваться?

Сергей Хестанов: Здесь опять-таки, как и во всём, что связано с финансами, надо просто считать. Потому что по некоторым кредитам в случае досрочного погашения необходимо выплатить банку какую-то сумму. Естественно, эти выплаты тоже нужно учитывать. Некоторые банки при выдаче нового кредита требуют ещё и страховку, которая тоже стоит денег. Поэтому нужно считать. Причём ориентироваться не просто на процентную ставку, как многие делают, а учитывать и закладывать в виде увеличения процентной ставки все эти платежи, все расходы, которые прямо или косвенно связаны с любой финансовой операцией. К сожалению, есть у нас такая практика, когда банкиры, рекламируя какой-то кредит, как правило, серьёзный – автомобильный или ипотечный, мелким шрифтом пишут те дополнительные расходы, которые должен понести гражданин, чтобы кредит получить. Получается, что вроде бы процентная ставка привлекательная, но, если учесть все эти дополнительные расходы, то она делается уже не такой привлекательной. И в вопросе рефинансирования кредитов этот расчёт всех дополнительных расходов особенно важен, поскольку их, скорее всего, придётся нести два раза. В том банке, где берётся новый кредит, и в том, где погашается ранее взятый. И здесь как раз тот случай, когда, как говорится в известной поговорке, дьявол кроется в деталях.

А правильнее всего вначале изучить сайт банка и внимательно в неторопливой обстановке дома, где под руками калькулятор, сделать эти расчёты. Дело в том, что это очень важно. По некоторым кредитным продуктам Центральный банк РФ заставляет, прямо вводит норматив, по которому финансово-кредитное учреждение обязано раскрывать полную стоимость кредита. Поэтому бдительность – наше оружие. Нужно внимательно следить, потому что некоторые банки страховку не относят к полной стоимости, а вместе с тем она и по автокредитам, и по ипотечным кредитам может быть довольно чувствительной.

Главное, что нужно делать, – это скрупулёзно всё считать прежде, чем совершить любое действие. И самое главное – желательно хорошо считать и крепко думать прежде, чем вообще какие-то кредиты брать. Поскольку, да простят меня банкиры, в нашей современной жизни большого резона и большого экономического смысла для большинства потребителей в кредите в общем-то и нет. Теоретически существуют всего два случая, когда кредит может объективно принести экономическую пользу. Это либо покупка средства производства. Понятно, в жизни это редко встречается. И второй случай, который много лет был актуален, но сейчас под вопросом, это покупка какого-то дорогостоящего актива, который дорожает быстрее, чем проценты по кредиту. Если оглянуться назад, был период так называемых "тучных лет" (2000-2008 годы), когда стоимость недвижимости в России довольно бурно росла. И вот в то время, когда человек раздумывал, что ему выгоднее сделать, действительно ипотечный кредит было оправдан. Тогда ставки были повыше, чем сейчас, но все равно они были заметно ниже, чем скорость, с которой недвижимость дорожала.

Сейчас на рынке недвижимости ситуация совсем другая, и найти какой-то актив, который дорожает быстрее, чем процент по кредиту, наверное, проблематично. В нынешних условиях, наверное, правильная стратегия – это избегать по возможности использования кредитов. Потому что тот же самый кредит с точки зрения здравого экономического смысл – это трата своих, ещё не сделанных сбережений с заметной переплатой за право это сделать.

В нынешние довольно сложные времена, когда люди остаются иногда без средств к существованию, хотя банки неохотно идут на выдачу денег взаймы, тем не менее стоит ли, на ваш взгляд, когда нужно на что-то жить, пойти и взять какой-то кредит в банке. Я не говорю про микрофинансовые организации, которые есть абсолютное зло.

Сергей Хестанов: Я с вами солидарен, потому что при тех процентных ставках в МФО, умом понять нельзя людей, которые из кредитами пользуются. Один раз я жёстко дискутировал по этой теме со сторонником такого типа организаций, и он говорил, что бывают сложные жизненные ситуации, когда человеку необходимы деньги, а банки ему кредит не дают. В ответ я ему сказал, что через некоторое время этот человек останется в такой же сложной жизненной ситуации, но ещё и с обременительным кредитом. Правда, сегодня немного ограничили МФО процентную ставку в день, но все равно там цифры большие.

К сожалению, если у человека тяжёлая ситуация, кредит ему не поможет. Ему нужно искать какой-то источник дохода. Так получилось, что я до перестройки работал в Академии наук СССР. И когда распад СССР происходил, эта категория работников пострадала очень сильно. Восемь месяцев задержки зарплаты, обесценивание рубля и так далее. И я вынужден был для того, чтобы как-то жить, браться за самую разную работу. К счастью, я много чего умею делать руками, и меня сильно выручили мои навыки электрика.

Поэтому да, бывают в жизни сложные ситуации, мне довелось через достаточно сложную ситуацию пройти в своё время, но лучше зарабатывать, чем жить в долг. Надо ориентироваться на то, чтобы прежде всего зарабатывать. И нужно всегда иметь какой-то запас на "чёрный" день. Минимальный запас – это, наверное, расходы примерно на три месяца. Он прямо критически необходим. Мало ли что: болезнь, увольнение, какое-то ЧП, ЧП у родственников. А в идеале, если человек достаточно состоятельный, наверное, в размере годовых расходов в семье. Вот тогда можно чувствовать себя достаточно спокойно даже в тревожные времена.

­Эксперты Минфина дали гражданам советы по погашению долгов