Авторские материалы Когда бонус – совсем малус: как не ошибиться при оформлении ОСАГО

2/3 жалоб клиентов на страховые компании касаются сферы договоров ОСАГО. А свыше половины заявлений от недовольных – расчета коэффициента безаварийной езды. Водители подозревают, что страховщики слишком вольно "играют" этой цифрой для получения прибыли на ровном месте. Проблемы есть, признают в отрасли, и рекомендуют клиентам тщательно проверять свои данные при оформлении полисов. Подробности – у обозревателя «Вестей ФМ» Сергея Артемова.

2 года назад в страховании «автогражданки» появились «вилка» начального тарифа и динамическое ценообразование, связанное со множеством коэффициентов. Водители довольно скоро убедились, что реально снизить стоимость полиса можно лишь 2 способами: переехать в глухую глубинку, где базовый тариф минимален, либо аккуратно водить машину, соблюдая правила движения. Третий вариант – обзавестись как можно большим количеством детей – учитывается далеко не всеми страховыми компаниями, да и чреват дополнительными расходами, перекрывающими всю выгоду.

Потому серьезно вести речь можно только как раз о коэффициенте «бонус-малус». Он един для всех владельцев машин. 13 уровней качества вождения, а точнее, лет, в течение которых водитель не становился виновником ДТП, дают максимальную скидку как раз на 13-й год: при заключении договора базовый тариф снижается наполовину. Но эта простая внешне арифметика не всегда точно отражается в документах. Самая частая жалоба – «ездил осторожно 10 лет, без аварий, был коэффициент 0,6; поменял права – он сразу вырос до 1».

Распространенная ошибка – предоставление водителем недостоверных данных. Причем понятие «недостоверность» тут означает, что какой-то документ среди реквизитов появляется в новом виде. То есть если человек поменял права, паспорт или сменил фамилию, заменив указанные документы и по этой причине, он должен очень внимательно заключать уже следующий договор, рассказал нам исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

УФИМЦЕВ: При заключении нового договора ОСАГО предоставляете как свои новые права, указывая, что у вас произошла смена документа, так и старые права. В этом случае у страховщиков есть своя технология, как проверять и правильно запрашивать КБМ, чтобы не было ошибки. Потому что если об этом не скажете и просто положите на стол свои новые права, в которых указаны дата и время их выдачи, страховщик по ним запросит информацию. Однофамильцев очень много, потому приходится проверять по нескольким реквизитам. Если окажется что под такой фамилией и по таким реквизитам человека нет, то вы будете новым водителем для информационной системы.

Так что если вы сдаете на обмен права или паспорт, сделайте фото их старых экземпляров, чтобы потом предъявить менеджеру и продлить свою безаварийную историю.

Есть другой момент, который водителям представляется чуть ли не намеренным обманом со стороны страховщиков. Дескать, я год отъездил без аварий, а коэффициент остался прежним или даже вырос. В чем тут дело? А оно – в том, пояснил Евгений Уфимцев: расчет «бонуса-малуса» производится по фактическим убыткам, которые несут страховщики по вине водителей, устроивших ДТП. А фактические убытки могут возникать спустя время после самих аварий.

УФИМЦЕВ: Убыток для расчёта КБМ может прийти через 2 года: долго шло разбирательство, страховая компания долго занималась урегулированием данного убытка или пострадавший человек не заявлял о нём. Поэтому убытки фиксируются не по дате ДТП, а по дате выплаты, когда она внесена была в информационную систему. Люди об этом часто забывают, они думают: "Я проездил 2019 год без убытков, прихожу – мне почему-то вдруг дают больше КБМ, не дают скидку". Просто оказалось, что вы про 2-годичный убыток уже и забыли, думали, что он давно урегулирован, а он наконец-то появился в системе, и вот с момента его появления КБМ ваш поменялся.

На итоговую цену договора влияет каждый коэффициент. И все непонятное надо обсудить с менеджером страховой компании, пока договор еще на черновике. Ведь расчет ведет бездушная Автоматизированная информационная система ОСАГО. Но ведет его исключительно на основании тех данных, которые сначала подает водитель, а затем вводит в систему менеджер. И ошибки на этом этапе можно исправить.

Да, если водитель обнаружит ошибку позже, он может потом быстро обжаловать ее у страховой. И вернуть деньги. Но тут – нюанс. Если, допустим, базовый тариф у страховой – 4 000 рублей, а у водителя был коэффициент 0,5, он поменял права – и получил коэффициент 1. Затем оспорил. Вопросов нет, коэффициент вернут, но он получит назад не 2 000 рублей, а лишь 1 540 – 23% удержит страховая компания в счет своих расходов на исправление документации.