Авторские материалы Рост рынка сервиса "покупай сейчас – плати потом" обеспокоил Центробанк

В России растет популярность нового финансового продукта под названием «покупай сейчас – плати потом», когда потребитель приобретает какой-либо сравнительно недорогой товар и за короткое время оплачивает его равными частями без процентов. Однако, по мнению Центробанка, подобные выплаты, которые не контролируются регулятором, создают угрозу не только закредитованности граждан, но и стабильности для финансовой системы в целом. В ситуации разбирался корреспондент "Вестей ФМ" Олег Яхонтов.

По разным оценкам, рынок сервиса BNPL (buy now pay later, или «покупай сейчас, плати потом») с начала года достиг 200 миллиардов рублей и может вырасти к декабрю до 300 миллиардов. Его привлекательность объясняется простотой покупки товара.

Например, человек хочет купить новую обувь, цена составляет 10 тыс. рублей, но здесь и сейчас у него такой суммы нет. Обращаться в микрофинансовую организацию себе дороже, причем в буквальном смысле, учитывая проценты. Кредит на такие недорогие покупки, как правило, не оформляется, но даже если он и возможен, то необходимо предоставить определенный пакет документов, а банк-оператор запрашивает кредитную историю, которая не у всех безупречна. В любом случае, это – трата времени и сил.

Сервису BNPL от покупателя нужен лишь номер телефона, электронная почта и данные банковской карты, с которой будут списываться платежи. Клиент регистрируется в "личном кабинете", затем платит четверть от стоимости товара, а остальную сумму вносит равными долями в течение месяца-двух. То есть совершает еще три платежа по 25% в течение 6 недель. Это похоже на рассрочку, но рассрочку обычно предоставляют на большие суммы вплоть до квартир. А сервис «покупай сейчас – плати потом» работает с любыми товарами и любым бизнесом.

Услуга берет числом, доступна любому коммерсанту или фирме, будь то ООО или ИП. Выгода очевидна: товары через сервис продаются по завышенным ценам, которые психологически размываются суммами, которые платит клиент в течение 2 месяцев. По некоторым данным, покупатели тратят на 10-40% больше, чем обычно, а бизнес повышает средний чек и больше зарабатывает.

По данным самих сервисов, их услуги предпочитают люди, которые принципиально не пользуются банковскими кредитными продуктами, либо как раз очень закредитованные клиенты, которым не дадут заем. Однако именно закредитованность части граждан беспокоит ЦБ, которые может ввести регулирование такого необеспеченного кредитования. Банк России придерживается мнения, что «неконтролируемые выплаты по договорам рассрочки создают угрозу не только закредитованности граждан, но и стабильности для финансовой системы в целом». В Госдуме уже находятся на рассмотрении документы, которые должны отформатировать этот быстрорастущий рынок, рост которого в случае принятия жестких мер может упасть до 1,3 процента.

По мнению регулятора, рассрочка и BNPL – это равнозначные услуги, а значит, должны быть включены в долговую нагрузку, отраженную в кредитных историях. С такой позицией согласны и члены Международной конфедерации обществ потребителей, которые предлагают ввести обязательную проверку клиентов в Бюро кредитных историй, ограничение размера штрафов за просрочку платежей, внедрения «периода охлаждения», когда клиент может отказаться от денег и купленного товара без уплаты процентов или штрафов.