Авторские материалы Тариф "солидарный": благополучные регионы подстрахуют опасные

В России вводят условно-добровольное страхование жилья. Минфин доработал закон, который предоставляет гражданам право компенсации, если их жилище пострадало от чрезвычайных ситуаций. Из документа следует, что деньги получат только те, кто оплачивал страховку. Все остальные пострадавшие смогут рассчитывать только на арендное жилье, причем по рыночным ставкам. Как все это будет работать, разбирался экономический обозреватель "Вестей FM" Валерий Емельянов.

После вступления в силу закона государство полностью снимет с себя ответственность за тех, кто остался без жилья в результате катастрофы или стихийного бедствия. Новая система предполагает добровольное участие граждан в страховании своих домов и квартир. Государство организует только упрощенный сбор средств и ускоренные выплаты.

Стоимость полиса будет включена в единый платежный документ в виде доплаты к ежемесячной "коммуналке". Договор будет подписан автоматически после того, как человек оплатил эту добровольную надбавку. И в случае происшествия – так же централизованно – выплаты в пользу пострадавших граждан поступят на счета тех из них, кто оплачивал свои полисы до даты наступления катастрофы. Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс поясняет, что вся система построена на доверии: если граждане будут массово платить, то люди в пострадавших районах будут получать хорошие суммы компенсации.

ЮРГЕНС: Чем шире будет страхование жилья в целом, тем больше будет денег у страховщиков для компенсации потерь в наиболее чувствительных с точки зрения природных катастроф районах – там, где чаще всего случаются наводнения, лесные пожары, землетрясения и так далее. Солидарный тариф создается таким образом, чтобы наиболее подверженные природным катастрофам регионы были охвачены этим видом страхования.

На выбор гражданам предложат целую линейку страховых тарифов. Самый дешевый из них уже известен – 300 рублей в год за право выплаты в размере 300 000. То есть человек добровольно будет доплачивать к "коммуналке" 25 рублей в месяц. И если его дом или квартира будут уничтожены, допустим, вследствие пожара или наводнения, он получит компенсацию в размере 300 000 рублей.

В законопроекте этот тариф позиционируется как минимальный. Это очень хорошее предложение, если речь идет о дачном или деревенском доме где-нибудь в далекой провинции. Потому что самостоятельно на такую сумму за такие деньги застраховать дом невозможно, коммерческий тариф будет примерно в 10 раз выше. Но вот жители больших городов Центральной России (то есть за пределами опасных регионов) могут найти условия и получше. Мы попросили рассчитать нам страховку в одной из крупных компаний. Предположили, что у нас есть квартира стоимостью 3 миллиона в подмосковном Подольске. Полис со 100-процентным покрытием вышел не дороже федерального тарифа:

СПЕЦИАЛИСТ: В пакет рисков входят стихийные бедствия. Но туда входят еще и пожары, залив водой, удар молнии, а также квартирная кража. Система просчитала стоимость, получилось 3 000 рублей ровно. Если разбить на 2 платежа, то полис будет на 150 рублей дороже.

Выплата составляет 3 миллиона. Отсюда следует вывод, что будущие тарифы за страхование жилья настроены таким образом, что жители более безопасных и благополучных регионов как бы заплатят за жителей менее безопасных и более бедных. Представители страховых компаний, собственно, этого и не скрывают. Из их комментариев понятно, что 300 000 рублей за сгоревший где-нибудь за Уралом дом они готовы будут выплатить, только если соберут достаточно средств с "добровольцев" в больших городах.

Отчасти эта проблема в законопроекте решена: перестраховщиком будет выступать дочерняя структура Центробанка. То есть, если действительно произойдёт масштабное бедствие с большим количеством пострадавших, а страховые не смогут с ними расплатиться, тогда люди получат выплаты по своим полисам напрямую от государства. Правда, пока непонятно, как будут решаться более запутанные ситуации – когда деньги у страховщиков есть, но платить они не хотят. У граждан есть причины опасаться, что страховка будет работать не везде или не так, как это задумано. Все будет зависеть от реализации, рассуждает председатель "Финпотребсоюза" Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Проблемы все-таки возникнут, потому что мы знаем это по ситуации с выплатами по капитальному ремонту. Мы знаем, как работают эти фонды, как проводится капитальный ремонт – совершенно безобразно. Всё это аналогично введению дополнительного налога для граждан. У нас есть опыт, есть добровольная страховка в Москве, но во многих случаях она просто не функционирует. Как это будет работать и кто с этого будет получать доход, пока непонятно.

В страховании жилья, как уже и говорилось, можно не участвовать. Но тогда гражданин соглашается, что в случае стихийного бедствия государство ему не гарантирует выдачу нового собственного жилья. Малоимущим предоставят муниципальные квартиры или общежития (по договору соцнайма), всем остальным – жилье в аренду из частного сектора по коммерческим ставкам. Хотя если регион захочет, а главное – у него в бюджете есть на это деньги, то он сможет раздать новые дома и квартиры всем пострадавшим, как это делалось и раньше.

И вот здесь появляется нюанс, который меняет всю идею законопроекта: 2 компенсации сразу гражданин получить не сможет. То есть когда жителей разрушенного дома расселят за счет регионального бюджета, и некоторые из них будут иметь полис, а некоторые – нет, то страховка как бы не сработает. Получается, за свою "сознательность" люди не получат больше. Деньги по полису будут взысканы с частной страховой компании, но пойдут в бюджет того региона, который оплатил переселение людей из пострадавших районов. По мнению экспертов, это делает страхование жилья отчасти бессмысленным, ведь в крайнем случае все равно всем помогут на одинаковых условиях.