Авторские материалы Кредит взял – машину потерял: что такое “обратный лизинг” и как с его помощью обманывают граждан

В Центробанке подготовили закон, который введет запрет на "обратный лизинг" для физический лиц. По этой схеме люди сейчас получают быстрые кредиты под залог своего автомобиля. Человек фактически продает машину, но продолжает на ней ездить, формально взяв ее обратно в аренду. Однако, по словам законодателей, очень часто люди лишаются своих авто, будучи не в силах платить завышенные проценты, скрытые в договорах. При этом честных сделок на этом рынке почти нет. Даже проверенные временем автоломбарды поголовно работают "в серую". Обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов – подробнее.

Сходил за кредитом – остался без машины: автоломбарды все чаще практикуют схему "обратного лизинга", которая в умелых руках становится средством обмана граждан. Жертвам предлагают заложить машину для получения кредита, что в принципе не запрещено законом. Но по бумагам это будет продажа с последующей арендой и, если клиенту повезет, обратным выкупом своей машины. То есть по договору вместо займа человек получает деньги за то, что отписывает автомобиль конторе. Та ему платит – и сразу же сдает его же автомобиль ему же в лизинг. Нюанс в том, что деньги под залог машины выдают, исходя из заниженной цены, а выкупать обратно свое бывшее имущество человеку приходится по его реальной стоимости. Если контора честная, то в принципе на этом все подводные камни заканчиваются: понятно, что клиент сильно переплатит, но в этом – суть любого кредита. Однако нечестные кредиторы научились делать так, что машину выкупить обратно нереально. По всей стране – десятки тысяч обманутых автовладельцев, говорит пресс-секретарь проекта ОНФ «За права заемщиков» Александра Пожарская.

ПОЖАРСКАЯ: Они нацелены не на то, чтобы оказать человеку услугу и заработать на процентах, а на то, чтобы изъять у человека его имущество – автомобиль.

Самое простое, что они могут сделать, – заложить астрономический процент выкупа. Чтобы выдать ссуду клиенту, его машину оценят в разы дешевле рыночной стоимости, зато платежи сделают столь большими, что в сумме они превысят цену данной машины. На определенном этапе человек сам поймет, что его обвели вокруг пальца. Он бы мог на деньги, уплаченные по лизингу, давно купить аналогичный автомобиль. И особенно обидно при этом, что он добровольно продал свою машину ломбарду в разы дешевле, чем мог бы реализовать в другом месте.

При более "жестком" сценарии лизинговый договор составлен так, что бывший владелец вообще лишается всех прав на предмет залога. Он продолжает пользоваться своим авто ровно до того момента, пока не нарушит какой-нибудь дополнительный пункт, например, касающийся небрежного отношения к заложенной машине. Далее к нему приходят специально обученные люди и в грубой форме забирают теперь уже чужое имущество, продолжает Александра Пожарская.

ПОЖАРСКАЯ: В договорах указаны такие условия, о которых человек не знает и в которые сложно вникнуть, либо они настолько жесткие, что человек не может их выполнить. Например, в части договоров для москвичей есть такие пункты, что если человек выехал за МКАД, то автомобиль автоматически становится собственностью лизингодателя.

По экспертным оценкам, каждый второй автоломбард в России использует "серые" схемы. Причем это делают даже те из них, которые на рынке работают годами и имеют необходимую лицензию. Привлечь их за это к ответственности практически невозможно, потому что это гражданско-правовая сфера, а не потребительская. То есть лизингодатель и лизингополучатель выступают как равноправные контрагенты, а не как кредитор и его клиент-заемщик. Условно говоря, с точки зрения закона нет никакой разницы, идет ли в договоре речь о том, что крупная авиакомпания берет весь свой парк самолетов в аренду с правом выкупа или это физическое лицо заложило свой единственный автомобиль. Раз это – договор лизинга, то обе стороны понимают, во что ввязались. Жаловаться в Центробанк или идти в полицию бесполезно, предупреждает председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Тут гражданин не имеет никаких дополнительных прав, как если бы он был потребителем кредита. Поэтому я очень сильно сомневаюсь, что кому-то удастся обратно получить свою машину или другой актив, который таким образом был заложен в лизинг. Можно лишь сказать, чтобы граждане внимательнее относились к тому, у кого они берут деньги и под какие договоры. Это может быть чувствительным моментом.

Впрочем, ожидается, что схему в ближайшее время прикроют. Центробанк уже подготовил поправки, которые просто запрещают юридическим лицам заключать договоры "обратного лизинга" с гражданами. Эта опция останется доступной лишь компаниям и индивидуальным предпринимателям. Да и то если их деятельность как-то связана с передачей прав имущества. Правда, ЦБ инициирует этот запрет по своим мотивам. Он полагает, что автоломбарды позволяют обходить ограничения для кредиторов по процентным ставкам. Если МФО и другие заемные конторы не имеют права кредитовать население сильно выше средней ставки, то с помощью лизинга, выданного на короткий срок, можно накрутить тысячи процентов годовых. Другими словами, "обратный лизинг" в части отношений между бизнесом и рядовыми гражданами скоро станет вне закона. Но все, кто успеет оформить такие займы до вступления в силу поправок, в случае чего по-прежнему не смогут вернуть свои автомобили.