Авторские материалы «Деньги до зарплаты» уходят в прошлое

С 1 июля в России ужесточили требования к микрофинансовым организациям, которые выдают кредиты на короткий срок под максимальную ставку. По новым правилам им теперь запрещено начислять больше 1% в день и требовать с заемщика больше трех размеров кредита. Это привело к тому, что небольшие кредитные конторы начали массово закрываться, а крупные – отказывать клиентам в займах до зарплаты. Обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов – подробнее.

С этого дня МФО больше не могут выдавать займы по ставке выше 1% в день. Это значит, что популярная услуга «деньги до зарплаты» для многих из них станет не рентабельной. Если раньше, скажем, человек брал 10 000 на срок до месяца и должен был вернуть 15 000 (5 из них – это проценты), то сейчас должен будет отдать не больше 13 000. Причем в законе установлен жесткий лимит на общую сумму выплат, чтобы заемщик не попадал в кабалу. Если клиент не успевает платить, то в любом случае выше 3 размеров ее заем не вырастет. Иначе говоря, те же самые 10 000 вместе с процентами и штрафами могут увеличиться до 30 000, но не более того. Для МФО это, может, и немного, но с точки зрения клиента – его по-прежнему будут крепко держать за горло, рассуждает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов.

БЛИНОВ: Если мы берем 10 000, а отдаем 30 000, то это, по правде говоря, не очень сильно меняет ситуацию. В годовом выражении это по-прежнему очень много, и лично меня слабо вдохновляет такая математика. Хотя, признаюсь, я не знаю, как сильно изменится поток клиентов, желающих занять на таких «сказочных» условиях.

Впрочем, на этом ограничения для МФО не прекратятся. С Нового года им запретят брать более 2,5 размеров изначального займа. А позднее ЦБ планирует ввести запрет на выдачу денег наиболее закредитованным гражданам. Если общая сумма клиентского долга превысит некую планку в сравнении его с доходом, то ему автоматически будут отказывать и банки, и МФО. Для кредитных компаний эти правила очень сильно поменяли условия работы. Займы до зарплаты для многих стали не рентабельными. Участники рынка признаются, что многие мелкие компании начали просто закрываться, а те, что покрупнее, стали вести себя аналогично банкам: они выдают займы только самым проверенным клиентам и отказывают тем, у кого плохая кредитная история. Комментирует руководитель группы аналитиков ООО «ЦАФТ» Марк Гойхман.

ГОЙХМАН: Очевидно, будет более жесткий подход к скорингу и проверке заемщиков, того, насколько они способны возвращать займы. Как и в банках, где идут ужесточение требований ЦБ, так же будет и в МФО. Хотя, конечно, требования у них гораздо более мягкие, чем в банках. На этом, собственно, и построен их бизнес.

По мнению ряда экспертов, сейчас закрываются наиболее «хищные» МФО, которые зарабатывали на хронических должниках. Их бизнес-модель работала так: деньги давали под неподъемный процент, зато быстро и всем, кто попросит, брали с них проценты, пока люди могли платить, а когда уже не могли, продавали долги коллекторам. За 3 последних года по мере ужесточения регулирования в России закрылась половина всех МФО. Из-за новых правил от них может остаться еще меньше, говорит президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев.

МЕХТИЕВ: Это однозначно затронет бизнес микрофинансовых организаций. Мы подсчитали, что как минимум одна треть из них будет иметь проблемы. Как минимум треть этого сегмента. К термину «уставшие банкиры» можно будет добавить новый термин – «уставшие микрофинансисты», которые просто не успевают за регуляторными изменениями.

Эксперты уверены, что МФО не исчезнут совсем, но будут вынуждены сильно поменять тактику работы. Некоторые уже сейчас пытаются уговаривать клиентов брать у них займы не на месяц, как обычно, а на более длительные сроки, зато по более щадящей ставке (впрочем, все равно это больше 100% годовых). Другие пытаются перейти на «европейскую» модель, когда МФО работают в основном с мелкими частными бизнесменами. Им деньги нужны для пополнения оборотных средств, и процент зачастую не так важен, а банки, как правило, предпринимателям «с улицы» кредитов не дают. Однако есть мнение, что в России бизнесмены и надежные заемщики такие кредиты брать не станут. Поэтому МФО продолжат работать с физлицами, но уже «из-под полы». Продолжает Марк Гойхман.

ГОЙХМАН: Оборотной стороной этого процесса, возможно, будет рост рынка теневых финансовых услуг по предоставлению займов. Это достаточно опасное явление, потому что там у заемщиков меньше возможностей защиты. Темпы роста займов будут снижаться, и многие не смогут получить в долг те суммы, на которые они рассчитывали.

Для рядовых граждан все это значит, что эпоха быстрых и дорогих кредитов уходит в прошлое. Тем, кому срочно нужны деньги, нужно будет найти поручителя или предоставить имущество в залог. Согласно недавним поправкам, заложить единственное жилье в МФО больше будет нельзя, соответственно остаются земля, дача, автомобиль, бытовая техника или драгоценности. И тут у подпольных кредиторов открывается обширное поле для махинаций. Известны случаи, когда под видом долгового контракта клиентам давали на подпись договор не залога, а продажи машины с последующим лизингом. То есть человека лишали его транспортного средства еще до того, как он получал деньги в долг.