Авторские материалы «Вшитая» страховка: ЦБ придумал, как удешевить ипотеку

Ипотека может подешеветь за счёт страховки. ЦБ предложил банкам самим оплачивать страхование жизни и здоровья заёмщиков по таким кредитам. Стоимость полиса войдёт в полную цену жилищного займа. Новая схема сделает проценты по ипотеке ниже и понятнее, считают в Центробанке. Так ли это – разбирался обозреватель «Вестей ФМ» Павел Анисимов.

Страховку ипотечного договора сделают обязательной для всех и включат в стоимость кредита. Сегодня её выплачивает тот, кто берёт ипотеку. Причём полисов – несколько: от порчи квартиры, потери права собственности и основной – страхование жизни и здоровья заёмщика. Если с ним что-то случится, страховая компания должна выплатить банку остаток ипотечного долга. Часто деньги за страховку собирают сами кредитные организации и оставляют себе бо́льшую часть премии. Для банкиров это стало отдельным видом бизнеса, а для заёмщиков – 13-м платежом в год, рассказывает финансовый аналитик Семён Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Для банков ипотечное кредитование стратегически становится самым выгодным по двум причинам: ипотечные заёмщики всегда – самые надёжные, они платят гораздо лучше, чем те, кто берёт потребительские кредиты. И сами ипотечные займы – обеспеченные, они залоговые. И банки научились эти залоги реализовывать. То есть если человек не платит, они это жильё могут продать.

По новой концепции ЦБ ипотечная страховка будет сразу «вшита» в стоимость кредита, то есть её оплатит банк. Регулятор рассчитал, что если бы такой подход применялся уже сейчас, конечная стоимость ипотеки была бы ниже на половину процентного пункта. Примерно столько ипотечники переплачивают за страхование. От неё можно отказаться, но в этом случае банк повысит процент по займу.

Сегодня средняя ставка по ипотеке – около 8% годовых (это без учёта льготных госпрограмм). Если заёмщик страхует будущее жильё и своё здоровье, ставка снижается примерно на 1 процентный пункт – до 7% годовых.

Переводя в проценты в рубли, получается выгоднее оформить ипотечный полис. Например, человек без сбережений берёт 5 миллионов рублей на 20 лет под 8%. Без страховки ежемесячный платёж составит примерно 42 000 рублей. Полис снижает выплаты до 30 500.

Разница – больше 40 000 в год. Но надо учитывать затраты на саму страховку. Здесь важны возраст и здоровье заёмщика. Например, 30-летнему ипотечный полис в крупной страховой компании обойдётся в 18 500 рублей в год, а те, кому за 50, должны заплатить уже 38 500. Разница более чем в 2 раза, но в обоих случаях человеку выгоднее оформить страховой полис, чем платить лишний процент по ипотеке, говорит начальник аналитического управления "БКФ-банка" Максим Осадчий. Сам банк выигрывает при любом варианте.

ОСАДЧИЙ: Это повышение процентной ставки такое, что делает невыгодным для заёмщика отказ от страхования. Человеку предлагают альтернативу: или ты не страхуешь, но получаешь более высокую ставку, либо страхуешься. И эта разница как раз такая, чтобы заставлять страховать.

Банки утверждают, что для них ипотечные займы становятся всё менее выгодными, так что расходы на страховку в любом случае повесят на клиентов. Их платежи вырастут на тот же процент, от которого хочет избавить ЦБ. По мнению Семёна Новопрудского, банкиры будут «вшивать» страховку в другие услуги, и в результате ставки, скорее всего, поднимутся для всех заёмщиков.

НОВОПРУДСКИЙ: Банки могут ввести какие-то комиссии, какую-то "плавающую" ставку по ипотеке. Могут так или иначе занизить сумму этой страховки. Можно "играть" условиями платежей, сроками самого ипотечного кредита. В любом случае они точно будут искать вариант, при котором эти расходы не сделают ипотеку для них дешевле.

Банки могут придумать новые обязательные платежи, например потребуют страховку от потери работы. Сегодня такой полис стоит от 200 до 5 000 рублей в месяц, и клиент оплачивает его отдельно. Впрочем, во время пандемии и сами ипотечники задумались о покупке такой страховки. Кроме того, жилищные кредиты – «длинные»: россияне выплачивают ипотеку в среднем 17,5 лет. Если посмотреть назад, то за это время в мире произошли 2 экономических кризиса, и именно ипотечная страховка защитила заёмщиков от многих неприятностей.