Авторские материалы Центробанк ужесточает требования по кредитам

Темпы роста вкладов населения в российских банках по-прежнему катастрофически не успевают за увеличением розничного кредитного портфеля. По данным Центробанка за сентябрь, займы увеличивались примерно в семь раз быстрее, чем вклады населения. Первые меры по охлаждению кредитования уже приняты. Насколько они будут действенны, выяснял экономический обозреватель "Вестей ФМ" Леонид Гурьянов.

Если за сентябрь российские банки привлекли от граждан около двадцати пяти миллиардов рублей, то сумма выданных кредитов составила сразу 177 миллиардов. Приток вкладов составил всего две десятых процента. Впрочем, одним ростом кредитования риски российской банковской системы не исчерпываются, отмечает заместитель директора департамента банковского аудита компании ФБК Роман Кенигсберг. Пагубно на финансовом положении банков может отразиться  ещё и растущая зависимость заёмщиков от социальных расходов бюджета, отмечает эксперт.

"С начала года по первое сентября доля вкладов, размещённых в кредиты физическим лицам, изменилась с 53% до 47%. Повышаются риски кризиса ликвидности в банковской системе. Ещё одна тенденция - рост доли денежных доходов населения, получаемых от социальных выплат. В 2011 году почти пятая часть всех доходов населения была сформирована за счёт социальных выплат. А в 2008 году это была только лишь восьмая часть. При этом реальные располагаемые доходы населения растут медленно. Таким образом, возникает зависимость банковского сектора от бюджета и его основных драйверов, то есть цен на нефть", - говорит Кенигсберг.  

В таких условиях основная ответственность за собственное благополучие должна ложиться, прежде всего, на сами банки, считает Роман Кенигсберг.

"Банкам необходимо улучшать систему оценки качества заёмщиков. В том числе проводя стресс-тесты на случай кризисных явлений", - отмечает Кенигсберг.  

Недавно Центробанк проанализировал, насколько банковский сектор устойчив к резкому снижению цен на нефть. Выяснилось, что если они упадут до шестидесяти долларов за баррель, то проблемы могут возникнуть примерно у двухсот банков, которые не смогут выполнять норматив по достаточности капитала.

Сейчас средний показатель по системе составляет 13 и 3 десятых процента при допустимых десяти процентах и комфортном уровне в 12 процентов. Достаточность капитала российских банков снижается уже восемь месяцев подряд. Впрочем, сейчас рискованный рынок потребкредитования уже созрел для естественного охлаждения, полагает начальник отдела анализа финансового сектора "Номос-Банка" Андрей Михайлов.

"Сбережения россиян всё-таки не бездонная бочка, и они не могли расти всё время такими темпами, какими они росли в 2011 года. Они не могли поддерживать темпы роста розничного кредитования. Рано или поздно эта точка насыщения должна была быть достигнута, и она достигнута сейчас. Это приведёт к тому, что повысятся ставки по депозитам, соответственно повысятся ставки по кредитам. Это мы тоже видим. Плюс снизятся темпы роста розничного кредитования. Статистика за сентябрь по банкам это уже показывает", - поясняет Михайлов.

Не дремлет и регулятор. В середине сентября была повышена ставка рефинансирования, что подтолкнуло рост ставок по кредитам и депозитам. Кроме того, вскоре ЦБ получит право ограничивать банковские ставки, а также рассматривает возможность повышения размеров минимальных резервов по кредитам.