Авторские материалы Антирекорды по кредитам: чего ждать от банков?

Просрочка близка к кризисной. Доля кредитов, неплатежи по которым превышают три месяца, по данным Центробанка, достигла почти 8 процентов. Подобная отметка последний раз до этого отмечалась в период кризиса 2008-2009 годов, когда банки испытали массовые задержки регулярных взносов. Скорее всего, банкам перед лицом убытков придётся пересмотреть свои стратегии. Пока же они просто повысят ставки по кредитам. С подробностями - корреспондент радио "Вести ФМ" Сергей Артёмов.

Почти 900 миллиардов рублей из 11 триллионов общей массы выданных кредитов - такова сумма неуплаты, которая скопилась более чем за 3 месяца. Статистика Центробанка показывает, что в процентной доле хуже ситуация была только в конце 2009 и 2010 годов. Нынешнее ухудшение связано прежде всего с тем, что масса кредитов одновременно амортизируется, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков:

"То есть погашаются. А плохие, соответственно, остаются в системе. При этом ключевым фактором становится то, что выдача новых кредитов сокращается. Получается чисто математически, что доля просроченных кредитов при снижении темпов выдачи новых математически растёт".

В результате банки могут получить убытки в балансе по недополученным процентам, говорит директор профильного департамента компании ФБК Grant Thornton Алексей Терехов:

"И как результат - можно обратиться к прошлому 2008-2009 годов, когда ретейловые банки фиксировали убытки на своих балансах. Тем более что вся модель финансирования физических лиц построена на увеличивающихся денежных потоках. Как только эти потоки заканчиваются, модель начинает фиксировать убытки, что нарушает баланс банка".

Такая ситуация вынудит банки начать охоту за клиентами качественными, уточняет начальник аналитического департамента АРБ Сергей Григорян:

"И будут за них бороться очень активно и агрессивно, поскольку это объективная реальность. В том числе в силу ухудшения макроэкономической ситуации. Качественные заёмщики будут всё более и более дефицитными. Соответственно, банки будут стараться их привлечь, в том числе пытаясь предложить им лучшие условия".

Стратегически же на ближайшие лет 10 банки перейдут на так называемое обслуживание жизненного цикла заёмщика, считает Сергей Григорян:

"Жизненный цикл человека более-менее стандартен. Если вы молодой человек, вы ищете образование. И в этот момент банк может предложить вам кредит на образование. Следующий этап - вам нужен кредит на свадьбу, кредит на отпуск. На следующем этапе - семья, ипотека".

Но это произойдёт, замечает эксперт, лишь в случае улучшения макроэкономической обстановки. Что касается ипотеки, то сейчас те клиенты, кто оформлял её в валюте, оказались в наиболее трудной ситуации. Процент просрочки пока невелик, но за минувший квартал он вырос на 2 процента - до 3,5 процента. Общая доля таких кредитов в балансе банков мала, что не ухудшает пока их отчётности. Но уже сейчас есть предложения по реструктуризации такой ипотеки, говорит Алексей Волков:

"Условия от банка к банку различны. Мы видим лишь тенденцию, что это принимается. Банки чётко понимают, что из-за изменения курса доллара обслуживать ипотечные кредиты стало очень сложно. При этом заёмщик хуже не стал. И для того, чтобы сохранить качество кредита и более-менее комфортную ситуацию для ипотечных заёмщиков, банки идут на реструктуризацию из валют в рубли".

На коротком же временном отрезке не обойдётся без повышения ставок. Определяющим здесь окажется заседание Центробанка на будущей неделе, считает Алексей Терехов:

"Если Центральный Банк будет повышать процентную ставку, а он вынужден это сделать, то с коротким временным лагом все ведущие банки поднимут процентные ставки как по привлечению денег, так и по размещению в виде кредитов".

Причём, если раньше банки, как правило, вслед за регулятором на такую же величину меняли ставки по кредитам, то теперь (в силу вынужденных решений) банкам придётся повышать стоимость кредита дополнительно, резюмирует эксперт. Из примерного расчёта - 1 процент шага ЦБ - 1,5 процента роста средних кредитных ставок.