Авторские материалы Что нужно знать перед открытием депозита в банке: советы экспертов

Понимание рождает доверие. Как человеку, который не связан профессионально с финансовой сферой, разобраться - стоит ли размещать свои деньги в том или ином банке? Гарантии АСВ продолжают работать, но, случись что, ожидание своей очереди выплат и поиск нового банка в итоге оборачиваются потерей времени и нервов. Что нужно знать и на что обращать внимание перед открытием депозита? Советы экспертов - в материале экономического обозревателя "Вестей FM" Сергея Артемова.

Банки теряют свои лицензии по двум причинам: из-за неправильно выбранной экономической стратегии и тактики или из-за своих подозрительных действий. К примеру, в свежем случае с банком РСКБ регулятор отметил, что банк "проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы". Попросту - собирались вклады людей под обещание высоких процентов, а затем эти деньги выдавались как кредиты сомнительным фирмам. Подобные банки уже получили название "пылесосы". Система страхования депозитов защищает сбережения, но получить их обратно после разорения банка, затем искать новое место для вклада - это потеря времени и нервов, а если депозит был более 1.4 млн рублей, то все деньги, превышающие этот лимит, скорее всего, просто исчезнут. Выбор банка - серьезный шаг. Зачастую люди делают его под давлением рекламы. К обещаниям стоит приглядеться внимательнее, говорит руководитель аналитического управления Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

"В первую очередь нужно обращать внимание на аномально высокую процентную ставку - если она примерно на 20-30% выше, чем предлагается на рынке, тогда это признак того, что у банка есть проблема с привлечением, и он пытается дополнить свои средства именно за счет вкладчиков. Следующий момент, который может быть индикатором, - не очень сбалансированная рекламная кампания, например, банк чересчур агрессивно рекламирует депозитные продукты, при этом в кредитных продуктах он очень сильно "проседает", - рассказывает Григорян.

Средняя депозитная ставка на рынке измеряется вычислением из показателей 10 крупнейших банков и регулярно публикуется. Вообще, Интернет будет серьезным подспорьем в выборе банка для тех, кто не владеет основами финансового анализа, говорит банковский аналитик Вячеслав Путиловский. Есть порталы, которые освещают работу отрасли: "Банки.ру", "Сравни.ру", "Банкир.ру". На каждый банк там заведено досье, и здесь в помощь будет новостная лента с разбивкой по датам.

"Обращать внимание нужно на следующие негативные событие - как признаки того, что банки находятся в состоянии повышенного риска: полная смена акционеров, смена топ-менеджмента, то, что банк резко поменял модель развития, например, был розничным - стал корпоративным, данные о любых видах конфликтов с властями, данные о корпоративных конфликтах, данные о снижениях кредитных рейтингов, данные о том, что банк кому-то что-то где-то не заплатил, данные о судах на крупные суммы с этим банком", - советует Путиловский.

Если же будущий клиент представляет, что такое отчетность банка, то, сравнивая ее за два последних года, можно сделать выводы на основании доступных цифр, говорит руководитель банковской секции общественной организации "Финпотребсоюз" Михаил Беляев.

"Конечно, если есть устойчивое снижение прибыли, это говорит о том, что банк действует не очень активно. Если у него высокая доля межбанковских кредитов - это значит, что он маневрирует на рынке, ведет нестабильную политику: есть такое понятие - "нестабильные доходы", - комментирует Беляев.

Резкие скачки той или иной статьи баланса тоже должны вызывать подозрение, продолжает Михаил Беляев. Так, "дисквалифицированный" недавно банк "Транспортный" только за апрель увеличил кредитный портфель почти на 40%.

"Видимо, он выводил деньги или в подставные фирмы, или фирмам акционеров своих давал, то есть - инсайдерам. Он уже готовился к тому, что в скором времени закончит свое существование, что у него отзовут лицензию, на жаргоне это называется "разгонял активы", - поясняет Беляев.

Аналитик Максим Осадчий из банка БКФ вычислил примерные зоны риска в отчетности банков, которые уже потеряли лицензии: высокая доля вкладов в пассивах - более 50%, также - более половины корпоративного кредита в активах, и при этом низкий - менее 1% - уровень просроченной задолженности. Порой же банки могут пойти на откровенное преступление, принимая вклады, не участвуя в системе АСВ, говорит Вячеслав Путиловский.

"Если банк не является членом системы страхования вкладов, то он не имеет права привлекать вклады физических лиц. Проверить, является ли банк участником ССВ, просто: нужно зайти на сайт АСВ и, набрав в окошечке название банка, посмотреть - есть ли он в реестре. Если есть - все хорошо. Если вы видите банк, которого нет в реестре, но при этом он привлекает вклады - это как минимум повод подать жалобу в Банк России или в милицию, потому что банк нарушает таким образом закон", - советует Путиловский.

В итоге же, резюмируют эксперты, при любых мерах предосторожности при выборе банка не стоит забывать о главном критерии безопасности вклада - он, с учетом ожидаемых процентов, не должен превышать 1 миллион 400 тысяч рублей в одном банке.