Авторские материалы Страховка от рака: как работают онкополиси

В России резко подскочил спрос на страховки от рака. За прошлый год наши граждане купили вдвое больше онкологических полисов, чем обычно. В случае наступления болезни такие программы обещают выплатить немалую сумму денег и организовать лечение за границей. По словам специалистов, страхование от рака и других тяжелых болезней становится новым трендом среди молодых россиян. Однако на деле такие услуги могут оказаться с подвохом. Экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов - подробнее.

Идея застраховаться от рака обычно приходит на ум людям, у которых кто-то из родственников или знакомых серьезно заболел. Но в последнее время за такими полисами всё чаще обращается молодежь. Для них это - атрибут финансово продвинутого человека. Российские страховые компании с воодушевлением подхватили этот новый тренд и сейчас выдают полисы буквально от любых "поворотов судьбы", в том числе и от рака. Комментирует президент Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов:

"У нас привыкли страховать автомобили, максимум - имущество, а про здоровье думают в последнюю очередь, тем более об онкологии. У нас о смерти и онкологии стараются вообще не думать, и это плохо. Думаю, что реклама сыграла не последнюю роль, люди начинают прислушиваться. И присутствует еще такой элемент космополитизма среди молодых людей, которые больше узнают о том, как живут люди в других странах".

Вероятность умереть от рака - гораздо выше, чем погибнуть в ДТП, примерно в 10 раз, если верить статистике. В России от онкологии умирают по 300 тысяч человек ежегодно, и это - вторая причина смертности после болезней сердца. В связи с этим тарифы на страхование от рака - существенно выше, чем от несчастных случаев, пожаров и других бытовых происшествий. Так, например, средний по стоимости онкологический полис обойдется в 12-15 тысяч рублей в год. С таким взносом можно рассчитывать на то, что страховая компания выплатит по болезни около 1 - 1,5 миллионов рублей. Есть варианты подешевле, за 4 - 5 тысяч в год. Но, как говорят специалисты, от тяжелой формы рака с такими деньгами не спастись. В любом случае многое будет зависеть от того, как быстро выделят деньги на лечение. В одной из страховых компаний нас заверили, что на это уйдет не больше недели:

"Первое, что мы делаем - помогаем уточнить диагноз. Если он подтверждается, в течение 5 рабочих дней производится денежная выплата. Кроме того, клиенту оказываем юридическую и психологическую помощь. Это подбор клиники, консультации по ходу лечения. Это могут быть консультации по поводу получения квоты из госбюджета, что значительно сэкономит и ускорит сам процесс лечения".

Но получить деньги от страховой бывает не так-то просто. Некоторым клиентам с четким диагнозом "рак" приходилось подавать иски против компаний. Суд вставал на сторону истцов, им выплачивали деньги на лечение плюс неустойку, но время и нервы были потрачены - и лишь потому, что агенты недосчитались копии медкнижки. Стоит знать и о такой коварной вещи, как андеррайтинг. На страхование берут в основном молодых и здоровых, ни в коем случае не пенсионеров - только людей с "чистой" медкартой и без больных раком родственников. Все это выясняют на стадии анкетирования, но по факту будут проверять тогда, когда человек обратится за деньгами. И если клиент утаил, что, например, перенес гепатит или что один из родителей переболел раком, то деньги могут и не дать. Еще одна частая причина отказа - если болезнь начала проявляться еще перед подписанием договора или в первые полгода его действия. В онкополисах немало подобных оговорок. Без консультации с медиком и юристом такое лучше не подписывать, предупреждает ответственный секретарь Общественного совета по защите прав пациентов при Росздравнадзоре Алексей Старченко:

"Не любой рак будет застрахован. То есть нужно смотреть на те формы, по которым выплаты состоятся. Плюс, может быть, на момент договора уже есть несколько лейкозных клеток, и потом выяснится, что договор страхования был подписан, когда у человека уже есть заболевание, и, естественно, по нему он ничего не получает. И, опять же, что является доказательством: биопсия, или клинические исследования, или МРТ, КТ? Все эти вопросы возникнут".

Пожалуй, самая яркая приманка для покупателей онкополисов - лечение за рубежом. Есть компании, которые обещают оплатить консультации у лучших медиков мира, вывезти на терапию в Европу, привезти в Россию любые медикаменты и потратить до миллиона долларов на клиента, если он будет готов бороться с болезнью до конца. Звучит красиво, но при детальном рассмотрении выясняется, что полис за 10-15 тысяч рублей гарантирует все-таки лечение в России, а тем, кто желает лечиться за рубежом, продают страховки как минимум за 20-40 тысяч в год. Чтобы гарантировать себе место в швейцарской клинике, нужно заготовить еще более солидную сумму - до 3,5 тысяч долларов на каждый год страхования. Продолжает Алексей Старченко:

"На то, что застрахованного вывезут куда-то, я бы не рассчитывал. Все эти "заграницы", психологическая помощь... Вывоза нужно ждать, неизвестно, когда он состоится. Вывезут ли туда, куда надо, а не в какое-нибудь "спа" вместо онкологической клиники? Пока все это не отработано четко, с моей точки зрения. Лучше синица в руках, чем журавль где-нибудь в австрийском или американском небе".

По словам эксперта, миллиона рублей вполне достаточо, чтобы пройти экстренное лечение в частной клинике и дождаться, пока не заработает механизм государственной медицины, зачастую слишком медленный. Те, кто лечились от рака по добровольной страховке, признаются, что деньги им очень помогли. Кстати, иногда онкополисы включены в дополнительную страховку от работодателя, и это тоже спасало людям жизни. Кроме рака, на добровольной основе сейчас страхуют от нескольких десятков наиболее смертельных болезней и на случай дорогих операций. В их числе - инфаркт, инсульт, диабет, ВИЧ (если он получен в больнице), потеря слуха, зрения, пересадка органов, склероз, болезни Паркинсона и Альцгеймера, паралич и даже кома. Зачастую все это продается в одном полисе и обходится ненамного дороже, чем страховка только от рака.