Авторские материалы Формула ОСАГО

ОСАГО по новым тарифам: Центробанк опубликовал проект расчета стоимости полисов обязательного страхования ответственности водителей. Границы базовой ставки расширены, изменились также добавочные коэффициенты – именно они в итоге и влияют на цену полиса для каждого владельца машины. Обозреватель “Вестей FM” Сергей Артемов разбирался в формуле цены и значении всех ее множителей.

Участники рынка страхования ОСАГО не раз сталкивались в яростных выяснениях отношений: пострадавшие водители возмущались, что им мало платят за убытки, а компании жаловались, что им не хватает собираемых тарифов. Регулятор сделал свои выводы. Шаг в правильном направлении для всех, рассказал нам президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

ЮРГЕНС: Не смена тарифов, а смена парадигмы: индивидуализируется, например, коэффициент стаж/возраст, вводится единый коэффициент “бонус-малус”. Это – начало большой реформы, когда всем будет понятно; когда страховщик и страхователь сами договариваются без Центробанка, какова будет его ставка; когда повышается конкурентоспособность; когда расширяется “коридор” тарифа – он может повыситься на 20% и снизиться на 20%. Очень правильная реформа.

О расширенном “коридоре” Игорь Юргенс упомянул касательно базового тарифа. Его “коридор” для физических лиц расширен на 20% – вниз и вверх соответственно. Теперь компании могут выбрать для себя точкой отсчета – 2 746 рублей, а верхним пределом – 4 942 рубля.

Но базовый тариф – лишь часть того, что платит владелец машины за полис. В формуле общей цены он умножается еще на 7 коэффициентов. Первый из них – территориальный: место преимущественного использования машины. Для небольших городов и поселков он составляет от 0,6 до 0,9. В региональных центрах – от 1 до 1,7. Санкт-Петербург – 1,8, Московская область – 1,7, Москва – 2.

Второе – коэффициент “бонус-малус”: чем меньше выплат по вине водителя сделал страховщик – тем лучше. Там 15 уровней. Начиная с 4 и дальше – ставка уменьшается от 1 до 0,5, если водитель водит без причиненных аварий или травм – 4 года или 15 лет соответственно.

Третье – количество лиц, допущенных к управлению. Если список ограничен одним человеком или несколькими конкретными людьми, то в расчет идет единица. Если полис – открытый, тогда 1,87.

В этом разделе появились новации – дополнительно вводится коэффициент классности – это аналог “бонус-малуса”. Если количество водителей не ограничено, то за основу принимается классность владельца машины. Если четко указано, кто допущен за руль, то учитывается класс самого неопытного или худшего водителя. В последнем случае – классность ухудшается только у того водителя, который допустил ДТП.

Следующим в уравнении значится баланс возраста и стажа. Дороже всего полис обойдется 18-летнему в первые 3 года вождения. Его ценник регулярно будет умножаться на 1,87. А вот почтенный возраст на коэффициент особо не повлияет – если вам за 40 и стаж больше 4 лет, ставка будет стабильно 0,96

Пятый пункт – мощность машины. Если она в пределах 50-70 лошадиных сил (это почти вся советская заднеприводная “классика”), коэффициент составит ровно 1. От 70 до 100 включительно – 1,1. А начиная от 150 и выше – уже 1,6.

Шестое – сезонность использования машины. Тут, похоже, принцип “чем больше ездишь, тем лучше”. Если водитель ездит весь год – он заплатит полную сумму тарифа, то есть – коэффициент 1. А вот если не более 3 месяцев, то оплачивать придется не четверть, как хотелось бы, наверное, а половину тарифа.

И последний множитель в формуле – коэффициент нарушений. Это, по сути, штраф, и применяется он к тем, кто при оформлении предыдущего договора обманул страховую компанию, сэкономив на тарифе, или умышленно подстроил страховой случай. Если такое обнаружилось – цена для провинившегося умножается в полтора раза. Кстати, обсуждаемая ранее поправка о специальном коэффициенте для тех, кто нарушает правила движения, в проект документа не вошла.

Что получается в итоге, если перевести формулу в рубли? Игорь Юргенс предположил, что для добросовестных водителей тариф при новой системе может даже сократиться.

ЮРГЕНС: Скорее всего, он понизится, если он действительно ездил всегда безаварийно и имел несколько коэффициентов “бонус-малус”, потому что он выписывался как на лицо, так и на машину – или на несколько машин. Ему будет найден и установлен самый низкий из них, и он год будет ездить на нем. То есть, я предполагаю, что опытный водитель получит некое снижение.

Мы посчитали – в 2 847 рублей обойдется полис даже по самому дорогому базовому тарифу для жителя Москвы в возрасте 40 лет со стажем в 15 лет без аварий, вписанному в договор, допустим, вместе со своей второй половиной того же возраста и тем же стажем аккуратного и честного вождения.

А вот человек с аналогичными исходными данными, проживающий в селе в Бурятии или, допустим, в Ингушетии, заплатит за полис 857 рублей.

Формула – прозрачна, и каждый водитель, таким образом, сам постепенно регулирует общий тариф ОСАГО для себя. Диапазон такой регулировки внушителен – при самых худших коэффициентах полис может оказаться дороже на порядок. Дело осталось за подписью Эльвиры Набиуллиной, чтобы эта схема стала обязательной для страховой отрасли.