Авторские материалы Кредитные уловки: как банки заставляют клиентов переплачивать

Банки используют "зашифрованный" процент. ЦБ обнаружил дыры в единой формуле расчета полной стоимости кредита. Выяснилось, что для пластиковых карт эти правила фактически не работают. Банкиры научились занижать ставку за счет манипуляции с размером лимита и "плавающими" комиссиями. В итоге цифры, прописанные в договоре клиента, зачастую не имеют отношения к реальности. Конечная ставка может составлять 100% и больше, но граждане не жалуются – они просто не могут перепроверить расчеты. Как и почему люди переплачивают по своим картам – в сюжете экономического обозревателя "Вестей FM" Валерия Емельянова.

Считается, что проблема скрытых процентов в России давно решена: банки обязаны прописывать полную стоимость кредита прямо на первой станице – крупным шрифтом в рамочке. И уже несколько лет подряд они это делают. С недавнего времени в стандартных договорах появились даже 2 рамочки: стоимость кредита прописывают в процентах и отдельно в рублях – чтобы у клиента не было никаких иллюзий по поводу переплаты. Формула – единая для всех, она включает не только стоимость самого кредита, но и все виды комиссий. И тем не менее банкирам удалось придумать несколько схем, которые фактически обходят требования ЦБ. Лазейки найдены в сегменте кредитных карт. И это не случайно – договоры по картам изобилуют такими условиями, что все их учесть невозможно, объясняет председатель совета "Финпотребсоюза" Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Скорее всего, кредитные карты наиболее подвержены такого рода вещам. Меня тут тоже надули на 2 000, списали незаконно, и я сам до сих пор не могу получить деньги. Все обещают, но дело затягивается. На самом деле люди просто не считают. Они не обращают внимания на переплату, думая, что там небольшие суммы. И поэтому не очень понимают, что у них происходит с кредитной картой.

Самый простой пример переплаты, которая никогда не учитывается в ставке договора, – это снятие наличных с кредитной карты. Льготный беспроцентный период сразу же обнуляется, сумма снятия облагается штрафом, а все, что было потрачено безналом до этого, добавляется к сумме снятия как обычный кредит, причем задним числом за все дни, прошедшие с момента покупки.

Но это еще в рамках закона. Новый прием, которые банки начали использовать совсем недавно, – это фальшивые лимиты. Скажем, клиент получает карту для покупок на 100 000 рублей, но ему приписывают в договоре, что потенциально кредит может быть увеличен до полумиллиона. Реально этих денег на карте нет и, вероятно, никогда не будет. Но чисто математически, по формуле, выходит, что плата по кредиту в процентах – не так уж велика. И так оно и есть – на фоне гигантской суммы максимального лимита, продолжает Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Грубо говоря, формально они закон не нарушают. Вам предоставлен кредит по карте в 100 000, а то, что у вас есть возможность его увеличения до полумиллиона, скажем, не оговаривается. Когда он будет увеличен, расчет поменяется. Хотя здесь есть некое лукавство со стороны банков – они используют "серую" зону в законодательстве, чтобы по-другому считать ПСК.

Еще одна свежая схема обмана связана с "плавающими" комиссиями. На бумаге это выглядит как бонус: если клиент потратит определенную сумму по карте в этом месяце, то комиссию за обслуживание с него брать не будут. Поэтому в расчет полной стоимости кредита ее и не включают. На практике человек часто не вписывается в минимальный размер расходов, тем более что они могут меняться в течение года. На выходе получается, что как бы недорогой или даже бесплатный кредит – не такой уж дешевый. Размер годовых комиссий у популярных карт может доходить до 2 000 – 3 000 рублей, у премиальных – до 60 000 в год. И если воспользоваться такой картой только 1 – 2 раза, а потом погасить и забыть про нее, то вполне реально "попасть" на сотни процентов годовых. Разумеется, в рамке на первой странице договора об этом ничего не написано, говорит руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.

КЛИМОВ: У вас может быть 3 разных процентных ставки, у кого-то она зависит от суммы платежа. Это – не лимит кредитования, а размер расхода по карте. Вот вам еще один из способов занизить показатели, на основе которых рассчитывается ставка.

На клиентских форумах и в соцсетях можно найти массу жалоб на то, что банки "дерут" по кредиткам больше, чем обещают изначально. Но люди не могут доказать свою правоту – от них отмахиваются, обвиняя в неумении считать. Юристы, которые занимаются защитой прав заемщиков, говорят, что поймать банкиров на обмане практически нереально. Нужно хорошо владеть Excel и знать основы финансовой математики. Впрочем, даже те клиенты, которые умеют это делать, редко добиваются возврата переплаты. И не потому, что хорошо считают – просто банки обычно стараются замять скандал, когда про них пишут в Интернете слишком много негатива.