Авторские материалы Кредит без справок: банки хотят верить самозанятым клиентам на слово

Банки просят ЦБ разрешить им верить клиентам на слово, когда речь идет о финансовом состоянии граждан. Сейчас при выдаче кредита банки требуют официальные справки о доходах. Но многие люди не могут их предоставить. И остаются без кредита. ЦБ пока анализирует это предложение. Подробнее – обозреватель “Вестей FM” Борис Бейлин.

По действующим правилам, перед тем как выдать кредит, банк должен рассчитать показатель долговой нагрузки. То есть выяснить, каков доход клиента и сколько денег он уже тратит на обслуживание других кредитов. Чтобы не было “пузыря”, ЦБ рекомендует оценивать кредитоспособность заемщика. Так, чтобы, взяв кредит, он выплачивал банку не более половины заработанных денег. Граждане для подтверждения дохода представляют банку различные справки. К примеру, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. То есть сведения о легальной зарплате и других легальных источниках дохода. Речь идет о суммах, с которых люди уплачивают налоги. Однако в России до 20 миллионов самозанятых. Многие из них до сих пор находятся “в тени”. О своих доходах государство они не уведомляют, налоги не платят. Соответственно, эти люди не могут представить справки и остаются без кредитов. Либо могут получить лишь незначительную ссуду, так как банк в этом случае присваивает клиенту показатель долговой нагрузки, высчитанный на основе средней зарплаты в том или ином регионе, поясняет советник председателя совета Ассоциации банков России Олег Иванов.

ИВАНОВ: Если человек оказывается так называемым самозанятым, то он не в состоянии представить банку предусмотренную нормативными актами ЦБ справку о ежемесячном доходе – 2-НДФЛ. И банк должен рассчитывать показатель долговой нагрузки, опираясь на среднестатистический доход по соответствующему субъекту Федерации. В этой ситуации значительное количество граждан оказываются лишенными доступа к финансовым услугам, к кредиту.

У таких людей остается один путь – в микрофинансовые организации с их колоссальными процентами. Чтобы не терять клиентов и дать возможность людям получить кредит, банки предложили ЦБ новую схему вычисления показателя долговой нагрузки. Любой человек вправе раз в год заявить о своем доходе. И банк отправит эти сведения в бюро кредитных историй. И оценивать кредитоспособность гражданина можно будет в этом случае с его слов. Сейчас этот вопрос обсуждается, говорит Олег Иванов.

ИВАНОВ: В этой ситуации банки вышли с рабочим, предварительным предложением, чтобы дать возможность декларировать клиенту банка доход, который он фактически получает, – исключительно для расчета показателей долговой нагрузки. Технологически существует только один способ связать гражданина данным словом – автоматически, в режиме онлайн, передавать эти сведения в бюро кредитных историй.

То есть в бюро кредитных историй может оказаться информация о реальных доходах человека. В том числе и о тех суммах, с которых не были уплачены налоги. Такая информация наверняка была бы интересна и налоговым органам. Однако, по словам Олега Иванова, такие декларации требуются исключительно для вычисления показателя долговой нагрузки – для отчета банков перед ЦБ. Такие сведения не будут передаваться из бюро кредитных историй в налоговую инспекцию.

ИВАНОВ: Никаких отношений с налоговым органом ни у банка, ни у бюро кредитных историй и сейчас не существует, и в будущем не возникнет. В том числе в контексте декларации о доходах. Соответственно, указанные риски являются несбыточными и фантазийными.

Пока все это – лишь предложения. ЦБ такую схему еще не одобрил. В Центробанке не уверены, что такие сведения о доходах будут достоверными. А значит – может возникнуть риск невозврата кредита.

С другой стороны, неясно, как поведут себя в этом случае самозанятые и те, кто получает зарплаты в конвертах. Поверят ли они, что на их декларации будет распространяться банковская тайна? И согласятся ли они раскрыть свои тайные доходы, пусть даже для получения нужного кредита?