Авторские материалы В минус не уходить: банки урезают сверхтраты своих клиентов по картам

Россиян ограничили в расходах: банки резко сократили лимит овердрафта по дебетовым картам. Такая опция подключается отдельно, и клиент может потратить больше, чем есть на его счёте. Эксперты связывают ограничение с неплатежами по кредиткам, в том числе картам рассрочки. Экономический обозреватель “Вестей FM” Павел Анисимов продолжит тему.

Банки урезают сверхтраты своих клиентов. Этой весной они понизили лимиты по дебетовым картам с опцией овердрафта (это когда можно потратить больше, чем есть в наличии). Сегодня банки разрешают клиенту «уйти в минус» в среднем на 20 с небольшим тысяч рублей. Хотя в марте можно было “перебрать” вдвое больше, рассказывает представитель бюро кредитных историй Equifax Екатерина Глазова.

ГЛАЗОВА: Мы наблюдаем снижение выдачи карт с овердрафтом и лимитов по данному типу кредитов. В первую очередь это связано с введением карантинных мер. Если в конце прошлого года по овердрафтам показатель составлял в среднем 54 000 рублей, то в мае 2020 – уже 20 000. Это действительно существенное падение.

Дебетовые карты с овердрафтом встречаются нечасто – примерно 1 на 200. Банки оформляют их в основном только “зарплатным” клиентам. По сути, это обычный кредит под проценты: если на кассе не хватило денег, разницу можно оплатить через овердрафт. Как правило, весь долг списывается сразу после поступления денег на счёт. Удобство ещё и в том, что не нужно заключать отдельный договор с банком – достаточно просто подключить опцию. Предельную сумму определяет сам банк: чем больше денег “крутится” на карте – тем в больший «минус» можно уходить, а кредитная ставка будет ниже. И наоборот.

Простота подключения овердрафта выручила предпринимателей и частников, которые во время пандемии остались без основного дохода. Но банкиров напугали незапланированные расходы клиентов, и они урезали карточный овердрафт в 20 раз по сравнению с «докоронавирусным» мартом. Комментирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

ПУТИЛОВСКИЙ: Речь идёт о вынужденных заимствованиях, когда, например, не заплатили зарплату, и клиент влезает в этот овердрафт на текущие нужды. Банкам это не нужно, потому что платёжеспособность таких клиентов меняется в худшую сторону. Поэтому они эти лимиты “режут”, что логично.

Есть и чисто технический фактор. Обычно допустимый перерасход по дебетовым картам рассчитывается автоматически каждый месяц. Программа вычисляет среднемесячный оборот по расчетному счёту и сама устанавливает лимит. Весной не работали парикмахерские, турфирмы и другие предприятия из пострадавших отраслей. По их счетам не было никакого движения, и владельцы бизнеса с подключённым овердрафтом потратили меньше, чем, например, в феврале.

Впрочем, банки режут лимиты не только постоянным клиентам. Из-за пандемии весь банковский кредитный портфель впервые стал меньше, чем в 2008 году. Единственное направление, где нет спада – это ипотека: её поддерживают льготные госпрограммы. При этом просроченная задолженность по самым массовым займам с начала года увеличилась в 110 раз по сравнению с прошлым годом. Например, по картам рассрочки с льготным периодом погашения каждый клиент задолжал в среднем около 42 000 рублей.

Кроме кредитов, банки пересматривают “программы лояльности”. Некоторые кредитные организации уменьшили или вовсе отменили популярный у шопоголиков кешбэк, когда клиенту возвращают часть денег за покупку. Впрочем, к осени банки перезапустят свои “программы лояльности”, уверены эксперты. А вот овердрафты могут исчезнуть в принципе или останутся лишь у VIP-клиентов. Банкирам безопаснее оформить обычный кредит, чем отслеживать перерасход по дебетовым картам.