Авторские материалы Чужой долг: можно ли защититься от “скрытых займов”

Суд в Вологде защитил женщину от чужого кредита. Аферисты оформили на её имя микрозаём и сняли деньги, после чего кредиторы потребовали расплатиться по долгам. Выяснилось, что онлайн-договор составлен с ошибками, и кредит с женщины сняли. Ситуации, когда мошенники берут онлайн-заём на другого человека, нередки. По словам юристов, общее число пострадавших может исчисляться сотнями тысяч. Почему мошенники так легко получают деньги по поддельным документам и что делать, если требуют вернуть чужой долг, разбирался экономический обозреватель “Вестей FM” Павел Анисимов.

Простота оформления онлайн-кредитов по-прежнему привлекает мошенников. Заём выдаётся фактически вслепую – по скану паспорта и телефону. Аферисты крадут селфи жертвы с документом, например из базы каршеринга, и покупают левую SIM-карту. Именно на этот номер придёт подтверждающий код, который, по сути, означает подпись в договоре займа. Комментирует гендиректор «Юрвисты» Алексей Петропольский.

ПЕТРОПОЛЬСКИЙ: Любой злоумышленник, имея ваши данные, может завести вас в систему микрозайма и получить деньги. Причём эти деньги могут быть переведены на виртуальную карты или виртуальный счёт, и в дальнейшем их обналичат в любом банке, даже со стороннего счёта.

В пандемию микрофинансовые организации ужесточили проверку клиентов, чтобы не плодить невозвратные долги. По статистике, сейчас россиянам одобряют только каждый четвертый микрозаём. Но не все МФО внимательно проверяют просителей, предпочитая забирать своё через суд, да ещё с процентами. Неважно, сам ли человек брал деньги или на него “повесили” мошеннический кредит.

До последнего времени судьи признавали пострадавшими в таких спорах именно микрофинансистов. Доказательством их правоты служили онлайн-заявления с паспортными данными и СМС-коды, подтверждавшие, что получатель соглашается с условиями займа.

Вологодский суд отошёл от общепринятой практики. Он аннулировал долг, аргументировав: МФО была обязана убедиться, что кредит берёт именно этот человек. Другими словами, если заём выдаётся заочно, кредитор должен «пробить» заёмщика в бюро кредитных историй. Если, например, телефон в заявлении не тот, что числится в базах, надо позвонить по проверенному номеру и поинтересоваться, действительно ли человек берёт кредит.

По мнению юристов, полностью защититься от чужого долга невозможно. Риск вырастает в разы, если человек пользовался сервисами, в которых для подтверждения личности нужно сделать селфи и предоставить паспортные данные. Единственный выход – периодически проверять себя в бюро кредитных историй – нет ли “скрытых займов”. Если мошеннический кредит всё же повесили, надо предупредить банк или МФО о том, что никаких денег вы не получали, советует Алексей Петропольский.

ПЕТРОПОЛЬСКИЙ: Скорее всего, эта организация совместно с вами направит заявление в правоохранительные органы, которые уже будут разбираться по факту мошенничества. Они должны провести проверку, возбудить уголовное дело и постараться найти преступников. Но по практике чаще всего в возбуждении дела просто отказывают в связи с тем, что невозможно расследовать.

В ряде случаев в МФО соглашаются, что кредит получили мошенники, и списывают с должника всю сумму. Но следом приходит другая проблема: налоговая служба считает обогащением прощённые микрофинансовой организацией деньги и начисляет на них налог.

По словам юристов, решить проблему может добровольный запрет на кредиты. Похожие ограничения сейчас действуют в сфере недвижимости, когда собственник запрещает любую перерегистрацию без его личного присутствия. Банковская схема такова: человек приходит в МФЦ и пишет заявление о том, что на его имя кредиты оформляться не могут. Если понадобятся деньги – он собственноручно отказывается от предыдущего заявления.

Впрочем, всё чаще мошенники лично убеждают жертву взять кредит и отдать деньги им. Человеку звонят с незнакомого номера, представляются сотрудниками банка, в котором на его имя только что оформили крупный онлайн-кредит. Лжебанкиры с ходу предлагают выход: заявка якобы не одобрена до конца, а чтобы её перебить, надо прямо сейчас взять новый заём на большую сумму. Жертва верит, идёт в ближайшую сберкассу, там оформляет настоящий кредит и переводит деньги мошенникам на счёт.