Авторские материалы Купите то – не знаете что

Банк России продолжает бороться с таким явлением, как мисселинг, когда вполне легальные финансовые организации – банки – продают один финансовый продукт под видом другого. Второй вариант – навязывание клиенту сложных инвестиционных вкладов вместо простых, причем доходность по ним не гарантирована. В проблеме разбирался корреспондент "Вестей ФМ" Олег Яхонтов.

Явление мисселинга, или ложной продажи, может существовать в любой области товарно-денежных отношений, но, как правило, проявляется в банковской сфере, где, пользуясь слабой финансовой грамотностью клиентов, сотрудникам легко их убедить купить сложный финансовый продукт с негарантированной доходностью вместо того, чтобы оформить обычный вклад. По мнению замглавы службы по защите прав потребителей Банка России Елены Ненаховой, это не что иное, как намеренное введение в заблуждение человека.

НЕНАХОВА: Опасность мисселинга – в том, что клиент не понимает, что он купил. Это не значит, что там одни продукты – хорошие, а другие – плохие. Просто одни продукты нужны для определённых жизненных ситуаций человеку, другие – для других жизненных ситуаций, но я думаю, наша совместная задача – чтобы люди с открытыми глазами шли и понимали, что вот этот продукт я покупаю для этого, а вот этот – для этого.

Самые популярные типы банковского мисселинга – когда, например, клиент хочет просто открыть депозит, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт, за который банк не несет ответственности. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски. Еще одна уловка финансовых организаций нацелена на пожилых людей, которые обращаются в банк с просьбой открыть обычный депозитный счет, а сотрудник им навязывает вместо депозита инвестиции в ценные бумаги, которые не гарантируют получения дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги. И самый популярный вид мисселинга – когда клиенту вместо открытия счета предлагают оформить более выгодный "вклад", за которым скрывается инвестиционное или накопительное страхование жизни. По словам замглавы службы по защите прав потребителей Банка России Елены Ненаховой, это очень сложный инвестиционный продукт, причем вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует.

НЕНАХОВА: Предположим, договор – с инвестиционной составляющей. Во-первых, вы не сможете его забрать. То есть у вклада есть определённые характеристики – это безусловное обязательство банка вам его вернуть по любому требованию. В договоре страхования – не так! Там есть определённые условия выплаты, и человеку уже нужно обладать определённой финансовой грамотностью, чтобы понять, какой в итоге доход ему будет заплачен по этому продукту. С другой стороны, если вы хотите забрать свои деньги обратно, это не получится, потому что это – договор страхования. Потому что вы платите там, соответственно, страховые взносы, и вам уже оказывается страховая услуга: вы страхуетесь от определённых рисков.

Во всем этом разобраться рядовому клиенту банка сложно, как и вникнуть в тонкости условий аккуратно составленного договора. Обычно человек ориентируется на слова сотрудника банка, который может о чем-то умолчать и что-то недоговорить, и в итоге убедить клиента купить совсем не тот финансовый продукт, за которым изначально он пришел. В ЦБ мисселинг уже фактически приравняли к незаконному обогащению и отслеживают его индекс, который по итогам прошлого года снизился на 45%. Поспособствовал этому и закон, который вступил в силу в январе: он дает возможность Банку России останавливать продажи, если мисселинг не прекращается после того, как участнику рынка направлено предписание. Тем не менее риски для клиентов остаются, и эксперты советуют внимательно читать условия любого банковского договора, а если сотрудник кредитной организации уговаривает купить какой-то неизвестный финансовый продукт или открыть новый вид вклада, то стоит взять паузу и разобраться во всем самостоятельно.