Авторские материалы Бесполезные страховки: где мы платим за воздух

Треть российских страховщиков продаёт бесполезные полисы. Об этом говорят результаты исследования Национального рейтингового агентства. При этом в целом по отрасли страхования среднее значение выплат по отношению к сборам составило 50%, а это – на 8% больше, чем в прошлом году. Какие страховые продукты оказались неэффективными, а за что всё-таки имеет смысл платить, выясняла Екатерина Косинец.

40 страховых компаний за первые 3 месяца текущего года выплатили своим клиентам не больше 10% от суммы сборов. Причём 16 компаний не сделали ещё ни одной выплаты. И такая картина не обязательно означает низкий уровень защиты застрахованных, поясняет президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев. По его словам, небольшой процент выплат по отношению к взносам в некоторых случаях – абсолютно нормальная ситуация.

УФИМЦЕВ: Первое – это когда компания совершенно новая. Поэтому, конечно, убытки – они приходят всегда с запозданием. Как правило, через 9-12 месяцев после начала страхования. Второе – это когда компания специализируется на работе с юридическими лицами, имеет всего несколько направлений деятельности (например, страхование грузов, страхование определённой ответственности или корпоративное страхование). И тогда тоже возможны случаи, когда два, три, четыре года – очень хорошие результаты. Но потом происходит один большой убыток, который, по сути дела, благодаря резервам, сформированным за предыдущий период, и покрывается. И третье – это организация работы, когда компании занимаются какими-то специфичными видами страхования, где действительно может быть не очень высокий уровень выплат.

В качестве примера Евгений Уфимцев приводит обязательное медицинское страхование. Там иначе организован порядок учёта и начисления. Потому в общей статистике выплаты по договорам ОМС будут выглядеть низкими.

В частности, один из самых низких процентов выплат – по вменённому страхованию. Это те случаи, когда оформление полиса становится обязательным для ведения определённой деятельности (например, страхование ответственности арбитражных управляющих, нотариусов, туроператоров). В этом случае полис выглядит для клиентов не более чем очередной справкой, которую необходимо оформить, чтобы получить право заниматься своим делом. Потому при выборе чаще всего руководствуются низкой ценой продукта, а не его реальной эффективностью.

Также самые низкие выплаты получают (если вообще получают) те, кто заплатил за защиту от действий мошенников. Технически все связанные с похищением денег со счетов риски сейчас несут банки. Ровно год назад в законодательство внесли поправки, которые предусматривают, что все потери в результате действий злоумышленников финансовые организации обязаны компенсировать. И эти риски банков, кстати, уже застрахованы. Потому клиентам дополнительно платить за собственную безопасность не имеет смысла, говорит эксперт фонда "За права заёмщиков" Александра Пожарская.

ПОЖАРСКАЯ: Особый цинизм – продавать и наживаться на абсолютно неэффективных, недействующих страховках. Это – плата за воздух! Ничего эта страховка не покроет. В ней прописаны в большинстве случаев только те события, которые у банка в настоящий момент на финансовом рынке произойти не могут. А если они произойдут, то это – ответственность банка, и клиент не должен платить за то, чтобы покрыть какие-то свои убытки.

Тем более, что при наступлении страхового случая, как правило, выясняется, что клиент не имеет права на выплату, если сам назвал мошенникам персональные данные и код из смс.

При этом на рынке страхования в целом ситуация улучшается. Средний уровень выплат по отношению к сборам по всем компаниям составил 50%. Это – на 8% выше, чем в прошлом году, и на 16, чем в 2023-м. Поскольку доверие клиентов к страховым продуктам увеличивается, значит, растёт их эффективность, заключают в Национальном рейтинговом агентстве.

Эксперты прогнозируют увеличение доли выплат в ближайшее время. Этому, по словам специалистов, будет способствовать растущая конкуренция и требования регуляторов к прозрачности страховых продуктов.