Авторские материалы Обязательное страхование жилья: как остаться в рамках Конституции

Правительство подготовит проект введения системы обязательного страхования жилья. Соответствующее поручение премьер-министр Дмитрий Медведев дал Минфину, Минэкономразвития, Центробанку и ряду других ведомств. Что это будет за система, еще не ясно. Пока речь идет лишь о рассмотрении предложений. С подробностями - корреспондент радио "Вести ФМ" Борис Бейлин.

Минфин и Центробанк должны подготовить свои предложения по поводу системы обязательного страхования жилья в течение двух недель. Об этом сообщила представитель Министерства финансов Вера Балакирева. По ее словам, речь идет, в частности, об изменении существующих законодательных актов. Ранее эксперты говорили, что идея обязательного страхования имущества противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. Как заявила Балакирева, "Будем думать, как поручение выполнять, но не переступить через Конституцию и другие нормы права". Представитель Минфина также сообщила, что речь может идти не только о введении обязательного страхования, но и о стимулировании добровольного страхования жилья, в частности, о состраховании (то есть страховании за счет бюджета и одновременно за счет собственных средств граждан). Нечто подобное два месяца назад предлагала Федеральная служба по финансовым рынкам, называя эту систему вмененным страхованием. Она могла бы состоять из двух уровней. На первом этапе граждане сами вносят страховой взнос - примерно 500-700 рублей в год за среднюю квартиру. Это должно обеспечить страховое покрытие в размере 100-200 тысяч рублей. Второй уровень покрытия в этой системе возникает при значительном ущербе. Здесь уже подключается государство в лице муниципалитетов, которые софинансируют страховку.

Напомню, что идея обязательного страхования стала активно обсуждаться после прошлогоднего наводнения в Крымске. Из-за катастрофы государство было вынуждено взять на себя расходы на восстановление жилья, поскольку в Крымске практически не было застрахованных домов. Основная проблема состоит в принципе "обязательности" подобной страховки. Принуждать граждан к страхованию своего имущества по ныне существующим законам нельзя, говорят эксперты. Но если эта норма будет касаться не жилых помещений вообще, а только квартир и домов определенной категории, то ее, в принципе, можно увязать с ныне действующем законодательством, полагает председатель Московской городской коллегии адвокатов "Смаль и партнёры" Максим Смаль:

"Если будет какой-то более тонкий подход к определению, какое имущество люди обязаны страховать. Допустим, если это единственное недвижимое имущество, которое находится у гражданина, в котором он живет, и больше жить ему негде. Тогда, наверное, с учетом тех обстоятельств, с которыми мы сталкиваемся (в частности, стихийные бедствия), это разумный подход".

Впрочем, соответствие с духом Конституции - это не единственная проблема, возникающая при введении системы обязательного страхования жилья. Не понятно, как можно будет заставить граждан покупать такие страховки и как все это контролировать, отмечает руководитель Центра стратегических исследований компании "Росгосстрах" Алексей Зубец:

"Здесь большая проблема - контроль наличия этого полиса. В принципе, можно создать автоматизированную систему контроля за наличием полиса обязательного страхования жилья. Но, предположим, человек не стал покупать полис. Что дальше? Его что, нужно выселить из квартиры?".

В любом случае система обязательного страхования жилья предполагает дополнительные расходы граждан. Для введения подобной системы выбран неподходящий момент, уверена первый зампред комитета Госдумы по жилищной политике Елена Николаева:

"Инициатива Минфина о введении обязательного страхования жилой недвижимости - это достаточно серьезная новелла. Она существенным образом обременительна для всех собственников. Рано или поздно мы, видимо, к этому придем. Но мне кажется, сейчас это преждевременно. Сейчас существует большая нагрузка на граждан в виде оплаты жилищно-коммунальных услуг и введения региональных систем капитального ремонта".

Нагрузку на граждан можно снять только при активной роли государства при финансировании страховки. Но против такого варианта наверняка выступит Минфин, считает ведущий юрисконсульт Института экономики города Дмитрий Гордеев:

"Я думаю, что Минфин идею о подключении государства воспримет без особого энтузиазма. Можно пересчитать по пальцам регионы, которые смогут взять на себя серьезные расходы, а остальные регионы у нас дотационные, и у них свободных средств на большие затраты не будет. Если говорить о муниципалитетах, там еще меньше денег".

Эксперты считают наиболее приемлемым вариантом развития не обязательного, а добровольного страхования жилья. Тем более что эта система в России уже работает, говорит Алексей Зубец:

"У нас на селе 16 миллионов индивидуальных домов. В нашей стране ежегодно заключается около 9 миллионов договоров добровольного страхования недвижимости. Понятно, что квартиры страхуются реже, а загородные дома страхуются довольно часто. В год страховые компании собирают премию по страхованию недвижимости 26 миллиардов рублей".

По этим оценкам, в среднем, в России объект недвижимости страхуется на полтора миллиона рублей. Добавлю, что Москве с 1996 года существует система добровольного сострахования. Каждый владелец жилья получает возможность застраховать свою квартиру с серьезной скидкой. Страховой взнос за один квадрат невелик - 1 рубль 20 копеек в месяц. В случае серьезного повреждения жилья страхователь может рассчитывать на 33 тысячи рублей страхового покрытия за один квадратный метр. Причем 30 процентов страховой суммы в случае возникновения ущерба покрывает правительство Москвы, а остальные 70 процентов - страховая компания.