Авторские материалы Банки не хотят ограничивать рост ставок по потребкредитам

С января должен быть введен лимит на стоимость займов у банков и микрофинансовых организаций, но игроки рынка просят Центробанк отложить это нововведение на год. Эксперты полагают, если этого не сделать, банки перестанут кредитовать население, и граждане начнут влезать в долги в сомнительных конторах. Экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов продолжит тему.

Еще в прошлом году президент поручил Центробанку ограничить ставки по займам, чтобы решить проблему закредитованности населения. Регулятор придумал, как это сделать - ввел единую методику расчета стоимости потребкредитов, затем провел исследование средних ставок по рынку и, наконец, намеревался установить лимит по взимаемым процентам. Например, выяснилось, что в среднем банки берут по автокредиту чуть более 15%. По новому закону предельная ставка должна быть на треть больше средней, то есть выходило около 20%. Это был бы предел на 1 января 2015-го, но резкая девальвация рубля, а затем шоковое повышение ключевой ставки внесли свои коррективы. Теперь банкам не выгодно давать ссуды под 20 процентов, объясняет отраслевой аналитик компании "Уралсиб-Кэпитал" Наталья Березина.

"Сейчас просто даже те расчеты стали не актуальными. Сейчас никто не понимает, насколько долго будут ставки высокими, на сколько пора менять ставки по кредитам, насколько долго они продержатся. Ситуация меняется каждый день, соответственно жесткая привязка на квартал к каким-то расчетам представляется не очень разумной в текущее время. Решение принималось в более стабильной обстановке".

Из-за роста курсов валют население больше тратит, чем сберегает. У банков существенно упал прирост вкладов - примерно в 2,5 раза. Обычно, если кредитным учреждениям не удается привлечь деньги у населения, они кредитуются у крупных игроков рынка. Зарубежные банки не сотрудничают из-за санкций, российские - дают, но под аномально высокие проценты на уровне ипотечных - до 11,5 процентов и более. И это было еще до повышения ключевой ставки ЦБ, которая сейчас составляет 17%. Эксперты уверены, если банкам не дадут отсрочку по введению лимитов стоимости займов, они просто заморозят кредитование. Усилится отсев клиентов, начнут вводить дополнительные условия, например по залогу, прогнозирует начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева:

"Неоспоримым фактом является то, что сильнейшие розничные игроки на протяжении более чем года испытывают серьезные проблемы в связи с проводимой так называемой политикой мягкого давления Центробанка. Эта политика связана с ужесточением требований по резервированию, требований по проверке заемщиков, то есть процент отказа в выдаче займов в принципе возрос".

Все это может привести к тому, что население в поисках доступных займов хлынет в микрофинансовые организации. Их ставки тоже планируется поставить под регулирование Центробанка, но по сравнению с банками у МФО ограничения мягче. Например, средний микрофинансовый заем на сумму до 100 тысяч рублей сейчас выдают под 190% годовых. Поэтому с января некоторые МФО смогут вполне легально поднять ставки почти до 250-ти процентов. В отличие от банков им убытки не грозят, и в период кризиса МФО могут многих россиян подсадить на дорогие займы, продолжает Карина Артемьева:

"МФО все-таки на сегодняшний день не так регулируются, как банки, поэтому тот сегмент граждан, который готов будет перетечь в МФО, получат свои деньги, вероятно, от них. Но это будут очень-очень высокие ставки, они, конечно, значительно выше, чем ставки по ограниченным потребкредитам у обычных розничных игроков. Но уходить населению в МФО советовать нельзя, потому что ставки там высоки, обслуживать такие долги тяжело, процент невозврата вырастет".

Эксперты полагают, что подобные аргументы могут подействовать на ЦБ - соответствующее письмо уже направлено регулятору. Компромиссным вариантом, по мнению некоторых, могла бы стать отсрочка банкам на несколько месяцев. Однако для потребителей это будет означать неизбежный рост кредитных ставок - как по новым займам, так и по действующим договорам, если они это допускают. Поэтому организации, защищающие права заемщиков, сейчас заявляют, что Центробанк не должен идти уступки банкам и все же ввести ограничения на рост ставок.