Авторские материалы КАСКО станет ближе к жизни

50 оттенков КАСКО. Страховым компаниям предлагается новая электронная платформа которая будет учитывать массу индивидуальных параметров – как водителя машины, так и самого автомобиля. По идее разработчиков, это поможет гораздо точнее формировать тарифы на полисы добровольного страхования автомобилей. Это позволит сделать такую страховку доступнее для клиентов, а значит – доходы страховых компаний тоже вырастут. Подробности – у нашего обозревателя Сергея Артёмова.

Если при заключении договора КАСКО будет учитываться широкий круг разнообразных особенностей, то тариф полиса, тем вероятнее, что называется, окажется ближе к жизни. Разработчики новой онлайн-платформы расчетов пошли как раз по этому пути. Основа их проекта – анализ больших данных. Если посмотреть на прайс-листы страховщиков, то для полиса КАСКО сейчас важны марка, техническое состояние и стоимость автомобиля, стаж его водителя и наличие противоугонных систем. Иногда могут добавляться и другие параметры – но число их, обычно, не превышает 20.

В платформе же их – втрое больше. И каждый параметр основан на многолетней статистике. И она, при том, будет постоянно пополняться и так или иначе влиять на тариф. Большие данные – это более детальное изучение каждого аспекта. Например. Если водитель – молодой, и по возрасту, и по стажу, ему обычно приходится платить за страховку больше. Простая статистика очевидна – молодые водители чаще попадают в аварии. Это – так. Однако, точные выкладки показывают, и тут снова пример: 25-летний водитель на скоростной мощной спортивной машине становится участником ДТП вдвое чаще своего 35-летнего коллеги на такой же машине. Но вот для водителей тех же возрастов на бюджетных иномарках такое превышение достигает едва ли 20%. Какой смысл такому водителю платить двойной коэффициент?

Или еще – насколько часто водитель меняет машины? Если через год-два, то у него, наверное, достаточно денег для такой замены и возможные аварии он не переживает особо. Водитель же, который ездит долго, свыше 5 лет, ценит свою машину и аккуратность управления для него – не пустой звук. Есть параметры – бездушные, касаются они техники – вот случай, когда машина часто меняет хозяев. Может быть, она не совсем исправна и каждый новый владелец стремится ее быстрее продать? Значит, риск поломки и как следствие – аварии на дороге – возрастает. Или же – цвет машины. По риску угонов все известно по каждой модели. Дорогие авто – светлые: серебристые, бежевые, серые – угоняют чаще красных, или зеленых. Абсолютный лидер привлекательности у воров – черные представительские машины, или мощные внедорожники. Разумно, если их владелец заплатит больше, чем тот, кто ездит на аналоге, но – на белом.

В итоге, у страховщика перед глазами будет расширенная таблица, куда ему нужно будет просто вводить данные. Программа, с помощью постоянно пополняемой статистики выдаст искомый тариф, говорит генеральный директор консалтинговой компании «Иншур-профи Консалтинг» Андрей Крупнов.

КРУПНОВ: Сейчас главная проблема, так называемая – «хорошие платят за плохих»… то есть, тариф считается средним для какой-то группы, группы достаточно большой… в этой группе каждый индивидуальный риск отклоняется от среднего, по которому тариф рассчитан – соответственно, те, кто в общем-то лучше «среднего», лучше – с точки зрения уровня риска, они – переплачивают… те, кто хуже – недоплачивают, в среднем – все получается адекватно… большие данные и вот эти параметрические модели позволяют приблизиться к тому, чтобы по каждому конкретному автовладельцу оценивать риск максимально точно так, как предыдущая статистика делать просто не позволяла…

Упомянутые параметрические данные тоже будут влиять на тариф при использовании новой методики. Она не зря называется онлайн-платформой. Датчики, установленные на машине – при условии, если водитель хочет реально экономить на КАСКО – покажут, где он превышал скорость, где выезжал на обочину, как резко тормозил. Все эти моменты относятся к манере вождения, которая тоже попадают под учет. И даже – направления поездок. Если человек ездит ежедневно из дома на работу и обратно, и это наиболее частый его маршрут – то маршрут этот хорошо знаком и внезапные опасные маневры на пути, скорее всего, исключены. Андрей Крупнов, со своей стороны, выделяет плюсы и минусы для компаний и их клиентов от нового принципа расчетов.

КРУПНОВ: Для страховых компаний выгода в том, что они смогут «хороших» водителей, наименее рисковых, привлекать сниженными тарифами… для этих самых водителей выгода, естественно, в том, что они получат страхование по более низкой цене… но у всего этого есть и обратная сторона – водители, которые будут представлять из себя повышенный уровень риска, они получат и повышенные тарифы, и страховые компании будут всячески стараться от них избавиться…

Анализ статистики и формирование тарифов на основе больших данных лишь первый этап изменений страхового рынка. Совсем скоро роли в этом бизнесе будут кардинально переписаны. Страховщики перестанут быть лишь фиксаторами убытков и плательщиками компенсаций. Внедряя современные системы искусственного интеллекта и визуального контроля, они смогут предотвращать сами риски, резюмирует Андрей Крупнов.

КРУПНОВ: Решения на базе систем искусственного интеллекта, которые анализируют поведение водителя… то есть, они собирают много данных, естественно – от телематики, о том, как ведет себя машина, как она едет… они собирают данные о дорожной обстановке, они даже вплоть до того, что анализируют выражение лица водителя, контролируют его утомление, возможное засыпание за рулем и прочие вещи – и в случае, если система определяет, что существует высокий риск ДТП, то она предупреждает водителя, чтобы он принял меры до того, как это ДТП случится…

Но это – перспективы ближайших 3-4 лет, а пока – российские страховые компании, которых мы попросили оценить ту самую отечественную онлайн-платформу детального тарифообразования, отказались от комментариев.