Авторские материалы «Мисселинг» – «грязный», но законный приём банков: как нам навязывают ненужные услуги

Деньги россиян переводят в ценные бумаги. Банки все чаще под видом выгодного вклада навязывают клиенту рискованные инвестиционные продукты. Обманутые вкладчики не могут вернуть свои деньги даже через суд – закон полностью на стороне банков. ЦБ знает о проблеме и советует людям внимательнее читать, что они подписывают. Как банкиры зарабатывают на доверии, разбирался обозреватель «Вестей ФМ» Павел Анисимов.

Пенсионер зашёл в банк продлить вклад, а вместо этого случайно стал акционером десятка компаний. Родственники вместе с дедушкой идут в банковский офис, чтобы расторгнуть договор, но им заявляют, что деньги «заморожены» на несколько лет. Дальше – суд – и снова отказ с объяснением: «Надо было смотреть, что подписываете». Примерно так выглядит самая прибыльная для банков схема продаж инвестиционных полисов.

Этот приём называется «мисселинг». По-простому – «впарить» клиенту услуги, которые ему не нужны, но выгодны финансистам. Среди банкиров «мисселинг» считается «грязным», но вполне законным заработком. Раньше под видом вкладов людям навязывали инвестиционное страхование жизни. Это не просто страховка от несчастных случаев, а вложение денег в акции и облигации. При этом счёт замораживают на несколько лет: человек хочет снять деньги как с обычного вклада и «попадает» на бешеные проценты.

В прошлом году Центробанк прикрыл «страховую лавочку» – потребовал объяснять условия продажи ИСЖ. Банкиры переключились на индивидуальные инвестиционные счета и брокерские услуги. По статистике, примерно у миллиона россиян сбережения переведены в подобные продукты, зачастую – против их воли. "Обработка" занимает несколько минут: сотрудник банка говорит клиенту о новых выгодных вкладах, а на деле подсовывает инвестиционный договор. Комментирует финансовый омбудсмен Павел Медведев:

МЕДВЕДЕВ: Люди присылают нам документы, оформленные с юридической и казуистической точек зрения блестяще. Там даже приписано мелким шрифтом, что данный продукт не защищен системой страхования, но гражданин не в состоянии во время коротких и напряженных переговоров в банке правильным образом оценить каждую строчку.

На бумаге инвестиционная страховка очень похожа на депозит: договор подписывается в офисе банка, по вкладу гарантируют некий повышенный процент, но не запредельный (сейчас это около 6%). На деле банк в этой сделке – только агент. Он «отщипывает» от вклада свою долю в качестве комиссии, затем передает остаток в страховую компанию. Та берет свой кусок, а на оставшиеся деньги покупает ценные бумаги. Расчёт простой: если повезёт – клиент получит больше, чем вложил, если нет – дохода не будет, вернется только первоначальная сумма без процентов.

Другой популярный вариант «мисселинга» – под видом вклада «раскрутить» бабушку на покупку сложного биржевого индекса, который учитывает котировки сотен иностранных и российских бумаг. Банк забирает свои комиссионные, остальное отправляет в брокерскую контору. Главный нюанс – что досрочно изъять «как бы вклад» нельзя. Деньги уже потрачены и вложены, вернут их только через несколько лет, говорит главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман:

ГОЙХМАН: Такие продукты, как правило, длительные, далеко не на год, а на 5 – 10 лет. И просто так выйти из них можно лишь с большими потерями. Там предусмотрены штрафные санкции и большие комиссии за досрочное расторжение.

Запретить банкам продавать инвестиционные продукты невозможно – они законны. Тем более что всё больше россиян вкладываются в ценные бумаги совершенно осознанно. Сегодня на бирже можно без особого риска заработать в разы больше, чем при вкладе. Средняя ставка в крупных банках – 3,5%, при этом покупка гособлигаций гарантирует минимум 6%.

Но для массовой аудитории банки валят в одну кучу и классические страховые продукты, и «финансовые суррогаты». В один клиентский счёт «запихивают» обычный депозит, ОФЗ и «мусорные» акции мелких компаний. Во время сильных колебаний на рынке вроде недавнего обвала из-за коронавируса вложения не только потеряют доходность, но и могут исчезнуть. То есть человек потерять вообще всё, даже если он не изымал вклад досрочно, предупреждает директор по инвестициям компании «Питер Траст» Михаил Алтынов:

АЛТЫНОВ: Такая инвестиция, безусловно, связана с риском, что бы там ни говорил представитель продающей стороны. Будьте готовы к тому, что вы либо не получите часть обещанных процентов, либо потеряете часть своих денег.

Центробанк обещает избавить граждан от «инвестиционного дурмана», как он сделал это с банковским страхованием жизни. Но люди наверняка будут «клевать» на заманчивые предложения вроде покупки «глобальных облигаций» или «вложений в золото», которое якобы вот-вот подорожает вдвое. На практике инвестиционные полисы, которые 3 года назад навязывали всем подряд, принесли не больше депозитов. Большинство клиентов забрали деньги и больше не играли в инвесторов. Обман делает людей консервативнее, и они больше доверяют обычным, хотя и малодоходным депозитам.