Авторские материалы Ростовщиков заставят умерить аппетиты

Центробанк предлагает ограничить величину максимального долга заемщика его доходом. Это касается займов микрофинансовых организаций. Речь об этом шла в Великом Новгороде на заседание президиума Госсовета по защите прав потребителей. Сейчас нередко МФО дают кредиты людям, которые заведомо не могут обслуживать такой долг, так как для этого им нужно отдавать весь свой доход. И даже больше. Подробнее о предложениях ЦБ - обозреватель "Вестей ФМ" Борис Бейлин. 

БЕЙЛИН: Проблема высоких процентов по займам микрофинансовых организаций остается актуальной. В годовом исчислении такие проценты выражаются трехзначными цифрами. В связи с этим президент Владимир Путин даже вспомнил старуху-процентщицу из "Преступления и наказания".

ПУТИН: По ряду краткосрочных ссуд на маленькие суммы предельные значения полной стоимости кредита находятся на высоком уровне. Например, 800 процентов по займу в 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это, действительно, известная бабушка из Достоевского - она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками.

По словам президента, граждане должны давать себе отчет: под какой процент они берут в долг у микрофинансовых организаций. А сами МФО обязаны четко объяснять сколько человеку нужно будет заплатить за их услуги. 

ПУТИН: Люди берут в долг не только в связи с какими-то тяжёлыми обстоятельствами. Зачастую они откликаются на заманчивые предложения, не имея ресурсов для выполнения взятых обязательств, обманывают сами себя - к сожалению, в основном по причине финансовой безграмотности. А среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий.

Ситуация осложняется тем, что в России существует множество нелегальных МФО. Такие организации просто не сообщают о себе Центральному банку. И действуют по своим правилам. ЦБ считает, что таких нелегальных МФО существенно больше тысячи. По мнению главы Центрабанка Эльвиры Набиуллины с подобными фирмами нужно бороться. А суды не должны принимать от них исковые заявления.

НАБИУЛЛИНА: На наш взгляд, назревшая мера - это лишение нелегальных кредиторов права требовать в судебном порядке исполнения заемщиком обязательств по договору займа. Сейчас доходит до абсурда, когда нелегальный кредитор через суд взыскивает долг. Потому что есть договор, но по сути дела эта деятельность нелегальная.

Здесь речь идет именно о профессиональных игроках, которые действуют в теневой экономике, - поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев. Физические лица по прежнему смогут давать друг другу в долг. Такие договоры под сомнение никто не ставит. Другое дело нелегальные МФО. 

МЕДВЕДЕВ: По нашему законодательству нельзя предлагать публичную оферту займа если нет соответствующего права - если организация не находится в реестре Центрального банка. Граждане друг другу могут давать взаймы. Дело в том, что очень много незаконных вещей делается публично. Открываешь Интернет, и всякие безобразия предлагаются. И номер телефона дается. И адрес.

Как выразилась Эльвира Набиуллина, такого рода микрофинансовые организации умудряются зазывать граждан через объявления на  заборах, и даже на  асфальте. Для того, чтобы помочь людям разобраться в условиях займа и предотвратить долговую кабалу, ЦБ предлагает запретить микрофинансовым организациям выдавать кредиты, на обслуживание которых должен идти весь семейный доход. 

НАБИУЛЛИНА: Ограничить максимальный долг по кредитам доходом заемщика. То есть у нас сейчас в силу низкой финансовой грамотности люди берут гораздо больше кредитов и долгов, чем могут позволить обслуживать их доходы. И в некоторых странах есть такой инструмент - отношение долга к доходам заемщика. На наш взгляд, нам нужно вводить эти элементы и ограничивать долговую нагрузку на граждан.

Фактически речь идет о введении индикатора долговой нагрузки на граждан. Можно сделать и еще один шаг, говорит Павел Медведев. Учитывать при выдаче займов не только доход гражданина, но и его минимально необходимые расходы.  

МЕДВЕДЕВ: Действительно, нужно поставить ежемесячные платежи по всем долгам в числитель. А в знаменатель надо поставить не доход человека, а доход человека минус необходимые расходы. Все еще (хотя ситуация за последние 3-4 года заметно улучшилась) займы выдаются направо и налево. И люди становятся просто несчастными.

Сейчас существуют ограничения только по общей стоимости микрозайма. Вне зависимости от того, какой доход имеет гражданин. Законом установлено, что все платежи по кредиту до года - не должны превышать первоначальный размер займа в три раза. Это важно, когда МФО выдают деньги, скажем под 600 процентов годовых.