Авторские материалы Россиянам предложат пойти в "депозитное рабство"

В России могут появиться безотзывные ипотечные вклады. Госдума готовит закон, который позволит банкам открывать накопительные счета без права досрочного изъятия. По окончании срока действия вклада граждане также не смогут забрать свои деньги – они сразу пойдут на первоначальный взнос по жилищному кредиту. Депутаты убеждены, что подобная конструкция будет выгодна и банкам, и населению. Однако опыт других стран показывает, что не все так однозначно. В Интернете подобные финансовые продукты называют "депозитным рабством". Экономический обозреватель "Вестей FM" Валерием Емельянов продолжит тему.

Банкам разрешат открывать безотзывные вклады. Уже в марте Госдума может рассмотреть законопроект о депозитах особого рода – без права досрочного изъятия. Предполагается, что ставки по ним будут на 1 – 2% выше, чем по обычным вкладам (это – на усмотрение банков), и открывать их будут как целевые – например, под будущую ипотеку. То есть граждане, у которых есть возможность копить деньги, но нет силы воли, смогут таким образом "замораживать" свои накопления и реализовывать большие финансовые планы. Не исключено, что пополнять безотзывные вклады можно будет не только "живыми" деньгами, но и маткапиталом, сообщила один из соавторов идеи, председатель Молодёжного парламента при Госдуме Мария Воропаева.

ВОРОПАЕВА: Мы предполагаем, что люди смогут определенный период времени копить средства, а потом брать ипотеку. Это – только первая ступень. Дальше мы бы хотели, чтобы и в закон о материнском (семейном) капитале были внесены изменения, чтобы он мог направляться в том числе на этот вклад. И это будет хорошая возможность для молодых семей – получать проценты за материнский вклад и быстрее копить на жильё.

В таком составном договоре более выгодная ставка будет не только по депозиту, но, возможно, и по кредиту. Авторы проекта ссылаются на опыт Германии, Франции и Италии, то есть страны, в которых тоже есть проблемы с доступным жильем. Главный минус этой схемы – в том, что она рассчитана на довольно солидный срок. У нас в России, по оценкам депутатов, период накопления составит до 7 лет. Эти годы добавятся к периоду ипотеки (в среднем – еще 15 лет), и получится договор более чем на 20 лет – без права выйти из него досрочно.

В Белоруссии, где уже 2 года действуют безотзывные вклады (правда, там они идут без привязки к ипотеке), самый частый отзыв от клиентов – "по глупости открыл этот вклад из-за более высокой ставки". Дальше, как правило, семейные обстоятельства меняются, срочно требуются деньги, а банк их не отдаёт. Людям приходится приносить справки, писать объяснительные и доказывать, что попытка забрать вклад – это не прихоть, а действительно форс-мажор. Впрочем, руководитель портала Infobank.by Вячеслав Быковский уверяет, что в критических обстоятельствах деньги действительно отдают.

БЫКОВСКИЙ: У нас социально ориентированное государство, и банки тоже социально ориентированы. У нас нет таких жестких подходов к вкладчикам. Банки, насколько я знаю, всегда оценивают ситуацию. И когда действительно что-то произошло – трагическое событие, человек попал в аварию – они, как правило, в 99,9% случаев, идут навстречу клиенту.

В изначальном виде, как предлагают авторы российского законопроекта, досрочно получить деньги смогут только родственники – после смерти вкладчика. Другие форс-мажоры не предусмотрены. Это значит, что клиент полностью зависит от процентных ставок. Сейчас доходность по депозитам на исторически минимальных уровнях – около 7% годовых. Если предположить, что клиент откроет вклад на 5 – 7 лет по такой ставке, то он просто зафиксирует пониженную доходность. На следующем цикле повышения ставок (который может начаться в любой момент) по обычным годовым депозитам могут снова платить и 10%, и даже больше, но безотзывный вклад поменять уже будет нельзя. Поэтому вся идея сработает, скорее, в пользу банков, чем их клиентов, рассуждает заместитель главного редактора портала banki.ru Семен Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Безотзывные вклады менее выгодны, поскольку вы не можете забрать свои деньги в любой момент. Эту идею лоббируют некоторые банки, им это выгодно, они нуждаются в "длинных" деньгах – так они могут лучше планировать свои проекты. Если такой вклад открывается, банк знает точно, что на его время действия эти деньги будут гарантированно там лежать.

Безотзывные вклады банки продвигают уже более 10 лет – и пока безуспешно. Критики этого проекта говорят, что банкиры наверняка будут предлагать такого рода продукты всем подряд, не вдаваясь в детали. Известно немало случаев, когда пенсионеры приходили в отделение, чтобы переоформить истекший вклад, и им под видом якобы более доходного депозита продавали накопительные страховки, привязанные к рискованным ценным бумагам. Потом родственники выясняли, что досрочное закрытие этого псевдовклада приводит не только к потере процентов, но и части денег.

С безотзывными депозитами могут быть такие же проблемы. Раз у них повышенные ставки – их будут предлагать в первую очередь, а о том, что вклад – безотзывный, клиент узнает уже постфактум – после прочтения договора, который он подписывал не глядя.