Авторские материалы Кредитные терминалы: получи заём вместе с проблемами

В России появились кредитные терминалы. Эти устройства выдают "короткие займы" по паспорту и отпечатку пальца. Клиенту не приходится отвечать на вопросы о своем доходе и подписывать какие-либо бумаги. Аппарат просто выдает наличные деньги – при условии, что человек вернет их с процентами через несколько дней. Считается, что кредитные терминалы будут пользоваться спросом при спонтанных покупках, поэтому ставят их в основном в торговых центрах. Валерий Емельянов продолжит тему.

Такого россияне еще не видели: терминалы, которые дают деньги в долг. Уже несколько таких аппаратов появилось в Москве и Питере. Владеют ими российские МФО, то есть фактически это новый вид займа из серии «быстрые деньги до зарплаты». И одновременно это своего рода "офис", в котором нет сотрудников, а все обслуживание ведётся дистанционно. Процедура получения займа в терминале напоминает выдачу интернет-кредита: нужно загрузить фотографию страниц паспорта (в данном случае просто поднести его к сканеру аппарата), ввести номер мобильного и приложить палец. Система "пробьет" клиента по базе, примет решение – давать ему деньги или нет, и, если все в порядке, выдаст наличные из окошка. Максимальная сумма выдачи зависит от аппарата: некоторые позволяют брать до 10 000, некоторые – до 30 000. Комментирует финансовый омбудсмен Павел Медведев.

МЕДВЕДЕВ: Это продолжение ухода от человеческого общения. Уже довольно давно можно взять микрокредит, не видя в глаза ни одного сотрудника микрокредитной организации, – через Интернет. А вот и новый этап развития.

Идея заменить офисы МФО на терминалы появилась не в России. Есть страны, где уже давно так делают. Удобства этих аппаратов очевидны: человеку, который решил взять небольшой заем на короткий срок, не нужно общаться с менеджером, отвечать на неудобные вопросы о доходах и расходах, заполнять анкету и ждать. Терминал все сделает быстрее. Однако в тех местах, где люди привыкли видеть офисы МФО (у станции метро, например), таких аппаратов как раз и нет. Их ставят в основном в торговых центрах, куда обычно не заходят те, у кого туго с деньгами. То есть кредитные терминалы нацелены на аудиторию, которая не может себе отказать в спонтанных покупках: деньги с собой были, но кончились, а тут как раз подвернулась потрясающая кофточка. Это классическая уловка для шопоголика, только теперь еще и с добавлением инновации в виде терминала, рассуждает психолог Анетта Орлова.

ОРЛОВА: Огромное количество покупок совершается человеком в импульсивном состоянии, когда он видит товар, который ему очень нравится (есть исследования, показывающие, что люди даже моргать начинают реже, впадают в некое подобие транса), но при этом нет денег, зато в зоне доступа есть средство, чтобы их получить, он будет воспринимать это как возможность купить что-то, что очень хочется, но на что не хватает денег.

Стоимость кредита, взятого в терминале, сопоставима с обычным займом в МФО – 1% в сутки (это около 400% годовых). То есть лишняя кофточка, купленная на эмоциях, например, за пару тысяч рублей, будет дорожать каждый день на 20 рублей, пока клиент полностью не погасит микрокредит. Погашать его нужно будет в том же самом терминале наличными средствами. Иначе говоря, необходимо будет вернуться в этот торговый центр. Очевидно, что это – маркетинговая уловка: ранее чем через неделю клиент вряд ли туда соберется, особенно если ТЦ находится не очень близко от дома. А значит – человек существенно переплатит за кредит.

Но это не единственный нюанс. Поскольку кредитные терминалы работают аналогично интернет-займам, то могут иметь дыры в защите. Например, некто, похожий на фото в чужом паспорте, сможет легко набрать кредитов на имя другого человека. Или это может сделать ребенок, взявший паспорт своего родителя без спроса. По закону выдавать займы несовершеннолетним запрещено, но машина об этом не знает. И если сын сильно похож на отца или дочь – на мать, то терминал без вопросов и сомнений выдаст таким детям деньги. Продолжает Павел Медведев.

МЕДВЕДЕВ: Аналоговые паспорта, которые у нас сейчас распространены, это филькина грамота. Строго говоря, нет способа сопоставить ваш паспорт с вашей персоной. Фотография – очень смутная, и она не позволяет сопоставить реальное лицо с тем, что там изображено. Компьютер, который стоит в терминале, с этим зачастую не будет справляться.

Конечно, можно напомнить, что терминалы имеют сканер отпечатков, которым нужно воспользоваться перед выдачей займа, но, по словам экспертов, это, скорее, «пугалка» для заемщика, чем реальная проверка личности. Найти по отпечатку среднестатистического гражданина, если он не привлекался по уголовным делам, в принципе невозможно. Есть еще база отпечатков с банковской биометрией, но она закрытая, и МФО ею не пользуются. Кроме того, отпечатки собраны всего у нескольких тысяч человек, большинство из которых вряд ли когда-либо пользовались микрокредитами. Отсюда следует вывод: терминалы выдают кредиты ровно на тех же условиях, что и обычные МФО, полагаясь на совесть заемщика. Если человек – совестливый, то он вернет деньги и за себя, и за тех, кто взял кредит и не вернул. Правда, тем, кто средства не вернул, тоже не позавидуешь: их досье, как правило, продают коллекторам, после чего о спокойной жизни им можно забыть. Им будут звонить, писать, пугать судом и требовать всю сумму с космическими процентами, на что по закону коллекторы имеют полное право.