Авторские материалы Комиссии за воздух: как МФО наживаются на клиентах

Займы до зарплаты теперь выдают с комиссиями. Микрофинансовые организации начали практиковать автоматические списания с клиентов за дополнительные услуги. Большая их часть – абсолютно бесполезные, они являются скрытой формой повышения процентов. Так, например, в договорах о микрокредите стали появляться пункты «страхование жизни», «юридическая консультация», «комиссия за онлайн-заявку» и тому подобные. Если невнимательно читать документы, то в ряде случаев до половины займа сразу уходит на оплату услуг. То есть на каждую 1 000 рублей человек должен 2 000 уже в первые секунды после посещения офиса. Экономический обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов продолжит тему.

Еще недавно считалось, что главная и, по сути, единственная проблема микрозаймов – это высокие проценты. Теперь у них стали появляться еще и скрытые комиссии. Во-первых, по аналогии с банками они теперь берут плату за СМС-информирование. Это при том, что никаких карт они не выдают и списаний по счетам не проводят. Во-вторых, у них появились собственные страховки, например, жизни и здоровья заемщика. Вроде как для его же блага – на случай трудностей с выплатами, но по факту – за воздух, поскольку настоящие страховые компании с такими конторами дел не имеют.

Помимо СМС и страховки, в договорах о микрокредитах стали появляться такие «древние» пункты, как комиссия за выдачу займа. Иногда она – очень существенная, около 1000 рублей. Туда же плюсуют проверку кредитной истории, это еще 1000. Встречается и такой пункт, как «юридическая консультация», что вообще не имеет никакого отношения к деятельности МФО. В итоге от суммы одобренного кредита на руки человек получает половину или немногим больше, а вернуть обязан всю указанную сумму, да еще и с процентами. Комментирует председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: Это новый тренд. У нас таких жалоб пока не было, но я уверен, что они появятся. МФО – это самая ненадежная часть финансовой системы, которая творит, что хочет. Они будут использовать любые возможности. Им сейчас "прижали хвост" – ограничили возможности заработка за счет населения, и они пытаются таким образом выйти из этой ситуации.

Чаще всего «вшитые» комиссии берут в сервисах онлайн-займов, что вполне логично. Если бы так откровенно обманывали в уличных ларьках, то клиенты бросались бы с кулаками на сотрудников. А так все автоматизировано: человек заполняет анкету, в ней по умолчанию выставляют «галочки» на все комиссии и доплаты, далее деньги поступают на карту, и через несколько секунд с нее же значительная часть суммы уходит обратно в счет погашения страховок, консультаций и прочего. Жаловаться бесполезно: операторы сервисов вежливо объясняют, что «все условия были прописаны перед кнопкой «Оформить» и вы сами на все согласились».

Зачастую это – откровенный обман. Условия по дополнительным услугам и комиссиям закрыты в глухих разделах сайта, а в меню с анкетой про все эти нюансы нет ни слова. Относительно честные сервисы пишут размер комиссий в рублях или процентах в конце анкеты, но снять эти «галочки» бывает невозможно, без них заявка на кредит не проходит, продолжает Игорь Костиков.

КОСТИКОВ: В микрофинансовую организацию человек, у которого все нормально и которому нужен просто обычный кредит, не побежит. Это какие-то экстраординарные ситуации. В такой ситуации с человека легко содрать все, что можно содрать. Там все для этого построено. Да, это недобросовестная практика, и можно на это жаловаться в ЦБ. Но сами понимаете, что времени пройдет немало. Тот человек, который спешит взять кредит, вряд ли будет этим заниматься.

Все вышеописанное встречается в основном в небольших, так называемых МКК, или микрокредитных компаниях. Это мелкие саморегулироуемые МФО, которые не отчитываются напрямую перед Центробанком. Их деятельность тоже законна, однако на фоне "классических" микрофинансовых компаний они выглядят как фирмы-однодневки. О них не бывает отзывов в Интернете, зато они очень легко выдают кредиты на небольшие суммы. Есть мнение, что кредитные мошенники, которые набирают займы по чужим паспортным данным, пользуются преимущественно такими сервисами. Отличить МКК от МФК можно по наличию у них собственных офисов, по тем же отзывам и наличию в реестре Центробанка. Впрочем, стоит учитывать, что обычные, проверенные временем МФО (они же МФК), которые выдают деньги до зарплаты, в том числе и онлайн, тоже не без греха. Встречаются навязанные комиссии и у них тоже, но, опять же, в основном при онлайн-займах. Рассуждает ведущий аналитик РАНХИГС Семен Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Тут еще надо смотреть, что это за онлайн-МФО, потому что в Интернете каждый год блокируются и появляются тысячи новых лже-МФО и даже лжебанков. То есть они называют себя МФО или банками, но у них есть только сайты, и так они привлекают деньги. Могут быть просто мошенниками. Но легальные микрокредиты тоже становятся дороже, потому что сейчас введены жесткие ограничения по предельной стоимости займа, финальным этапом которых будут изменения с 1 января 2020 года.

По словам экспертов, желательно вообще избегать микрокредитов в любой форме, а уж если возникла такая необходимость, то нужно изучить сервис вдоль и поперек. Чем легче выдают деньги на сайте, соблюдая минимум формальностей, – тем больше вероятность того, что там обманут. Добротные кредитные сервисы в целом похожи на сайты банков. У них – длинные анкеты, обязательная проверка 2 – 3 документов, и они могут рассматривать заявки не один час, а то и по нескольку дней. Но оно того стоит: банки и крупные МФО предпочитают выдавать деньги одним и тем же проверенным клиентам. Следовательно, ниже риск того, что они «сольют» паспорт в Интернет, будут брать по 5 – 7 скрытых комиссий, а затем продадут долг сторонним коллекторам. Это, скорее, стиль работы МКК. Впрочем, попасть в кабалу можно и с теми, и с другими. Просто одни затягивают в нее медленно, а другие стараются урвать по максимуму в первый же день.