Авторские материалы Цифровой рубль: перспективы и недостатки

Центробанк введет в оборот цифровой рубль в будущем году, после доработки специальной информационной платформы. Таким образом, у граждан появится еще один способ расчета. И хотя мало кто представляет, как эта технология будет действовать, более половины россиян, по свежим опросам, готовы пользоваться цифровым рублем. Подробности – у обозревателя "Вестей ФМ" Сергея Артемова.

Тематические дискуссии насчет криптовалюты в Центробанке России были недолгими. С закономерным результатом – регулятор анонсировал скорое появление цифрового рубля. Само название говорит: он будет полностью виртуальным. Но все мы знаем о такой же, собственно, виртуальной денежной единице, которая оборачивается уже десятки лет, – о рубле безналичном. Что в цифровом рубле будет нового и что может в нем остаться от старого, поясняет советник по макроэкономике генерального директора компании "Открытие Брокер" Сергей Хестанов.

ХЕСТАНОВ: С точки зрения обычного гражданина, цифровой рубль – по крайней мере в том виде, в котором он презентован сейчас для широкой публики, – представляет из себя обычный безналичный рубль, у которого имеется индивидуальный номер, точно такой же, как на каждой банкноте. Это позволяет очень чётко идентифицировать движение цифрового рубля. Ещё одна особенность – то, что база данных этих цифровых рублей будет находиться непосредственно в Центробанке.

Цифровой рубль нельзя увидеть, нельзя потрогать, но более половины россиян готовы и хотят им пользоваться. Это показал опрос, проведенный недавно Центром исследования финансовых технологий и цифровой экономики "Сколково-РЭШ". И здесь очевиден парадокс: если просто спросить случайных прохожих "что такое цифровой рубль?", то правильно ответит едва ли каждый десятый.

Руководитель направления исследований этого центра Егор Кривошея рассказал нам, что опрос действительно был необычным. Предварительно респондентам подробно объясняли, о чем именно пойдет речь.

КРИВОШЕЯ: Мы задавали вопрос таким образом: "если завтра Центробанк выпустит национальную цифровую валюту, то есть наличные перейдут в цифровой формат...", то есть вот эта оговорка о том, что наличные перейдут в цифровой формат, создавала людям какой-то контекст, чтобы они понимали, что речь идёт, скорее, про аналог наличных, чем про сегодняшние безналичные платежи, и, соответственно, их можно будет использовать, как сегодня используют наличные.

Почти 40% заявили, что не нуждаются в цифровом рубле или проявят осторожность в его отношении, отметил Егор Кривошея.

КРИВОШЕЯ: Эти люди просто привыкли платить наличными. Плюс часть из них, небольшая, примерно треть, отказывается от безналичных рублей и потенциально отказывается от цифрового рубля – они не доверяют цифровым технологиям. Во многом это связано с тем, что у многих из них есть какой-то негативный опыт: они попались на уловки мошенников либо это люди старшего поколения, у которых свежи воспоминания о 90-х, перестройке и так далее.

Скептиков среди простых граждан в отношении цифрового рубля поубавится, если их пугала, например, незнакомая по терминам технология, полагает Сергей Хестанов. Если человек пользуется банковскими картами, потрясений он не испытает.

ХЕСТАНОВ: В общем, для любого человека, который что-то оплачивал с помощью карточки (неважно, будь то физическая карта или приложение в смартфоне, сейчас уже многие таким пользуются), процесс использования цифрового рубля будет абсолютно совпадать с процессом использования обычного безналичного рубля, разницы никакой. Но! Благодаря наличию индивидуального номера станет очень легко автоматически отслеживать любые нарушения, особенно налогового характера. С точки зрения Федеральной налоговой службы, цифровой рубль – гораздо более удобная система, чем наличные или безналичные рубли.

А с точки зрения граждан, платить можно будет и при отсутствии Интернета. Чем плохо? С переводов цифровых рублей не будет взиматься комиссия. Но на этот плюс ляжет и минус – комиссию, хоть и копеечную, придется платить при покупке товаров и услуг. Более того, как раз тем людям, которые не доверяют цифровому рублю, поскольку ранее потеряли свои наличные или безналичные рубли при общении с мошенниками, будет смысл свои накопления в цифровой рубль перевести поскорее, утверждает эксперт.

ХЕСТАНОВ: Наличие полной идентификации радикально облегчает борьбу с злоумышленниками, поскольку количество передач полученных денег, вообще говоря, на результат не влияет никак. Весьма вероятно, что многие мошенники будут крайне огорчены появлением цифрового рубля.

Но любой рубль благоразумно хранить в кошельке. Цифровой – в цифровом кошельке, который тоже нельзя взвесить в руке. И один из важных вопросов, который предстоит решить, – где будут храниться уже эти кошельки, в коммерческих банках или в Центробанке? Это определит для клиента и стоимость такого хранения, и риски возможных потерь. А они – что для цифрового рубля, что для рублей на депозите, если, например, банк разорится, – будут одинаковы. У регулятора есть еще год на размышление – до начала практического тестирования новой денежной единицы.