Персона грата Российский заемщик – благонадежный заемщик
31 мая 2005, 10:30
1 июня вступает в силу закон о кредитных историях. О развитии кредитного рынка и проблемах кредитования – беседа Виталия Ушканова с директором по развитию Национального бюро кредитных историй Алексеем Волковым.
Если посмотреть динамику последних лет, размер розничного кредитного портфеля увеличивается гигантскими темпами: удваивается с каждым годом. С одной стороны, это очень хорошо, другим странам такого роста и не снилось. Но, с другой стороны, если посмотреть на относительные показатели, то размер розничного кредитного портфеля к ВВП – всего 2,5 процента, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 70 процентов. Нам есть куда стремиться.
Уровень российских банков сегодня высок. Они все более похожи на банки зарубежные. И совершенствоваться, расти заставляет их высокая конкуренция в банковской сфере. На российском рынке активно работают и с каждым месяцем продвигаются все дальше и дальше иностранные конкуренты. Жизнь вынуждает российских банкиров, хотят они этого или нет, использовать передовые западные технологии – и в области управления рисками, и в области разработки розничных продуктов.
В России наиболее популярны потребительские кредиты на неотложные нужды. Но Алексей Волков уверяет, что по мере начала работы пакета законов о доступном жилье достойное место по популярности кредитных продуктов в обозримом будущем займет ипотека.
– 1 июня вступает в силу закон о кредитных историях. Как, на ваш взгляд, он изменит ситуацию на кредитном рынке?
ВОЛКОВ: В долгосрочной перспективе он изменит ситуацию принципиально. Но, естественно, завтра, когда закон вступит в силу, ничего не произойдет. Нужно время, чтобы закон заработал, чтобы сам рынок заработал. Много ли или мало нужно времени, покажет практика.
В России этого института не было вообще, рынка как такового не было. Единственное, что мы сейчас имеем, – закон, который, в первую очередь, управляет рисками кредиторов. Основная задача закона – снижение рисков кредиторов. Рано или поздно рынок справится с этой задачей, а прямым следствием снижения рисков станет снижение потерь кредиторов на обслуживание налогов.
– То есть, закон писался для кредиторов?
ВОЛКОВ: Нет, закон писался для заемщиков. Здесь выгода обоюдная. Наши законодатели преследовали цели заемщиков. Закон всегда шел в пакете документов о доступном жилье, ориентированных, в первую очередь, на граждан. Логика здесь работает от обратного: поскольку закон снижает риски кредиторов, он снижает и их потери. По мере развития рынка и снижения потерь будут снижаться ставки кредитования, условия кредитования станут более либеральными, а кредитные продукты – доступными более широкому кругу заемщиков. В этом и есть выгода для граждан.
– Как будут писаться кредитные истории?
ВОЛКОВ: Все очень просто: в момент обращения заемщика за кредитом заемщик дает письменное согласие на право кредитора запросить его кредитную историю в Кредитном бюро. Отказ – уже повод для кредитора усомниться в намерениях заемщика…
Кредитное бюро – замечательный дисциплинирующий механизм. Заемщик, даже если у него закралась мысль не исполнить обязательства, зная, что этот его поступок станет достоянием всех потенциальных кредиторов, не единожды подумает, стоит ли так поступать.
Но следует отметить и то, что произрастает из нашей истории: советский гражданин, а сегодня российский заемщик – благонадежный заемщик. Если он берет деньги, то в большинстве случаев рассчитывает их отдавать.
– А бюро сумеет сохранить информацию?
ВОЛКОВ: Да, сумеет. Технических средств защиты информации предостаточно. Вопрос всего лишь стимула предпринимателя, обладателя информации, к этой защите.
Бюро кредитных историй – коммерческая организация, при этом основной ее репутационный риск – это риск потери информации. Поэтому стимулов у самого бюро, мягко говоря, достаточно: потеря информации для него есть потеря бизнеса.
Досье
Волков Алексей Валентинович, директор по развитию ОАО "Национальное бюро кредитных историй".
Родился 8 сентября 1972 г.
Окончил Московский институт экономики, политики и права по специальности "Финансы и кредит".
В банковской сфере работает с 1993 г. Прошел путь от экономиста отдела до заместителя председателя правления банка.
Специалист в области кредитования.
Один из идеологов создания в России института кредитных историй.
Принимал активное участие в подготовке законодательных актов в сфере кредитования и кредитных историй.
Женат. Отец двоих сыновей.
(Полностью беседу с Алексеем Волковым слушайте в аудиозаписи).
Если посмотреть динамику последних лет, размер розничного кредитного портфеля увеличивается гигантскими темпами: удваивается с каждым годом. С одной стороны, это очень хорошо, другим странам такого роста и не снилось. Но, с другой стороны, если посмотреть на относительные показатели, то размер розничного кредитного портфеля к ВВП – всего 2,5 процента, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 70 процентов. Нам есть куда стремиться.
Уровень российских банков сегодня высок. Они все более похожи на банки зарубежные. И совершенствоваться, расти заставляет их высокая конкуренция в банковской сфере. На российском рынке активно работают и с каждым месяцем продвигаются все дальше и дальше иностранные конкуренты. Жизнь вынуждает российских банкиров, хотят они этого или нет, использовать передовые западные технологии – и в области управления рисками, и в области разработки розничных продуктов.
В России наиболее популярны потребительские кредиты на неотложные нужды. Но Алексей Волков уверяет, что по мере начала работы пакета законов о доступном жилье достойное место по популярности кредитных продуктов в обозримом будущем займет ипотека.
– 1 июня вступает в силу закон о кредитных историях. Как, на ваш взгляд, он изменит ситуацию на кредитном рынке?
ВОЛКОВ: В долгосрочной перспективе он изменит ситуацию принципиально. Но, естественно, завтра, когда закон вступит в силу, ничего не произойдет. Нужно время, чтобы закон заработал, чтобы сам рынок заработал. Много ли или мало нужно времени, покажет практика.
В России этого института не было вообще, рынка как такового не было. Единственное, что мы сейчас имеем, – закон, который, в первую очередь, управляет рисками кредиторов. Основная задача закона – снижение рисков кредиторов. Рано или поздно рынок справится с этой задачей, а прямым следствием снижения рисков станет снижение потерь кредиторов на обслуживание налогов.
– То есть, закон писался для кредиторов?
ВОЛКОВ: Нет, закон писался для заемщиков. Здесь выгода обоюдная. Наши законодатели преследовали цели заемщиков. Закон всегда шел в пакете документов о доступном жилье, ориентированных, в первую очередь, на граждан. Логика здесь работает от обратного: поскольку закон снижает риски кредиторов, он снижает и их потери. По мере развития рынка и снижения потерь будут снижаться ставки кредитования, условия кредитования станут более либеральными, а кредитные продукты – доступными более широкому кругу заемщиков. В этом и есть выгода для граждан.
– Как будут писаться кредитные истории?
ВОЛКОВ: Все очень просто: в момент обращения заемщика за кредитом заемщик дает письменное согласие на право кредитора запросить его кредитную историю в Кредитном бюро. Отказ – уже повод для кредитора усомниться в намерениях заемщика…
Кредитное бюро – замечательный дисциплинирующий механизм. Заемщик, даже если у него закралась мысль не исполнить обязательства, зная, что этот его поступок станет достоянием всех потенциальных кредиторов, не единожды подумает, стоит ли так поступать.
Но следует отметить и то, что произрастает из нашей истории: советский гражданин, а сегодня российский заемщик – благонадежный заемщик. Если он берет деньги, то в большинстве случаев рассчитывает их отдавать.
– А бюро сумеет сохранить информацию?
ВОЛКОВ: Да, сумеет. Технических средств защиты информации предостаточно. Вопрос всего лишь стимула предпринимателя, обладателя информации, к этой защите.
Бюро кредитных историй – коммерческая организация, при этом основной ее репутационный риск – это риск потери информации. Поэтому стимулов у самого бюро, мягко говоря, достаточно: потеря информации для него есть потеря бизнеса.
Досье
Волков Алексей Валентинович, директор по развитию ОАО "Национальное бюро кредитных историй".
Родился 8 сентября 1972 г.
Окончил Московский институт экономики, политики и права по специальности "Финансы и кредит".
В банковской сфере работает с 1993 г. Прошел путь от экономиста отдела до заместителя председателя правления банка.
Специалист в области кредитования.
Один из идеологов создания в России института кредитных историй.
Принимал активное участие в подготовке законодательных актов в сфере кредитования и кредитных историй.
Женат. Отец двоих сыновей.
(Полностью беседу с Алексеем Волковым слушайте в аудиозаписи).
