Домашняя академия Закредитованность россиян стала ещё выше

Ведущие программы – Алла Волохина и Константин Корольков.

Россияне набрали рекордное количество кредитов: и ипотечных, и потребительских. За год объём выданных российскими банками ипотечных займов увеличился на 35 процентов. Кроме того, выросло количество выданных потребительских кредитов. Но в то же время зафиксирован огромный рост просроченной задолженности россиян по кредитам. Особенно большие просроченные задолженности у людей по ипотеке.

На связи со студией – член центрального штаба Общероссийского народного фронта, руководитель проекта ОНФ "За права заёмщиков" Виктор Владимирович Климов.

Как проводится ваше исследование, которое показало, что выросла закредитованность россиян? Люди стали чаще задерживать свои кредитные выплаты?

В. Климов: Общий уровень закредитованности – это то количество долгов, которые сделали россияне. Если говорить по нашу "Карту закредитованности", которую мы регулярно, примерно раз в квартал, обновляем, мы в ней фактически переводим на русский язык для граждан и журналистов те цифры, которые приводит официальная статистика. В своём мониторинге мы используем статистику Центрального банка, которая показывает общее количество долгов, и используем также показатели Росстата, которые показывают количество домохозяйств и средние доходы домохозяйств по регионам. Одно дело, когда вы просто читаете про какие-то триллионы, что не очень понятно и далеко от вас. Другое дело, когда вы понимаете, сколько в среднем должна каждая семья. Это очень наглядная цифра. Она получается, если разделить все долги на все домохозяйства (все семьи) страны. А ещё более наглядно всё становится, когда по регионам это всё приводится к уровню зарплаты. Тогда цифры становятся как бы осязаемыми, потому что получается,  что в среднем каждая семья должна кому-то от 3 до 5 своих ежемесячных зарплат.

А что касается роста выданных ипотечных кредитов, да, ипотека демонстрирует достаточно устойчивый рост. Это, конечно, цифры регулятора и цифры статистики. Если говорить про ипотеку, то, по последним данным, только с января по май 2017 года было выдано ипотечных кредитов на сумму более 610 млрд рублей. Это довольно большая цифра.

Получается, что люди берут кредиты всё больше, а при этом им расплатиться по этим кредитам всё сложнее?

В. Климов: Да. Вы совершенно точно обозначили главную проблему. Рост ипотеки и вообще рост объёма кредитов – это хорошо для строительной отрасли, потому что там рабочие места, объёмы и т.п. Хорошо это и в целом для экономики. Ключевая ставка в 9 процентов, которую сегодня держит Центральный банк, приведёт к тому, как прогнозируют специалисты, что крупные банки понизят процент ипотечного кредита до 10 процентов. Это, в общем, хороший показатель.

Ну что плохо? Плохо, что всё это происходит на фоне данных Росстата о том, что доходы населения в условиях нынешней не очень стабильной экономики и вследствие самых разных причин, к сожалению, сокращаются. И когда долговая нагрузка, а тем более такая долгосрочная долговая нагрузка, как ипотека, а это очень социально чувствительная долговая нагрузка, растёт на фоне сокращающихся доходов, это, безусловно, вызывает опасения. Потому что граждан к тому, чтобы покупать жильё, стимулировало государство (программа поддержки ипотеки совсем недавно закончилась).

Собственно таких стимулирующих программ было две. Одна программа – это субсидирование процентной ставки по ипотеке, с помощью чего ипотеку делали более доступной для граждан. Сейчас она фактически потеряла смысл, потому что процентные ставки существенно снизились и стали реально очень хорошими. Вторая программа, которая закончилась в конце 2016 года, – это была программа реальной помощи должникам-ипотечникам, которые не справились с долговой нагрузкой.

Почему эта программа закончилась? Уже всем помогли?

В. Климов: Нет, не всем помогли. Семей, которые по социальным критериям нуждаются в подобной помощи, остаётся достаточное количество. Вообще не важно, каким образом они оказались нуждающимися, если ситуация социальная, то государство, наверное, должно как-то им помогать.

Вообще, институт ипотеки может существовать только тогда, когда деньги, которые банк даёт под ипотеку, выдаются под залог той недвижимости, которую ипотечник на эти деньги покупает. И в случае, если с ипотекой человек не справляется, дальше начинаются претензии банка, и объект недвижимости становится объектом залога, иначе институт ипотеки не работает. И вот как раз в ситуациях, когда ипотечниками-неплательщиками оказываются многодетные семьи, семьи с детьми-инвалидами (это всё социальные ситуации, они тяжёлые, происходят на фоне потери дохода), как раз и должны быть инструменты, с помощью которых государство таких людей может поддержать. Для этого как раз и была программа, которая сейчас не продлена, и не понятно, будет она в дальнейшем или нет.

Если нет такой программы, что тогда делать людям, которые по социальным показаниям должны получить помощь?

В. Климов: Сказать, что сейчас делать таким людям, довольно трудно. Потому что в социальных ситуациях кто, кроме государства и меценатов, им может помочь? Друзья, знакомые? К сожалению, такие семьи часто оказываются в ситуации, когда они должны следовать букве закона, явно невыгодно для себя продавать жильё (достроенное или недостроенное) и начинать всё с начала. Другого законного формата для оказания им какой-то помощи сегодня нет.

Но вообще здесь есть два момента, которые очень важны и которые сегодня на фоне отчётов о том, что в России сегодня отлично растёт ипотека, государство должно продумать.

Первый момент. Всё-таки программа помощи особо нуждающимся, попавшим в особые социальные условия у государства должна быть. Какие-то деньги оно под это должно предусматривать. Тем более что государство людей в эту ипотеку как бы приглашало, стимулируя процентные ставки и т.п.

Кто-то скажет, что нельзя всё время ипотеку держать на костылях. И это правда. Вот для этого нужно решить вторую проблему. Сегодня, к сожалению, у банков и кредитных организаций, которые выдают ипотеку, нет формулы работы с клиентом, когда они бы пошли на человечески нормальную и экономически разумную рассрочку. Представляете, что такое ипотека? Максимальный срок ипотеки – 15 лет. За это время человек может 2-3 раза потерять работу или поменять её. И у него точно образуются периоды, когда он провалится по доходам. Мне кажется, что нашим финансовым властям, регулятору нужно очень серьёзно подумать о механизме нормативного стимулирования банков к тому, чтобы такие трудные периоды в целом нормальный ипотечник мог проходить без ужасных для себя социальных последствий. Это очень важная вещь, и это то, что нам предстоит сделать. Потому что ипотека растёт, и долги растут. И, так или иначе, всем нам придётся с этими проблемами что-то делать.

Какие из субъектов Российской Федерации наиболее закредитованы?

В. Климов: У нас традиционно самыми закредитованными являются не самые богатые регионы. Обычно это Калмыкия, Бурятия, Ульяновская область, южные регионы страны. Причём это не по абсолютным показателям, какое у населения количество долгов. Мы в своей "Карте закредитованности" оцениваем как раз приведённый показатель, то есть, в пересчёте долгов на среднемесячную зарплату. Чтобы показать, насколько глубока потенциальная долговая яма в каких-то понятных измерениях. Поскольку цифры общих долгов сами по себе не очень понятны. Конечно, в стране продолжает расти просроченная задолженность, несмотря на то, что кредитные организации активно продают просрочку коллекторским структурам. Это обстоятельство, безусловно, должно беспокоить.

Полностью программу слушайте в аудиофайле.