Домашняя академия Аванс после отпуска

Ведущие программы – Наталья Стребнева и Александр Хабургаев.

Тема: "Люди возвращаются после отдыха, сильно потратившись. Как войти в рабочий финансовый режим? На чём можно сэкономить? Как планировать бюджет с дефицитом?"

Гость в студии – Сергей  Владимирович Макаров, заместитель директора Института финансового планирования, консультант проекта Минфина РФ "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

С. Макаров: После отпуска мы приезжаем, и часто бывает такая ситуация, что финансы наши на исходе, мы сильно в отпуске потратились, а предстоящие аванс и зарплата будут маленькими. Один из способов не оказаться в финансовой яме после отпуска – это просто заранее спланировать свои финансовые поступления: авансы, зарплаты и прочее. Можно зайти в бухгалтерию, где могут сказать, сколько примерно у вас будет до отпуска и после отпуска в зависимости от того, когда вы уходите. То есть, это можно рассчитать.

Прежде, чем что-то тратить, нужно понять, а сможешь ли ты отдать и сможешь ли ты жить после того, как все имеющиеся деньги потратишь, и не придётся ли бегать и занимать срочно у соседей, в лучшем случае, а в худшем случае – в каких-нибудь микрофинансовых организациях под безумные проценты.

Все люди разные, и всё зависит от того, как человек в принципе относится к жизни и к деньгам. Копить – это не такая большая проблема с учётом того, что сейчас существуют какие-то способы автоматического накопления типа автоперевода с зарплатной карты и т.п. Весь вопрос в том, как человек относится к деньгам и как организует свою финансовую жизнь.

Прежде всего, надо к деньгам с уважением начать относиться. Не зря девиз национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения, которую делает Минфин, звучит как "Дружи с финансами". То есть, с деньгами нужно дружить и не относиться к ним либо пренебрежительно, либо свысока. И дружба с финансами абсолютно не зависит от количества твоих доходов. Дружить можно с любым объёмом финансов. Более того, когда доходы небольшие, с ними проще подружиться, и потом, когда у вас доходы сильно вырастут, вы уже будете понимать, как этими деньгами управлять. Потому что мы часто попадаем в ситуацию, когда доходы у нас резко вырастают, но при этом так же резко вырастают расходы, потому что у нас нет умения с ними взаимодействовать. Да, стиль жизни при этом меняется, но если у вас есть привычка разумно распоряжаться деньгами, она важна и при маленьком количестве денег, и при большом количестве денег.

Я пробовал с деньгами считаться, и когда у меня оставалась небольшая сумма до зарплаты, я разбивал её на три части: одну часть снимал на неделю, другую раскупоривал только через семь дней, ну а потом оказывалось, что нужно туда деньги, сюда, вдруг счёт какой-то пришёл, прислали налог за машину, ещё что-то. В общем, не получалось как-то.

С. Макаров: Не получалось потому, что вы нерегулярно это делали. У вас внезапно возникали расходы, потому что вы в принципе не знали, как регулярно они возникают. Если бы вы какое-то время следили за собственными деньгами и смотрели, на что вы регулярно тратите, вам планировать было бы легче.

Да, можно подсчитать, что на еду семья тратит приблизительно столько-то, на проезд – столько-то. В этом случае должна создаваться какая-то "подушка" денежная на случай, если вдруг заболел кто-то, к зубному врачу потребовалось пойти, ещё что-то?

С. Макаров: Безусловно. Один из самых первых советов, который мы даём всегда, заключается в том, что у каждого домохозяйства должна быть некоторая финансовая "подушка" безопасности или свой "резервный фонд" на непредвиденные расходы. Это как раз про то, что вдруг внезапно сломалась машина, потребовался новый холодильник, заболел зуб и его нужно срочно ремонтировать и т.п. Из текущего бюджета на это мы денег не сможем выделить. Но, если у нас есть небольшой запас, мы всегда оттуда сможем взять их без ущерба к текущим тратам, без ущерба для накоплений на тот же отпуск.

А что с отпуском? Откладывать весь год как-то, если мы хотим поехать на курорт?

С. Макаров:  Да, а как по-другому? Чёткое планирование и заранее размеченные цели – это самый разумный подход. Потому что, если вы эту цель не спланировали, а вам вдруг внезапно захотелось в отпуск, вы пойдёте и возьмёте на эти цели кредит или кредитную карту. Как следствие, это как минимум приведёт к переплате по кредиту.

Современная жизнь – это постоянные распродажи, акции, спецпредложения и другое. Покупаешь, куда-то летишь. То есть, живёшь порывами. Какие при этом долгосрочные планы?

С. Макаров: Каждый человек выбирает сам, как ему жить: порывами или не порывами. Я многие свои путешествия планировал, за полгода покупая билеты, бронируя гостиницы, и мне это обходилось значительно дешевле, чем мои порывы.

Для того чтобы эта привычка стала рефлексом, нужно жизнь нескольких поколений?

С. Макаров: Для этого нужно на самом деле пару лет жизни каждого человека. Это проверено уже. Вопрос просто в приоритетах человека.

А с чего нужно начинать, чтобы себя финансово дисциплинировать?

С. Макаров: Самый первый совет, который я всегда всем даю, – настроить автоматическое отчисление какой-то суммы денег с зарплатной карты на отдельный счёт. Тогда вам будет проще не потратить эти деньги, потому что они у вас начнут копиться. Просто будете делать каждый месяц автоматический перевод некой суммы на другой счёт через интернет-банк.

Люди живут среди соблазнов, в плену стереотипов, элементов красивой жизни, которые им навязывают везде: в наружной рекламе, по телевидению, в кино. Везде реклама, реклама, реклама. Приносят домой кредитные карты и предлагают их взять бесплатно.  Представляете, какую силу воли надо иметь, чтобы устоять и не поддаться этим искушениям?

С. Макаров: Мне кажется не силу воли надо иметь, а чётко понимать, зачем вы что-то делаете. Понятно, что маркетинг настолько сегодня развился, что везде куча разных предложений…

Да, нужно протрезветь, но не все это могут сделать.

С. Макаров: Что касается управления личными финансами, процентов на 70 это психологические установки и работа с собой, со своим отношением к деньгам, со своим отношением к цифрам, к расчётам, планированию. А уже только потом какие-то вещи, о которых мы уже в передаче говорили:  настройка автоматических переводов, учёт доходов и расходов, формирование "подушки" безопасности и т.п.

Учёт доходов и расходов – это второй шаг?

С. Макаров: Это, скорее, не второй шаг. Можно настроить автоматический перевод энной суммы денег на другой счёт, а можно просто  начать для себя отслеживать и записывать, а куда же я всё это трачу? Проверено, что мы сразу начинаем меньше тратить, как только начинаем все свои расходы записывать.

Кредитование – в какой-то степени это зависимость оттого, что ты в любой момент можешь пойти и добыть где-то денег. И есть ощущение, что это твои деньги. Не заёмные деньги, которые ты взял у кого-то и которые придётся отдавать, а это твои деньги. Но на самом деле это не твои деньги, а деньги банка. Ты их взял, ты их должен отдать, и при этом ты ещё за них заплатишь. Банковская модель бизнеса на этом и устроена: купить деньги подешевле, а продать их подороже.

В защиту кредитов могу сказать, что кредиты изначально – очень хороший инструмент для бизнеса. Это финансовый рычаг для бизнеса. Если вы хотите развивать бизнес, в какой-то момент вам придётся столкнуться с тем, что вам не хватает средств. И заёмные средства могут прийти на помощь. Потому что то, что вы заплатите по кредиту, вы компенсируете прибылью в бизнесе. И это нормально, это драйвер экономики. Любые заёмные инструменты.

Но когда мы говорим о личных домохозяйствах, иногда мы без кредитов не можем обойтись, и нам приходится их использовать.  Например, для покупки жилья. Достаточно сложно купить жильё без использования заёмных средств. И в этом смысле такой инструмент может быть нормальным. Но потребительские кредиты, которые берутся на какие-то вещи, а тем более на отпуска, свадьбы и т.п., не всегда оправданны.

Вы сам с чего начинали свою финансовую дисциплину?

С. Макаров: Не сразу это получилось. Я тоже в какой-то момент задумался, как я взаимодействую с деньгами, и потихонечку  эту дисциплину я себе привил. Учёт своих финансов я веду с 2006 года фактически каждый день в электронном виде. Начал я просто с понимания того, что эта область жизни мне очень важна. Ко мне начало приходить достаточное количество средств, и мне важно было понять, как я ими распоряжаюсь. В какой-то момент я создал себе финансовую "подушку" безопасности, и она меня очень выручила тогда, когда у меня были мои личные финансовые кризисы. Они у каждого могут быть. Доходы резко упали, и эта "подушка" меня выручила. И вот эти знания меня очень поддерживают все последние 15 лет.

У финансовой "подушки" безопасности есть рекомендованный объём какой-то?

С. Макаров: Есть стандартная рекомендация. Минимальный размер этой подушки должен быть где-то около трёх ваших ежемесячных расходов.

Полностью программу слушайте в аудиофайле.