Домашняя академия Долг по кредиту, когда ты его не брал

Тема: "Чаще стали приходить письма о задолженности  по кредитам тем, кто кредитов не брал. Почему это происходит? Что делать? Платить или нет?".

Гость в студии – Виктор Владимирович Климов, руководитель проекта Общероссийского народного фронта "За права заёмщиков".

В нашей редакции произошёл похожий случай. Наша коллега-режиссёр получила в семье подобное письмо, но оно было адресовано её 14-летнему сыну, который никаких ни сделок, ни покупок совершить сам по себе просто не мог.

В. Климов: Ситуации могут быть разные. Начиная от элементарных ошибок в службе безопасности банка, когда дело касается полных тёзок. Фактически это взыскание. И жалобы на подобного рода досудебные урегулирования составляют примерно половину от всех жалоб, которые поступают в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). То есть, это жалобы от людей, которые не имеют отношения к долгу, а с них пытаются что-то получить. Это первая по распространённости история, и она под собой может иметь очень много разных обстоятельств, начиная оттого, что человек был контактным лицом, человек неудачно получил SIM-карту, человек неудачно купил недвижимость...

А что с SIM-картой?

В. Климов: SIM-карта с телефонным номером, по которому раньше был человек, который имел кредит и имел долги. Понятно, что карта новая, но мобильный номер был выпущен в повторный оборот, и какие-то древние долги пытаются по этому номеру телефона получить. Начинают спрашивать какого-то другого человека, но проблема в том, что люди, которые звонят, не верят, что вы – не тот человек, как бы вы их в этом не убеждали.

С 14-летним подростком ситуация другая. Он несовершеннолетний, а ему адресовано требование погасить долг. Задолженность смешная – 116 рублей. По этому поводу как бы, по большому счёту, можно было ничего и не делать и ждать, когда банк-кредитор предпримет все необходимые действия: пусть посудится, пусть попытается как-то объяснить, доказать и т.п. Но здесь есть только одна сложность. И она связана с тем, что потом больше времени придётся потратить на исправление всяких записей в Бюро кредитных историй и т.д. Лучше всё-таки разобраться, как этот долг мог образоваться. Не знаю, как этот долг мог образоваться. Но есть некое школьное приложение, которое может быть использовано школьником по закону только с согласия родителей, когда некий банк выпускает карточку на ребёнка-школьника на питание, на которую могут класться деньги. Вполне возможно, что в этом приложении есть некая возможность, вряд ли карточка эта кредитная, скорее всего, это дебетовая карточка с возможностью овердрафта. А овердрафт – это, когда вы перерасходовали сумму, то это начинает работать так же, как кредит, и через некоторое время там образуется задолженность. Вопрос, почему об этой задолженности банк информирует подобным форматом в виде письма, а не путём СМС. Есть ещё много разных вопросов, но, скорее, природа этого конкретного долга такова.

Если взять эту проблему шире, то вообще, когда возникает проблема с просроченной задолженностью, когда от меня чего-то хотят, а я не знаю что, надо всё-таки связаться с кредитором, с тем, кто выставляет эти самые требования, и постараться выяснить, а что же там действительно произошло. И дальше в зависимости от того, что там произошло, дальше действовать.

Здесь ситуация с ребёнком, но достаточно часто бывает такое, когда человек запрашивает свою кредитную историю и с удивлением обнаруживает какой-то кредит, взятый в банке. Значит, такие моменты могут быть. А какие ещё могут здесь быть подводные камни?

В. Климов: Подводных камней довольно много. Во-первых, и это вам скажет любой банкир, взыскатель, правоохранители и другие, кто к этому какое-то имеет отношение, люди имеют такую особенность: они забывают про свои обязательства. Это довольно частая история. Люди забывают, не помнят, им кажется, что они уже до конца погасили кредит, а оказалось, что погасили не до конца. Это, в общем, довольно распространённая вещь. Это человеческий фактор. Подобное есть во всех странах. Поэтому человеку, прежде всего, надо проверить себя.

Каким образом образуются долги человека, о которых он не имеет представления? Начнём не с откровенного мошенничества, а с довольно понятных ситуаций, которые, к сожалению, бывают.

У человека кредит, и человек этот кредит гасит нормально, но в какой-то момент что-то произошло, произошёл сбой в платежах, человек оплатил несвоевременно, образовалась просроченная задолженность, на следующий месяц человек всё восстановил, заплатил и дальше считает, что он оплачивает всё ровно, но в тот момент, когда произошёл сбой, человеку начислили пени и штрафы. И с того платежа, который он внёс, по действующему сегодня законодательству, по действующему порядку списания денег вычли сначала эту маленькую сумму пенни и штрафов, и человека по каким-то причинам об этом плохо проинформировали или он сам не разобрался. И вот эта маленькая задолженность сохраняется и начинает прирастать как снежный ком. И в тот момент, когда человек считает, что он в соответствии с графиком платежей закрыл последний платёж, плюс он забыл, а это должны регулярно делать все заёмщики, взять справку о том, что они погасили итого всё по кредиту. Справку о том, что кредит завершён, берут, только когда её нужно часто куда-то представлять. И человек остаётся с этой задолженностью, и это, что называется, совершенно история без злого умысла, но вот так происходит, и человек потом, естественно, предъявляет претензии банку, что это такое, как это случилось, почему. И дальше начинается неприятная процедура. Вот это довольно распространённая вещь.

В тот момент, когда вы запрашиваете справку о том, что кредит завершён, у банка образуется необходимость подвести итого. И если не итого, вы сразу об этом узнаете. А если банк потом что-то обнаружит, а вы получили справку, то, уж извините, у вас есть документ. В этом смысле вы себя таким образом себя защищаете.

Не опасно ли отдавать всюду ксерокопии документов и не получится ли так, что ими могут воспользоваться, чтобы взять кредит? Вообще, где люди должны проявлять дополнительную осторожность? И какие данные должны с большой осторожностью предоставляться другим людям?

В. Климов: Порядок обработки данных, в общем, определён. Когда вы имеете дело с государственными учреждениями (либо в МФЦ, либо в бюджетных учреждениях), вы предоставляете свой паспорт, и там есть ответственные лица, которые несут ответственность за то, что ваши данные там хранятся. Понятно, что всё иногда случается. Это тоже надо иметь в виду. Но, в основном, там, где вы свои документы предоставляете, там этого не происходит. Когда вы предоставляете свой паспорт коммерческим учреждениям, например, в гостиницах, то в приличных гостиницах у вас спрашивают, можно ли сделать ксерокопию паспорта или вы сами заполняете какие-то данные. То есть, степень безопасности здесь несколько отличается. Одно дело, когда вы оставили скан и его может хватить для того, чтобы использовать в кредитомате на маленькую сумму, подсунуть этот скан, и машина плюс оператор могут не очень сработать. Есть такая история.

Понятно, что в случае утери паспорта и когда делают, особенно цветные, фотографии и ксерокопии вашего документа, в любом случае со своими персональными данными нужно обращаться аккуратно. В случае утери, особенно если это произошло при странных обстоятельствах, нужно тут же написать соответствующее заявление в полицию и получить все необходимые справки. Потому что в этом случае, даже если на ваш паспорт злоумышленники сумеют занят довольно существенную сумму денег, то ваше своевременное обращение в полицию, справка и, возможно, обращение в суд, но, как правило, дело до суда не доходит, позволят все эти вопросы снять. В целом, конечно, данная ситуация неприятная, потому что потребует от вас определённых усилий. Вопрос не только в том, чтобы урегулировать конкретную ситуацию с кредитным учреждением или взыскателями, а часто возникает вопрос ещё и о том, что подобного рода информация появляется, например, о том, что у вас были просрочки и задолженности, хотя вашего там не было ничего, в вашей кредитной истории. Поэтому тоже можно запросить случаи наличия кредитов, если у вас есть какие-то подозрения.

А каким образом можно перепроверить свою кредитную историю и в случае чего очистить её от нежелательных фактов?

В. Климов: Кредитная история... Вообще, Бюро кредитных историй в стране несколько. Самых крупных три, в которых ведётся более 90 процентов всех кредитных историй в стране. И вы не знаете, в каком бюро запись о ваших долгах и ваших кредитах размещена. Всё зависит от банка. Если вы хотите это проверить, то есть служба при ЦБ – Центральный каталог кредитных историй, куда можно направить письмо с уведомлением, телеграмму, что-то такое, что подтверждает вашу отправку, и вы получите оттуда справку о том, где хранятся ваши данные и в каком конкретно бюро вы должны их запросить. Запрос данных в бюро позволяет вам всё это проверить. И дальше опасения по поводу того, что просто есть ваши полные однофамильцы такого же года рождения, решаются достаточно просто. Потому что в тот момент, когда проверяется паспорт всё в общем выясняется. Ну, максимум, а до этого может дойти, вам придётся решать данный вопрос через суд. Это тоже займёт какое-то время, но это не так сложно.

А какие издержки при этом человек несёт?  

В. Климов: Вы заплатите пошлину за подачу иска, но если вы выиграете, то все расходы будут уже не за ваш счёт.

А стоит ли ждать, когда смски с требованием погасить долг перерастут в звонки и какие-то иные сообщения? Стоит сразу, получив такой сигнал, обратиться к тому, кто к вам предъявляет претензию?

В. Климов: Что касается обратиться по поводу звонков по телефону, тут есть несколько разных окошек, куда можно обратиться. По поводу кредитов, которые вы не брали, а эта жалоба самая типовая с вариациями, ситуация, скорее всего, выглядит следующим образом: ваш номер либо ошибочно, либо сознательно указали в качестве некоего контактного телефона, потому под поручительство вас без вашего согласия подписать не могут, а вот контактным лицом указать ваш номер могут какие-то ваши весьма далёкие знакомые, либо случайный номер может указать человек, который не собирается возвращать кредит, а выдумывает номер просто из головы. И тогда у вас начинается увлекательное шоу со звонками.

Первое, когда в отношении вас нарушается режим досудебного урегулирования, а звонки сегодня в соответствии с законом о защите прав граждан при осуществлении взыскания должны быть не более одного раза в день и не более двух раз в неделю.  Всего. И если вам начинают звонить с утра до вечера, то это нарушение закона и даже не хулиганство, на это можно сразу пожаловаться в ФССП, и там должны принять меры, особенно если вы понимаете, от кого они исходят. Если это банк, то с 1 января действуют нормы, согласно которым банк просто накажут. И это уже вошло в практику.

Второй источник. Когда вам нужно снять проблему, понятно, что есть кредитор, и, если он понятен, с ним нужно постараться как-то выяснить отношения. Всегда лучше для начала прийти и проконсультироваться, а потом понять, какие вам действия нужно предпринять. Можно соответствующее письмо направить. Но сначала надо просто понять, что и каким образом происходит, чтобы стало понятно, о чём писать в письме. Дальше можно проконсультироваться, и юристы вам подскажут. Кстати, ОНФ делает много всяких алгоритмов самопомощи. Можно посмотреть на сайте, там есть прямо образцы, каким образом надо действовать и в этой, и в других ситуациях. Подобного рода информации много.

В случае, если это коллекторы или коллекторское агентство по долгам какого-то непонятного банка, то довольно эффективным является обращение в саморегулируемые структуры, в ту же самую ассоциацию НАПКА. Они после таких обращений, как правило, требования снимают, и мы часто без нагромождения юридических бумаг снимаем вопрос, когда это очевидная ошибка. Понятно, что у железного робота, который звонит, или у человека, который звонит, есть скрипт, по которому он действует, и, в общем, он предполагает, что вы недобросовестный заёмщик и пытаетесь всеми способами с ним не поговорить. Поэтому решать вопрос нужно, выходя на более высокий уровень, объясняя ситуацию кому-то из управленцев, менеджеров и т.п. В банке то же самое. В окошечке, скорее всего, вам выдадут какой-то стандартный набор фраз. В общем, эти ситуации не очень приятные, но вполне разрешимые.

Хорошо, когда, разговаривая по телефону, вы общаетесь со специалистом банка. Потому что вполне возможен иной сценарий развития события. Когда вам звонят люди, представившиеся этим самым банком, и вот если в этом случае человек наивно озвучивает все свои паспортные данные, а ещё рассказывает про номер своей карты и всё, что ещё требуется, это называется фишингом. Фишинг – это когда у вас выуживают ваши личные данные. И это тоже довольно распространённое явление. Причём оно может проявляться в разных форматах. Вам может письмо по электронной почте прийти чуть ли не от органов власти – от налоговой, от службы судебных приставов – с требованием, что, раз у вас долги, ответить и вписать куда-то все свои данные. Надо запомнить, что у российских органов власти нет такого формата официальной связи с вами, как электронная почта. Или по телефону вам звонят и просят, чтобы вы все данные о себе продиктовали. В этом случае нужно быть очень осторожным, потому что первая угроза была просто приманкой, а когда вы всё рассказали, вот дальше будет сложнее, потому что действительно злоумышленники могут ими воспользоваться.

Ещё один важный нюанс. Когда происходит досрочный расчёт с банком по кредиту, критически важно получить справку о погашении задолженности. Почему? Потому что действующий сегодня порядок расчётов, когда сначала просроченные проценты, потом пени и штрафы, а потом только текущий платёж из тех денег, которые вы положили, он может сыграть с вами злую шутку. И это довольно частая история. Когда человек пришёл погасил досрочно, ему менеджер сказал, что всё, но в тот момент, когда сумму стал операционист в банке раскладывать, оказалось, что сумма не всё, когда нескольких тысяч рублей не хватает из-за того, что было списание пенни и штрафов, и, в общем, есть случаи, когда сумму не берут к полному погашению и не закрывают кредит, а кладут её на счёт и из этой суммы начинают гасить ваш кредит помесячно. То есть, вы думаете, что вы принесли 50 тысяч и закрыли вопрос, а оказывается, что из этих 50 тысяч из-за того, что суммы не хватило на 3 рубля, её начинают закрывать помесячно. И оказывается, что, когда сумма эта закончилась, у вас там очень приличный хвост образовался. Потому что на самом деле вы не вперёд погасили, а фактически платили последовательно проценты. То есть, отношения ваши с банком по конкретному займу заканчиваются в тот момент, когда вы рассчитались и получили об этом справку. В этот момент отношения по этому конкретному договору о займе прекращены, а договор закрыт. Потому что у вас на руках есть юридическое подтверждение о том, что банк к вам по этому кредиту не имеет претензий. И в случае если кто-то начнёт каким-то образом раскручивать, у вас есть договор, который примет к рассмотрению любой суд.

Полностью программу слушайте в аудиофайле.