Домашняя академия Банковские карты: проблемы и риски
Ведущие программы – Алла Волохина и Александр Хабургаев.
Банковские пластиковые карты… Это удобный и популярный платёжный инструмент, но у них имеется целый ряд недостатков, связанных не только с мошенническими операциями, но и с политикой банков, не всегда выгодной для держателей карт.
С какими рисками может столкнуться пользователь платёжной карты? На этой неделе бурно обсуждалась новость, что Сбербанк перевёл все дебетовые карты на овердрафт, и главе банка Герману Грефу пришлось даже выступать с опровержением. Но для многих эти слова вообще ничего не говорят: дебетовые, овердрафтные… Что это за зверь такой?
Гость в студии – Сергей Макаров, зам. директора Института финансового планирования, консультант проекта Минфина РФ "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Овердрафт… В чём заключается риск для пользователя платёжной карты? Почему все так переполошились?
С. Макаров: Все переполошились, потому что, по большому счёту, овердрафт – это некий лимит по карте, за который вы можете выходить и занимать как бы деньги у банка.
Лежит у вас 100 рублей, а вы хотите потратить 102 рубля, и банк вам разрешает сделать эту операцию?
С. Макаров: В принципе, банк может это разрешить. Но здесь нужно, прежде всего, наверное, оттолкнуться от классификации карт. Если мы говорим про такой термин, как "овердрафт", то он применим только к так называемой "дебетовой" карте, то есть, карте, на которой могут лежать только ваши собственные средства.
Карточка, на которой лежат мои деньги, – это…
С. Макаров: Дебетовая карточка.
А если карточка, где деньги банка лежат, которыми я пользуюсь, одалживая их у него, то это уже…
С. Макаров: Кредитная карта.
Банк старается держателей карт втянуть в кредит с помощью карт, на которых лежат их собственные средства и разрешает им превысить установленный лимит и пользоваться уже деньгами банка?
С. Макаров: Банк это может сделать только с вашего согласия. Он не может вас туда втянуть и сделать это без вашего согласия, просто открыв вам лимит (овердрафт) по дебетовой карте. Это тот овердрафт, которым в можете пользоваться.
А есть так называемый "технический овердрафт". Это, когда вы потратили действительно чуть больше, чем есть на вашей карте. Как правило, это случается в двух случаях. Первый – это, если вы расплачивались за границей и у вас произошла валютная конвертация. При этом курс той валюты, которой расплачивались вы, вырос, а расчёты ещё не прошли. И у вас случается "технический овердрафт". Второй случай – когда вам перечислили деньги на карту, вы их сняли, а расчёты ещё не прошли.
А за эти перетраченные средства с владельца дебетовой карты слупят по полной программе?
С. Макаров: Не слупят ни проценты, ни штрафы. На данный момент банки так не делают.
Но в принципе, когда ты подключаешь себе овердрафт, ты же платишь проценты за пользование этими деньгами?
С. Макаров: Это если мы говорим о том овердрафте, который вы подключаете осознанно сами. Если вы подключаете овердрафт осознанно сами, а таких предложений сейчас очень мало, как правило, банки уже ушли от этой системы…
Почему? Это банку невыгодно? Или клиентами это не востребовано?
С. Макаров: Поскольку произошло широкое распространение кредитных карт, банкам проще заниматься кредитными картами, чем дебетовыми. На дебетовых картах овердрафты на короткие сроки, они, как правило, очень быстро погашаются. Там нет регулярного "револьверного" кредита, когда им можно регулярно пользоваться. Поэтому им выгоднее на самом деле работать с кредитными картами, чем с овердрафтом.
То есть, пользователи дебетовых карт, на которых лежат их собственные средства, могут не опасаться, что банк потихоньку, не информируя их, подключит им овердрафт? И если пользователь превышает свой лимит, запускается овердрафт, и потом пользователю приходится его выплачивать?
С. Макаров: Да, пользователи могут не опасаться действительно.
Насколько велика вероятность вернуть деньги, незаконно списанные с карты мошенниками?
С. Макаров: Смотря какая ситуация и смотря, насколько быстро вы уведомили банк, а также смотря, сколько денег списалось.
Каков алгоритм действий, если вдруг у меня списали с карты мошенники деньги?
С. Макаров: Алгоритм очень простой. Первым делом нужно звонить в банк и написать заявление в банк о том, что у вас произошло незаконное списание средств. По закону банк должен, прежде всего, вернуть деньги вам, а потом уже разбираться с вами и с теми людьми, из-за действий которых произошло списание. То есть, решать: это ваша проблема или это не ваша проблема.
В каких случаях банк не возвращает незаконно списанные деньги? Когда он говорит, что владелец карты сам виноват?
С. Макаров: Как правило, если вы слишком поздно банк уведомили о том, что произошла операция по незаконному списанию денег. По-моему, срок, в который вы должны уведомить банк о такой операции, составляет около трёх дней. Чтобы владелец карты чётко понимал, какие операции проходят по его карте, самое простое – подключить смс-уведомления. Чтобы ему по любой операции тут же приходило уведомление о том, что пытаются списать, что запрошен одноразовый пароль или о том, что кто-то вместо его вошёл в онлайн-систему банка либо мобильного банка. Собственно, это очень сильно предостерегает от этих самых мошеннических действий.
А вообще способов разводки владельцев банковских карт существует много, и здесь кроме их бдительности ничего им не поможет. Нужно всегда чётко понимать, кому и как мы даём какие-то сведения о нашей банковской карте, где мы их можем вводить, а где не можем.
Полностью программу слушайте в аудиофайле.
