Домашняя академия Рефинансирование кредитов: "за" и "против"
Ведущие – Алла Волохина и Константин Корольков.
Эксперт - Бадалов Лазарь Александрович, кандидат экономических наук, консультант по кредитованию, доцент кафедры "Финансовые рынки" "Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова".
Лазарь Бадалов: Смысл реструктуризации и рефинансирования кредита заключается в том, что происходят изменения первоначальных условий кредитования для заёмщика. Эти изменения могут быть разными.
В нашей экономике сейчас создаются благоприятные условия для заёмщика: в последние годы процентные ставки по кредитам существенно снизились. Соответственно, заёмщик может посмотреть на предлагаемые ныне условия кредитования и подумать, почему он должен оплачивать кредит по ставке, скажем, 15-16% годовых, если можно получить кредит под 10-12%.
Многие банки пользуется такой ситуацией с точки зрения конкуренции между собой. Ни для кого не секрет, что вся информация о заёмщиках передаётся в бюро кредитных историй. Банк-конкурент помощью этой базы может проверить существование хороших заёмщиков и предложить им более выгодные условия кредитования и в итоге переманить к себе, что является нормальной ситуацией для рыночной экономики.
Рефинансирование кредитования заключается в следующем. Допустим, вы – заёмщик банка или нескольких банков с кредитом или несколькими кредитами на руках. Вам сложно погашать их - физически не хватает времени ездить в разные банки, помнить о разных сроках, в которые нужно совершать ежемесячные платежи. И вдруг находится ещё один банк, который готов погасить ваши кредиты во всех других банках. Но важно понимать одно – банк деньги в руки вам не даст, а погасит долги напрямую, после чего вы становитесь заёмщиком нового банка, но одного единственного и на новых условиях.
Если говорить о реструктуризации, то следует понимать следующее. Допустим, вы получили кредит в банке на энную сумму денег на срок 10 лет с определённым ежемесячным платежом. С течением времени выросли цены в стране, а доход заёмщика не изменился - и ему стало сложно финансово справляться с этим ежемесячным платежом, который пять лет назад ему был вполне удобен. Тогда заёмщик может обратиться в банк и попросить изменить первоначальные условия кредита - продлить срок, снизить процентную ставку или изменить сумму ежемесячного платежа. Изменение любых первоначальных условий кредитования будет являться реструктуризацией.
Как правило, изменение условий происходит в пользу заёмщика, хотя бывают и обратные ситуации.
В любом случае, для оформления реструктуризации у заёмщика должны быть веские основания, например: болезнь, утрата места работы, потеря кормильца и т.д. При этом все основания должны быть документировано обоснованы и подтверждены<...>
Когда банк больше настроен на то, чтобы пойти на встречу заёмщику и реструктурировать долг – когда несколько раз просрочена выплата или когда он продолжает платить вовремя? Какими сложностями может обернуться рефинансирование? На эти и другие вопросы темы отвечает эксперт – слушайте запись беседы в аудиофайле!
