Авторские материалы Страховка – дело добровольное: как отказаться от навязанной услуги

Страховку пересчитают в пользу россиян. Президент подписал закон, который позволит гражданам вернуть часть уплаченной суммы при досрочном погашении кредита, а также не платить ее вовсе, если речь идет о потребительском займе. Новая опция появится в дополнение к уже действующему «периоду охлаждения», который дает клиенту право передумать в первые две недели действия договора и сдать полис обратно банку или продавцу. Как воспользоваться этим правом – в сюжете экономического обозревателя «Вестей ФМ» Валерия Емельянова.

Закон дает гражданам безусловное право отказаться от навязанной страховки или просто передумать и сдать обратно любой полис, кроме ОМС. Если сделать это не позднее первых двух недель после фактической покупки услуги, то страховая компания обязана вернуть деньги. Это правило в целом успешно работает уже пару лет. Обычно все происходит так. Люди приходят за кредитом, их обманом либо уговорами заставляют купить в нагрузку полис. Позднее они узнают, что не обязаны были это делать, возвращаются, сдают полис, получают деньги или вычеркивают платеж по страховке из графика будущих платежей, а полученный кредит при этом остается в силе (правда, как правило, с более высокой ставкой, что для многих становится сюрпризом).

Новый закон делает так, что ходить два раза больше не придется. Он обязывает банк заранее сообщать клиенту, что тот не обязан докупать страховку и что у него есть две недели на возврат. Если это – потребкредит, то кредитор также обязан проговорить размер процента по займу в обоих сценариях. То есть раньше все было на совести менеджера, и он обычно говорил, что якобы без страховки кредит брать нельзя – и точка. Теперь он обязан сказать, что можно, но что кредит будет дороже, и насколько именно дороже, в том числе в случае последующего отказа от страховки. Так это работало за границей и в некоторых российских банках. Теперь будет работать везде, поясняет эксперт по правовым вопросам московского отделения «ОПОРЫ России» Светлана Петропольская.

ПЕТРОПОЛЬСКАЯ: Это уже во многом устоявшаяся практика. На самом деле «период охлаждения» не работает в чистом виде именно потому, что если заемщик постфактум отказывается от страховки, то он просто получает на выходе пересмотренные проценты по кредиту.

Но и это еще не все. Теперь по новому закону от страховки можно будет отказаться в принципе в любой момент срока кредитования, а не только в первые две недели. Но эта опция доступна при полном досрочном погашении. Например, человек брал кредит, который выгоднее или проще было взять со страховкой. Он погасил его раньше срока, при этом очевидно, что полис для него стоил столько, как если бы он платил по графику весь год. И вот теперь появилась возможность пройти повторный «период охлаждения» – уже по факту завершения договора с банком. Человеку дается еще две недели на то, чтобы он пришел с заявлением в страховую, сообщил, что все погасил и что полис ему больше не нужен. Страховая компания будет обязана удержать премию только за использованные дни, а за оставшиеся до конца оплаченного периода вернуть клиенту. Страховщикам это невыгодно, поскольку в случае реализации риска им придется платить все 100%, а у клиента появляется право не платить всю премию просто потому, что он смог закрыть кредит досрочно. Это противоречие наверняка приведет к удорожанию банковских страховок, рассуждает ведущий аналитик РАНХиГС Семен Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Банки и страховые компании, с ними связанные, исходя из ситуации, будут придумывать, как им поступить, чтобы минимизировать риски. Это, конечно, может увеличить стоимость страховок по банковским кредитам. И это может создать заградительные условия. Например, ничто не мешает банку прописать хитрым образом в договоре срок, раньше которого вы не можете погасить кредит. Теоретически такое возможно.

Несмотря на то, что правила возврата страховки в целом выглядят просто, на практике бывает масса нюансов. Например, недавно женщина из Челябинска на собственном опыте доказала, что каско можно вернуть по почте и получить почти всю сумму. И даже без хождения по судам. Но, возможно, придется написать не одну жалобу. В ее случае возврат был по почте, письмо до страховой дошло позже двух недель, поэтому из уплаченных 30 000 ей вернули только половину. Пришлось обращаться к уполномоченному по финансовым правам, который в приказном порядке потребовал отдать почти всю стоимость каско за вычетом первой пары дней. И деньги отдали, что стало важным прецедентом.

Из этой истории можно сделать важный вывод: дата расторжения договора совпадает с датой отправки письма в страховую компанию, а не с датой получения ими этого письма. Но важно учесть, что если бы женщине разбили машину за те дни, пока «Почта России» везла письмо, то страховка бы не сработала. Ведь с того дня, когда зафиксировано заявление, все страховые отношения прекращаются.