Персона грата "Персона грата": Павел Медведев

Программу "Персона грата" ведет Виталий Ушканов.

Жизнь в кредит только поначалу кажется рискованной и опасной, когда привычки нет. А потом, согласитесь, большинство легко и быстро к такой жизни привыкают. И не просто охотно, а порой и безрассудно пользуются банковскими предложениями, коих сегодня в России предостаточно.

Доктор экономических наук, бывший финансовый омбудсмен Павел Алексеевич Медведев – желанная персона в нашей студии.

Начну с такого глобального вопроса, я бы сказал, теоретического вопроса во многом. Может быть, все беды современной экономики как раз в этом ссудном проценте? В этих кредитах, которые, конечно, позволяют банкам зарабатывать, но при этом подталкивают людей к действиям по приобретению различных товаров, на которые они, по сути, ведь не заработали? И человек меняет телефонный аппарат каждые полгода, он меняет автомобиль, хотя на старом еще вполне можно беззаботно передвигаться. Не создается ли здесь некий перекос из-за этих кредитов, который вроде бы экономику и стимулирует, но в итоге только ей вредит?

П. Медведев: Создается, безусловно, перекос. Только давайте оценим его масштаб. Острые события всегда привлекают внимание людей. Если у вас есть знакомый, который не может расплатиться по своим кредитам, это вы запоминаете надолго, если не навсегда. А если у вас знакомый, который регулярно платит, вы можете и не знать об этом. А статистика, как известно, знает все.

И она говорит о чем?

П. Медведев: Приблизительно 95 процентов граждан, которые берут кредиты, ну, чуть меньше сейчас – 94 процента граждан мало того, что платят, так еще ни на один день не опаздывают. А вот в оставшиеся 6 процентов попадают те, которые не платят, а таких приблизительно 3 процента, которые всерьез не платят, это примерно половина, так и те, тоже половина, кто просто разгильдяи.

То есть, хитрят?

П. Медведев: Не хитрят, нет. Наоборот, ведут себя очень простодушно. Когда им звонят из банка и говорят, ну как же так, вы должны были на прошлой неделе заплатить, а вы не заплатили, они отвечают удивленно, что им казалось, что совсем недавно делал предыдущий платеж. И тут же бегут и платят.

То есть, 94 процента заемщиков платят аккуратно. Но это не значит, что нет той проблемы, о которой вы сказали. Это не значит, что люди не транжирят деньги, совершенно безумно, ровно так, как вы описали.

У подружки или друга новый накрученный айфон, и мне такой же хочется, хотя мой предыдущий прекрасно работает и я еще и десятой доли не освоил его возможностей, Нет, нужен новый.


Все-таки такое есть?

П. Медведев: Такое явление есть. И среди тех людей, которые аккуратно платят, таких заметное количество. Я категорически просто настаиваю, чтобы люди посчитали, сколько они за эту, совершенно вздорную идею – получить такой же, не понятно для чего нужный айфон, как у соседа, платят? Часто это огромные деньги.

Ну, это их потребительский выбор. Но при этом эксперты бьют тревогу, что все-таки небогатые россияне слишком активно берут кредиты. Председатель правления Международной конфедерации обществ прав потребителей Дмитрий Янин называет ситуацию опасной, когда кредиты выдаются банками людям с низкими доходами. Это ввергает семьи в еще большую бедность, и тем самым ничего хорошего в их жизни не происходит.

П. Медведев: Именно поэтому я всякий раз, когда у меня есть такая возможность, обращаюсь к гражданам с призывом: семь раз отмерить, и один раз отрезать.

Один мой товарищ подарил мне хрестоматийный пример правильного заимствования средств. Этот товарищ 5-6 лет тому назад пришел ко мне за советом. Он – программист, работал на какой-то работе.

Неплохо зарабатывал.

П. Медведев: Наоборот. Работа его не устраивала. Он сам человек с содержательными амбициями. То есть, ему хотелось работать так, чтобы было интересно. Это с одной стороны. С другой стороны, ему платили мало, а у него двое детей.

Как-то ему предложили другую работу, где заметно большая зарплата и, как ему казалось, более интересное и содержательное содержание. Но ему нужно было иметь собственный автомобиль, чтобы ездить по разным местам и налаживать компьютеры. А автомобиля у него не было. На ту маленькую зарплату, которая у него была, купить автомобиль было невозможно. То есть, получалось так: если он переходит на новую работу, ему надо брать кредит и покупать автомобиль.

И вот он, зануда не меньший, чем я, пришел ко мне советоваться. И какие у него были страхи? Вот у него были правильные страхи. Он переходит на новую работу, вдруг там не приживается, и оказывается, что у него не только маленькой, вообще никакой зарплаты нет. А кредит есть. И что делать с этим кредитом, непонятно. Но, с другой стороны, понятно, что есть двое детей, которых надо кормить, он хороший отец.

Долго мы судили-рядили. Я грешным делом разузнал, что это за контора, которая его приглашает. Оказалось, что она довольно давно на рынке и к ней хорошее отношение у потребителей ее компьютерных услуг.

Я знал своего товарища довольно долго, знал, что он человек, необыкновенно добросовестный и квалифицированный, получил хорошее образование. Поэтому я ему сказал, что он рискует. Вообще всякий жизненный шаг связан с риском, но это как раз тот самый случай, когда риск стоит того, чтобы попробовать.

И это был такой продуманный риск?

П. Медведев: Да, это был продуманный риск. Добавка к зарплате покрывала полностью выплаты по кредиту и даже еще немножко оставалось. Если ему не рискнуть сейчас, то, скорее всего, ему навечно придется остаться на плохой работе. И он рискнул. Прошло немного времени, и он купил новый автомобиль, уже за свои деньги, на две ступеньки поднялся по служебной лестнице, заметно большую получает зарплату и имеет интересную работу. Вот это правильное поведение. Это поведение, при котором кредит рентабелен. Здесь он почти в буквальном смысле рентабелен.

А когда покупается айфон, который так же хорошо работает, как и предыдущий, вот это точно не рентабельный кредит.

Досье:

<sup>МЕДВЕДЕВ Павел Алексеевич – доктор экономических наук.

Родился 13 августа 1940 года в столице. Окончил механико-математический факультет и аспирантуру МГУ имени Ломоносова. Преподавал в Военно-инженерной академии и на экономическом факультете МГУ.

Избирался народным депутатом РСФСР. Был заместителем руководителя аналитического центра в президентской администрации. Избирался депутатом Госдумы. Работал в думском Комитете по финансовым рынкам. Был членом Национального банковского совета.

В 2010 году стал первым в России финансовым омбудсменом. В настоящее время работает советником председателя Банка России.

Доктор экономических наук, кандидат физико-математических наук, профессор. Автор многих научных публикаций и книг, посвященных проблемам безопасности вкладов, устойчивости банковской системы, статуса и политики Центрального банка. Член редакционных советов журналов "Бизнес и политика", "Деньги и кредит" и "Национального банковского журнала".

Женат. Отец и дед. А главным своим увлечением Павел Медведев называет горные лыжи.</sup>

Окончание беседы с гостем слушайте в аудиозаписи программы.