Центробанк планирует ввести четкие стандарты для договоров по инвестиционному страхованию жизни. Основные требования касаются объема и содержания информации о таком договоре. Это должно сделать продукт более понятным для клиентов, которые должны адекватно оценить все достоинства этого вида страхования и его риски. С документом познакомился корреспондент "Вестей ФМ" Олег Яхонтов. Инвестиционное страхование жизни — это, образно говоря, продукт совместного творчества банков и страховых компаний. Полис оформляется на длительный срок, от 5 лет. Если за время действия договора произойдет страховой случай, то клиент или его близкие получают предусмотренную выплату. Если же срок действия полиса закончился, а страховой случай не наступил, то человек получает обратно свои деньги и, возможно, даже с процентами, поскольку часть внесенной суммы все это время работает на рынке, принося инвестиционный доход. Однако, заключая подобный договор, клиент порой не получает всю информацию. Центробанк собирается сделать ее максимально прозрачной, и, по словам финансового советника Натальи Колбасиной, страховщик будет обязан еще до подписания договора выдать клиенту понятную таблицу-расшифровку, где крупным шрифтом будет прописано, сколько денег пойдет на реальную страховую защиту и инвестиции, а сколько — на агентские и комиссионные вознаграждения. НАТАЛЬЯ КОЛБАСИНА: Средства, которые вкладываются в ИСЖ, делятся на три части. Первая часть — это комиссионная. Комиссии могут достигать до 20% от вашего взноса. Эти деньги идут на уплату услуг страховой компании за то, что она управляет деньгами клиента, и на вознаграждение агенту, который продал полис. Также есть еще гарантийный фонд. Туда уходит большая часть денег, и она инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью. Цель этого: к моменту окончания срока действия полиса сделать так, чтобы клиент получил возврат страховой суммы. Есть еще инвестиционный фонд. Вот тут деньги страховая компания вкладывает в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается получение того самого инвестиционного дохода. Обычно в разговоре с сотрудником банка или страховой компании акцент делается на красивой цифре возможного дохода, при этом ключевое слово здесь "возможное". Ведь он может быть и минимальным. Поэтому, согласно проекту указания ЦБ, страховщик должен раскрыть на своем официальном сайте разъяснение порядка расчета доходности по договорам инвестиционного страхования жизни и, по словам финансового советника Натальи Колбасиной, предупредить, что доходность по ним в прошлом не гарантирует доход в будущем. Возможно, она не будет превышать инфляцию, а если забрать деньги раньше, то потери неизбежны. НАТАЛЬЯ КОЛБАСИНА: Всю сумму целиком забрать раньше срока невозможно без потерь. Досрочно можно забрать выкупную сумму без инвестиционного дохода, и вот здесь нужно сто раз подумать и посчитать, потому что потери инвестора в этом случае могут быть значительными. Впрочем, Центробанк вводит и беспрецедентные условия для возврата средств. Если человек передумал в течение 30 дней после уплаты взноса, страховщик обязан вернуть ему полностью всю ранее уплаченную сумму. Если же клиент платил в рассрочку и решил уйти до внесения третьего взноса, ему также вернут все 100 процентов уже уплаченных средств. Это дает человеку время спокойно изучить условия без страха потерять накопления. Помимо этого, в таблице, которую выдадут на руки клиенту, страховая компания обязана указать, что ИСЖ — это не банковский вклад и не страхуется государством, но такие договоры уже подпадают под действие нового закона о гарантировании прав по программам страхования жизни. То есть, по словам советника юридической фирмы Ивана Рыбакова, деньги будут защищены государственным механизмом, но по другим правилам, чем в банке. ИВАН РЫБАКОВ: В случае, если страховщик жизни обанкротится, то агентство по страхованию вкладов возместит сумму, причитающуюся в случае смерти налогоплательщика, в пределах десяти миллионов рублей. Во всех остальных случаях — двух и восьми десятых миллиона рублей. Некоторые льготные условия (например, расширенный список медицинских исключений и особый порядок возврата средств) не будут применять к клиентам, которые единовременно вносят 1,5 миллиона рублей и более. Также страховая компания не сможет увеличивать риск или отказывать в выплате из-за большинства перенесенных клиентом заболеваний. Список исключений сведен к минимуму: только социально значимые болезни, цирроз печени и сердечно-сосудистые заболевания. Более того, отказать в выплате по риску смерти можно только в одном случае: если будет доказана прямая связь смерти с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением. При этом сама выплата должна поступить клиенту или его наследникам не позднее 30 календарных дней после подачи заявления.