Начало Как сэкономить на кредитах

Как сэкономить на кредитах. Гость - вице-президент Бинбанка Петр Морсин.

Ведущие "Вестей ФМ" - Гия Саралидзе и Александра Писарева.

Саралидзе: В этой части программы мы поговорим о финансах. Для этого у нас в студии уже довольно частый наш гость - вице-президент Бинбанка Петр Морсин. Сегодня у нас тоже очень любопытная тема и звучит она интригующе: как сэкономить на кредитах. Вообще, возможно ли это? На самом деле, сразу хочу в первых строках спросить у вас: возможно ли действительно экономить на кредите? Большинство людей считают, что на кредите только теряешь.

Морсин: Я думаю, что точно можно. Я уверен, что точно можно. Если мы говорим о кредите для частных клиентов, о потребительском кредитовании так называемом, то важно, наверное, соблюдать очень простые правила. Первое - это всегда вовремя платить по долгам банку, и тогда банк, учитывая лояльность со стороны клиента, встречно формулирует свою систему лояльности и снижает процентную ставку. Для этого нужно все-таки не только по кредитным сделкам работать с банком, но и еще быть, к примеру, так называем зарплатником, то есть получать заработную плату именно того банка, где ты хочешь получить кредит. И, конечно, нужно быть максимально прозрачным. Это очень конкретные инструменты, которые реально позволяют экономить именно на процентных выплатах.

Саралидзе: Скажите, Петр, я сталкивался с тем, что даже в тех банках, где я брал кредит, причем большие ипотечные кредиты, приходил второй раз и, поинтересовавшись, не буду называть банк по понятным причинам, а имею ли я право на какой-нибудь, может быть, другой подход, так сажем? И выяснилось, что нет. С чем это связано, почему так?

Морсин: Я думаю, что это связано с тем, что именно в этом банке нет, как я уже сказал, системы лояльности.

Саралидзе: То есть нет гибкости.

Морсин: Да. И, видимо, этот банк не столь заинтересован в том, чтобы развивать отношения с клиентом вдолгую. И вы можете банки, которые занимаются потребительским кредитованием либо ипотечным кредитованием, разделить на две категории: первая категория - это банк, который выстраивает, скажем так, традиционно разовые отношения с клиентами, то есть выдал кредит, заработал банк деньги на процентной ставке, какой-то комиссии и так далее, и, что называется, разошлись; а есть банки, и таких большинство, а рынок сегодня заставляет именно так банки работать с клиентами, которые формируют долгосрочную модель отношения с клиентами.

Саралидзе: По поводу кредитной истории вы уже упомянули. А действительно, сейчас роль кредитной истории настолько серьезная? Для того, чтобы получить или не получить кредит в банке, я понимаю, а вот для того, чтобы понизить какие-то расходы по кредитам, это действительно...

Морсин: Давайте переведем наш разговор в экономическую плоскость. Вы уже сами оцените, серьезно это либо не серьезно. Я так скажу, что сейчас у нас на дворе август, то есть нет еще начала делового сезона, еще большинство аукционных программ не ступило, но я могу грубо назвать рыночные ставки при получении потребительских кредитов в большинстве частных банков. Безо всяких, скажем так, кредитных историй, факторов лояльности, такая лобовая кредитная ставка на уровне 30% годовых, очень грубо округляя. При этом для тех клиентов, у которых есть кредитная история, ставка процентная будет на уровне 25% годовых, то есть на 5% годовых ставка ниже. А для тех клиентов, у которых есть в банке получение кредита еще, к примеру, зарплатная карта, то есть он ежемесячно именно в этом банке получает заработную плату, банк о нем знает все: какой доход получает этот клиент, с какой периодичностью, ставка будет еще ниже - на уровне 20-21% годовых. То есть, если ты имеешь хорошую кредитную историю, обслуживаешься в этом банке помимо еще и кредитных отношений, ты можешь реально получить процентную ставку, считайте, на 30% ниже, то есть не 30% годовых, а на треть ниже.

Саралидзе: Действительно, разница есть, согласен. По поводу расширенного пакета документов - чем больше документов предоставляет клиент, тем выгоднее могут быть для него условия кредита, так я понимаю?

Морсин: Я бы так сказал, во-первых, у этого клиента больше шансов получить кредит, и это ключевое на сегодняшнем рынке, когда многие уже говорят о некотором факторе закредитованности населения, то есть чем более ты прозрачен, тем большая вероятность у тебя этот кредит получить. Второе - ты можешь получить кредит в большем размере, в большей сумме, третье - ты можешь получить по меньшей ставке, потому что, раскрывая себя, ты, по сути, для банка даешь возможность более вероятно оценить тот риск, который связан с кредитованием тебя.

Саралидзе: Вот вы употребили такое слово как "разумный клиент". Можете как-то расшифровать это слово?

Морсин: Знаете, мы в разных находились поисках, скажем так, определения того целевого сегмента, с которым мы - Бинбанк - планировали работать. И мы пришли к очень интересному решению, что определение некоего клиента как разумного является очень хорошей идеей. Почему? Потому что разумный человек - это тот человек, который планирует свою жизнь надолго, финансовая сторона жизни является одной из определяющих у любого человека. И поэтому мы бы хотели, чтобы у Бинбанка основные клиенты, которые в том числе получают потребительские кредиты, были разумными. Разумное отношение к деньгам на примере кредитов, могу очень кратко сказать, - это не закредитовываться так, чтобы у тебя уже не хватало денег на обслуживание своего кредитного долга. И для себя мы приняли очень простое правило, что разумный человек на обслуживание кредитов направляет не более 50% своего чистого дохода.

Саралидзе: А вот как вы определяете, как вы вычленяете эту аудиторию разумных людей? Я думаю, что многие бы хотели именно с такими людьми иметь отношения.

Морсин: Я бы не хотел сейчас раскрывать все факторы нашей модели. Очень простые вещи. Опять же, не хочу никого обидеть, но, скорее всего, разумный человек - семейный человек, во-вторых, как я уже говорил, он очень разумно относится к исполнению своих обязательств, и для того, чтобы свои обязательства разумно исполнять, нужно не перегружать себя таковыми обязательствами, поэтому 50% возможного дохода направлена на кредит. Это очень правильная характеристика.

Разумный клиент, ещё раз повторюсь, он во всём своём поведении планирует свою жизнь в долгую. То есть у него минимальный горизонт планирования - это, скажем так, 7-10 лет. Я считаю, что при всём при этом, планирование жизни на полгода, год либо жить сегодняшним днём - это не совсем разумно.

Саралидзе: У нас не так много времени остаётся, но мне очень интересна тема, которую тоже хотелось бы поднять, - это рефинансирование кредитов. В своё время - я опять-таки активный потребитель кредитов, что особенно касается ипотечных - я столкнулся с тем, что какое-то время назад такое рефинансирование было либо очень невыгодным, либо практически отсутствовало. Как сейчас обстоят дела?

Морсин: Вы знаете, мы нашли очень интересное решение для клиентов Бинбанка прежде всего, поэтому я могу рассказать о том, что мы у себя в банке обкатали. Сначала мы запустили такой небольшой пилот, буквально в двух субъектах Федерации по России, потом мы уже распространили на всю Россию. В чём смысл. Как правило, у любого российского клиента, у российского заёмщика есть кредиты нескольких банков, и он может нарушать платёжную дисциплину попросту потому, что он забывает обслуживать свои долги, если у него там 3-5 кредитов, в каких банках какой срок погашения кредита, какая сумма и так далее. И мы решили нашим клиентам упростить жизнь. Если клиент платёжеспособен, если он прозрачен и нам понятен, мы готовы его кредиты, проще говоря, собирать в один большой кредит. До пяти кредитов мы можем упаковать в один кредит до трех миллионов рублей. Там будет разумная процентная ставка и очень простой механизм обслуживания этого одного простого кредита в Бинбанке.

Саралидзе: Это такое собирание, да? Вы формируете один пакет, человек не разбрасывается, не бегает по разным банкам, а в одном месте может обслуживать все свои кредиты.

Морсин: Да. Вместо 3-5 кредитных договоров в разных банках он получает один кредитный договор в Бинбанке с прозрачным графиком гашения, и он имеет дело только с одним Бинбанком.

Саралидзе: Еще по поводу рефинансирования. Насколько сейчас возможно, допустим, если у тебя есть кредит в одном банке, перейти на обслуживание в другой банк? Это тяжелая процедура или нет?

Морсин: Нет, достаточно просто. Потому что любые кредитные отношения с любым банком они, по сути, заканчиваются в момент погашения полной суммы кредита, полной задолженности, и здесь всё очень просто.

Саралидзе: Но там механизм, если вкратце, потому что времени совсем немного. То есть человек приходит к вам, говорит, что у меня есть такие-то кредиты. Вы погашаете его кредиты, и он начинает погашать уже кредит по вашим условиям в вашем банке.

Морсин: Да. Вы абсолютно правильно сформулировали. Тут идея очень простая, поэтому здесь ничего не добавишь. Так это и работает.

Саралидзе: Спасибо большое. Остались у меня вопросы, но я надеюсь, что в следующую встречу мы обязательно их тоже обсудим.

Морсин: С удовольствием.

Саралидзе: Пётр Морсин - вице-президент Бинбанка - был у нас в гостях. Спасибо, что пришли и ответили на вопросы.

Морсин: Спасибо.

Полностью слушайте в аудиоверсии.

Смотрите видеотрансляцию из студии "Вестей ФМ"